гражданское дело № 2-108/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тымовское 15.04.2020 г.

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего Данькова А.А.

при секретаре судебного заседания Костюк М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

07.02.2020 г. общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.07.2013 г. АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк), права которого перешли к истцу на основании договора цессии, заключил с ФИО1 кредитный договор №, выдав последней кредитную карту с лимитом задолженности 66 000 рублей; в связи с нарушением ответчиком обязательств Банк в одностороннем порядке расторг заключенный договор путем выставления заемщику заключительного счета 18.02.2015 г.; в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета заемщик задолженность за период с 16.07.2014 г. по 18.02.2015 г. в размере 115 260 рублей 12 копеек не уплатил, в связи с чем истец просит взыскать ее в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3-4, 52, 66-68).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие и применить к спорным правоотношениям последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 58, 60, 65, 68-69).

В силу части 5 статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика, просивших рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 2 статьи 432, пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 24 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (статьи 810 - 811 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 29 указанного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8).

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, утвержденных Решением Правления Банка 28.09.2011 г. (далее - Условия комплексного банковского обслуживания) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д. 30, оборот). 

Судом установлено, что 04.07.2013 г. между АО «Тинькофф Банк», право требования которого перешло к ООО «Феникс» на основании договора уступки прав (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ, и ФИО1 заключен договор кредитной карты № и возмездного оказания услуг путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика ФИО1, на имя которой Банком выпущена кредитная карта с лимитом задолженности 66 000 рублей. 

Подписанное ФИО1 заявление-анкета на оформление кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы по кредитным картам в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора (л.д. 26-32).

ФИО1 осведомлена о полной стоимости кредита и условиях его предоставления, лимите задолженности, условиях и тарифах кредитного договора (л.д. 26, оборот).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифам по кредитным картам, ФИО1 предоставлен продукт «Тинькофф Платинум» (тарифный план ТП 1.0) со следующими условиями: беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка - 12,9%; плата за обслуживание – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 390 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате – 0,20 % в день; плата за услуги «смс-банк» – 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % + 390 рублей (л.д. 28).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая ежемесячно формируется и направляется Банком клиенту; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану, любой поступивший платеж банк рассматривает как признание клиентом штрафа; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения обязательств; счет-выписка содержит информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который клиент должен оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 1, 5.7, 5.10, 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы»).

Свои обязательства перед заемщиком по указанному договору Банк исполнил надлежащим образом: ФИО1 получила кредитную карту с лимитом задолженности 66 000 рублей, с 04.07.2013 г. совершала расходные операции с использованием кредитных средств, что подтверждается представленной истцом выпиской по договору № и не оспаривается ответчиком (л.д. 20-24).

В нарушение условий договора заемщик ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита, в том числе в части внесения минимального платежа, полностью прекратив исполнение обязательств с июля 2014 года. 

Вследствие этого в период с 16.07.2014 г. по 18.02.2015 г. у заемщика образовалась задолженность по основному долгу в размере 71 462 рубля 29 копеек, по просроченным процентам – 28 034 рубля 36 копеек, по штрафам – 15 763 рубля 47 копеек (л.д. 20-22, 35). 

Это послужило основанием для расторжения Банком договора кредитной карты, выставления заемщику к оплате заключительного счета и предъявления к нему иска с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, суд находит заслуживающим внимания заявление ответчика о применении к возникшим правоотношениям срока исковой давности (л.д. 58).

Так, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьями 196, 200, 204 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса; если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (абзац 2 пункта 18).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая, что 18.02.2015 г. Банк расторг договор, прекратив начисление ежемесячных платежей, и выставил заемщику заключительный счет на сумму 115 260 рублей 12 копеек, которая подлежала уплате в течение 30 дней с момента выставления счета, течение срока исковой давности началось с 20.03.2015 г. (л.д. 35).

Истец как правопреемник Банка обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной задолженности к мировому судье в апреле 2019 года, то есть по истечении срока исковой давности (20.03.2018 г.), а после отмены 26.08.2019 г. по возражению ответчика судебного приказа – с иском в суд 07.02.2020 г. (л.д. 33 оборот).

В связи с этим, заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № в размере 115 260 рублей 12 копеек отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия. 

Судья А.А. Даньков