Дело №2-1290/2020

74RS0028-01-2020-001358-30 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

27 мая 2020 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Гончаровой М.И.

при секретаре Гаяновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

29.07.2018 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 05.02.2020 года общая задолженность ФИО1 составляет 131923,2 руб., из которых: просроченная ссуда 119851,99 руб., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 0 руб., неустойка по ссудному договору 4205,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 584,02 руб., штраф за просроченный платеж 5365,56 руб., комиссия за смс-информарование 0 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1916,00 руб. Определением мирового судьи судебного участка №2 г.Копейска Челябинской области отменен судебный приказ от 27.08.2019 года, которым решено взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29.07.2018 года по состоянию на 10.07.2019 года в размере 131923 руб. 20 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 919 руб. 23 коп., всего 133842 руб. 43 коп. Просят взыскать со ФИО1 сумму задолженности в размере 131923,2 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3838,46 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Представила письменные возражения по заявленным исковым требованиям, просит снизить размер неустойки и штрафов применив ст.333 ГК РФ. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. 

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства по кредитному договору со ФИО1

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года, 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Также установлено, что 29.07.2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР. Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. Полная стоимость кредита равно 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода. Срок действия кредита 120 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-17). Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 29.07.2018 года лимит кредитования может быть изменен в порядке, предусмотреном Общими условиями договора потребительского кредита. 

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и могут включать в себя, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, их цена или порядок ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

При предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут предлагаться дополнительные услуги по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при наличии оформленного заявления о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

ФИО1 подписаны заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л.д.18,19), включение в программу добровольного страхования (л.д. 20).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 29.07.2018 года срок возврата кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливаются тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита. 

В соответствии с п.1.5 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» и общими условиями договора потребительского кредита размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрен п.1.6 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа»: за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. 

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п.1.7 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа»).

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно выписке по счету 31.07.2018 года, ФИО1 был определен банком лимит кредитования в размере 15 000 руб., 02.10.2018 года лимит кредитования увеличен банком на 110 000 руб.

Согласно представленного расчета задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.07.2018 года по состоянию на 05.02.2020 года составляет 131 923,2 руб., из них: комиссия за ведение карточных счетов 1 916 руб., просроченная ссудная задолженность 119 851,99 руб., неустойка на остаток основного долга 4 205,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 584,02 руб., штраф за просроченный платеж 5 365,56 руб. Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет.

Следовательно, судом достоверно установлено, что стороной истца обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, тогда как ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом обязательства по договору, нарушает срок, установленный для возврата очередной части кредита с процентами. 

Так как установлено, что заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом, у Банка возникло право на взыскание задолженности по кредиту и неустойке в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ. Кроме того, данное право предусмотрено кредитным договором.

Суд считает, что ответчик мог разумно предвидеть последствия заключения кредитного договора на предложенных условиях. Судом фактов давления и введения в заблуждение ответчика, при заключении договора не установлено.

15.04.2019 года банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о просроченной задолженности длительностью 30 ней. Указана сумма просроченной задолженности по состоянию на 15.04.2019 года в размере 11 273,53 рублей (л.д.24, 25-31).

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору за период с 21.03.2019 года по 05.06.2019 года в размере 4 205,63 рублей, неустойки на просроченную ссуду за период с 21.03.2019 года по 05.06.2019 года в размере 584,02 рубля, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п.1.7 тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29.07.2018 года, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки в размере 4 205,63 рубля, начисленной по ссудному договору за период с 21.03.2019 года по 05.06.2019 года, а также неустойки в размере 584,02 рубля, начисленной на просроченную ссуду за период с 21.03.2019 года по 05.06.2019 года (л.д.11).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 15 апреля 2019 года в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до 15 мая 2019 года (15 апреля 2019 года + 30 дней).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 15 мая 2019 года.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 21 марта 2019 года по 05 июня 2019 года, в том числе за период с 21 марта 2019 по 15 мая 2019 года, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 21 марта 2019 года по 15 мая 2019 года (таблица расчета задолженности (неустойка по ссудному договору), л.д. 11) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло лишь с 16 мая 2019 года. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца неустойки по ссудному договору согласно следующему расчету:

- неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления 15 апреля 2019 года досудебного уведомления заемщику) за период с 16 мая 2019 года по 05 июня 2019 (за 21 день) составит:

97 423,73 рубля (остаток просроченного основного долга по состоянию на 15.05.2019 года) x 0,0519% (ставка неустойки) x 21 день = 1061,82 рубля.

Кроме того, суд оценивая соразмерность предъявленного банком штрафа в размере 5 365,56 рублей за просроченный платеж последствиям нарушения обязательства, учитывая принцип разумности и справедливости приходит к выводу об уменьшении размера штрафа до 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита НОМЕР от 29.07.2018 года по состоянию на 05.02.2020 года в размере 126 413,83 рубля, в том числе: просроченная ссуда- 119 851,99 рублей, неустойка по ссудному договору 1 061,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 584,02 рубля, штраф за просроченный платеж – 3 000 рублей, комиссия за обслуживание и оформление банковской карты – 1 916 рублей, в остальной части отказать. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Суд считает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 728,28 рублей, в остальной части отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 29.07.2018 года по состоянию на 05.02.2020 года в размере 126 413,83 рубля, в том числе: просроченная ссуда - 119 851,99 рублей, неустойка по ссудному договору 1 061,82 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 584,02 рубля, штраф за просроченный платеж – 3 000 рублей, комиссия за обслуживание и оформление банковской карты – 1 916 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 728,28 рублей, всего взыскать 130 142,11 (сто тридцать тысяч сто сорок два рубля одиннадцать копеек). 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.И. Гончарова