Дело № г. Дзержинск

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

28 мая 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Александровой Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО2, мотивируя свои требования тем, что 08.11.2017 г. между ними был заключен договор страхования №, объектом страхования по которому в соответствии с условиями данного договора и Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012 г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, является страхование недвижимого имущества-квартиры по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с разделом 4 договора страхования размер страховой премии на каждый период страхования, определенный п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за первый период страхования уплачивается не позднее 13.11.2017 г. Страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24.00 ч. даты начала каждого периода страхования. Согласно разделу 8 договора страхования договор вступил в силу с 09.11.2017 г., действует до 24.10.2017 г. Срок оплаченного ответчиком предыдущего страхового периода истек 08.11.2018 г. Следующий страховой период с 09.11.2018 г. по 08.11.2019 г., страховая премия - 1032,30 руб. не уплачена до настоящего времени. Согласно подпункту 6.6.5, пункту 6.6 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. По состоянию на 05.12.2018 г. задолженность ответчика по договору страхования составляла 84,63 руб., АО «СОГАЗ» направило ответчику письмо-сопровождение (претензию) за исх. № от 05.12.2018 г., в котором ответчику было предложено оплатить образовавшуюся задолженность по страховой премии и подписать соглашение о расторжении договора страхования, прекратив, тем самым, его действие, что подтверждается списком № от 12.12.2018 г. внутренних почтовых отправлений. Однако до настоящего времени ответчиком не предпринято предложенных истцом действий по оплате задолженности по страховой премии и расторжении договора страхования, в связи с чем до настоящего времени договор страхования не расторгнут, задолженность по договору страхования ответчиком не уплачена. По состоянию на 19.02.2019 г. задолженность ответчика по договору составляет 291,31 руб. Из содержания договора страхования следует, что страховщик, заключив договор, вправе рассчитывать до окончания срока его действия на своевременную уплату страхователем страховой премии за каждый период страхования. И только при условии исполнения страхователем предусмотренной договором страхования обязанности по уплате страховой премии страховщик обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм. 

АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор страхования № от 08.11.2017 г., заключенный со ФИО2, с 19.02.2019 г.; взыскать со ФИО2 в свою пользу задолженность по страховой премии в размере 291,31 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6400 руб.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя по доверенности ФИО1 о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя третьего лица.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, причины неявки суду неизвестны. 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 ГПК РФ суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения, против чего истец не возражает, о чем указано в ходатайстве представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Судом установлено, что 08.11.2017 г. между АО "СОГАЗ" и ФИО2 был заключен договор страхования №, объектом страхования по которому в соответствии с условиями данного договора и Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012 г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, является страхование недвижимого имущества-квартиры по адресу: 

<

адрес>. Договор заключен на основании заявления ФИО2 на страхование от 08.11.2017 г.

Объектом страхования по договору является имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с гибелью или повреждением застрахованного имущества.

Размер страховой премии на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1 договора, составляет 1222,02 руб. и уплачивается не позднее 13.11.2017 г. 

Согласно пункту 8.1 договора страхования, договор вступает в силу с 09.11.2017 г. и действует до 24 часов 24.10.2027 г. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году, кроме последнего. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие в последующих периодах страхования - с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные договором. 

Пунктом 9.1.5 договора установлено, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку). 

В силу п. 12.4 договора все заявления и извещения, предусмотренные Правилами и договором, должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в договоре. В случае изменения адресов или реквизитов, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему месту.

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 1144,04 руб. истек 08.11.2018 г. 

Истцом в адрес ФИО2 по почте направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса от 05.12.2018 г., почтовый идентификатор письма №. Письмо-сопровождение не было получено ответчиком, по истечению срока хранения возвращено отправителю 14.01.2019 г., что подтверждается данными отслеживания почтовых отправлений сайта Почта России. 

В связи неуплатой страховой премии ответчиком АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор страхования с 19.02.2019 г., взыскав с ответчика задолженность по уплате страховой премии -291,31 руб.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4).

В части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена (абзац первый). 

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ) (абзац второй). 

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса (абзац третий). 

В пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Из содержания пункта 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» в редакции от 09.10.2012 г. следует, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. В случае уплаты страховой премии (страхового взноса) не в полном размере, поступившие денежные средства подлежат возврату страховщиком. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 

Применительно к положениям статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, выраженных в Правилах страхования, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора, что не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Из направленного истцом в адрес ответчика письма-сопровождения от 05.12.2018 г. о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса, следует, что страховщик выразил свою волю на прекращение договора страхования в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса, предложив страхователю оплатить задолженность в размере 84,63 руб. за срок с 09.11.2018 г. по 05.12.2018 г., в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору (а не полностью за страховой период), что соответствует представленному истцом акту расчета.

В письме-сопровождении истцом указано, что договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в соглашении. Договор страхования с учетом Правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора.

При наличии у истца права на односторонний отказ от договора при неуплате ответчиком части страховой премии, данный договор в соответствии с условиями Правил следует считать прекратившим свое действие с того момента, с которого страховщик в письменном виде сообщил страхователю о своем намерении воспользоваться данным правом.

Необходимость предъявления в данном случае требования в суд о расторжении договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ у истца отсутствует в силу положений заключенного договора. Фактически предъявление такого требования в суд, направленное на увеличение периода действия договора страхования, не может быть признано добросовестным поведением страховщика и не дает ему права требовать выплаты страховой премии за период после 05.12.2018г.

До момента выраженного страхователем намерения отказаться от договора страхования в связи с неуплатой очередной части страховой премии, истец в силу положений закона и договора страхования имеет право требовать взыскания с ответчика части страховой премии за период действия договора страхования, то есть с 09.11.2018 г. по 05.12.2018 г. в размере 84,63 руб. Размер страховой премии, подлежащей уплате, указан в письме-сопровождении.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично с отказом истцу в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и удовлетворением требований в части взыскания страховой премии с ответчика в размере 84,63 руб.

Одновременно с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 67, 98, 198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по страховой премии по договору страхования № от 08.11.2017 г. в размере 84,63 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Решение суда может быть отменено по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения либо обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: п/п О.Н. Юрова 

Копия верна.

Судья: О.Н. Юрова