Дело № 2-468/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г. Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Е.В., 

при секретаре Федорцовой Т.В., 

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 70 424 руб. 90 коп., удержанные в счет оплаты страховой премии по договору страхования Номер от Дата; взыскать с ПАО «СКБ-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения ПАО «СКБ-Банк» прав ФИО1 в размере 150 000 руб.; взыскать с ПАО «СКБ-Банк» в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере 22 320 руб.; взыскать с ПАО «СКБ-Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» солидарно в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размер пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 2-5).

В обоснование иска, указал, что Дата он обратился в ПАО «СКБ-Банк» (далее Банк) с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо других дополнительных услуг. В рамках заключения кредитного договора Банк сообщил ему о необходимости приобретения страхового продукта, поскольку в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится. Поскольку кредитные договоры в других банках предоставляются на аналогичных условиях, он был вынужден согласиться на заключение с Банком кредитного договора. Таким образом, был заключен кредитный договор Номер от Дата на сумму 570 500 руб., в рамках которого была удержана сумма денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования Номер от Дата в размере 70 424 руб. 90 коп. При том, что страхование является самостоятельной услугой, с её условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, Банк его не ознакомил. В форме заявления не содержатся все существующие у Банка положения об условиях страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения страховой премии. Кроме этого, у него при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также права выбора этой услуги на определенных им условиях, в том числе, на установление срока действия договора страхования и размера страхования суммы, либо оплаты страховой премии за счет своих средств или без включения суммы страховой премии в размер общей суммы кредита. Подписанное им заявление устанавливает возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», вариантов выбора альтернативных программ страхования ни заявление на страхование, ни кредитный договор не содержат.

Бланк заявления является шаблонным, в связи с чем он не имел возможности изменить условия договора, то есть он был фактически лишен права выбора между несколькими страховыми организациями.

Таким образом, в рамках заключения кредитного договора ему не была предоставлена полная, достоверная информация об услуги страхования, в связи с чем он был вынужден приобрести дополнительную услугу, не связанную с кредитным обязательством, стоимостью 70 424 руб. 90 коп. 

Несмотря на тот факт, что он фактически сумму страховой премии не получил и ею не пользовался, на неё в составе общей суммы кредита Банком начислены проценты за пользование кредитом, что увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату заемщиком Банку.

Им в адрес ответчиков были направлены претензии о досудебном порядке урегулирования спора, однако до настоящего времени его требования не удовлетворены.

Указывает, что действия ответчиков нарушают его права, поскольку услуга не может быть навязана клиенту, нарушено его право на свободу договора, в связи с чем он имеет право на получение страховой премии по договору страхования.

Считает, что недобросовестные действия ответчиков причинили ему моральный вред, кроме того, он вынужден был обратиться за помощью в юридическую компанию, услуги которой составили 22 320 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представители ПАО «СКБ-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» представили в суд возражения по иску (л.д. 26-29, 54-55, 93-96, 112-118, 163).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных представителей ответчика.

Заслушав объяснения истца, исследовав все письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В судебном заседании установлено, что Дата между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер от Дата на сумму 570 500 руб. под *** % годовых сроком возврата до Дата (л.д. 7-12, 32-34, 74-78, 122-126).

Обязательства со стороны Банка исполнены в полном объеме вышеуказанная сумма перечислена на счет истца в суме 570 500 руб. (л.д. 36, 130).

В заявлении анкете на предоставление кредита ФИО1 выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье (л.д. 31-31 оборот,70-71, 72-73, 120-121).

Дата ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением на страхование жизни и заемщика, в заявлении указал, что он добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 70 424 руб. 90 коп. (л.д. 37, 104-105, 138-139).

Между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договора об оказании услуг Номер от Дата, согласно которому Банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие услуги:

- прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договоров страхования;

- получение от ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с использованием системы ДБО (дистанционные банковские операции) без изучения её содержания, распечатывание и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования).

Указанным договором установлено, что Банк не является агентом, страховым агентом и не выполняет его обязанности (п.п. 2.4, 7.1 договора) (л.д. 44-45, 141-144).

При этом по заявлению истца от Дата, Банк ознакомил ФИО1 с размером страховой премии и передал ему полис – оферту страхования жизни и здоровья заемщиков Номер от Дата, а также условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 38-40, 56-62, 97-103, 106-109).

Истец оплатил указанную услугу в сумме 70 424 руб. 90 коп., что свидетельствовало об акцепте полис-аферты ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (л.д. 41).

По заявлению ФИО1 Банк произвел обозначенную в заявлении на перевод со счета операцию по переводу денежных средств в размере 70 424 руб. 00 коп. в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (л.д. 42-43).

В материалы дела истцом представлена претензия, отправленная истцом Дата в Банк в порядке досудебного урегулирования спора о возврате страховой премии, выплате компенсации морального вреда, расходов на юридические услуги (л.д. 13-16, 47-49, 147-149).

Дата Банком дан ответ ФИО1 из которого следует, что оснований для удовлетворения претензии Банком не имеется, поскольку Банк не является стороной по договору страхования (л.д. 50-52).

Кредит ФИО1 погашен в полном объеме Дата (л.д. 87-89, 157-159, 164-169).

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь приведенными выше правовыми нормами, приходит к выводу о том, что оспариваемые условия договора добровольно согласованы сторонами при его заключении и каких-либо нарушений закона не допущено, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

ФИО1 подписывая заявление, принял и признал подлежащими исполнению условия договора, о страховании жизни и здоровья заемщика. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ с момента подписания договора, данные условия обязательны для сторон. Суду доказательств понуждения к заключению договора не представлено.

При невыгодности условий договора или их кабальности, ФИО1 был вправе отказаться от его заключения, что им сделано не было.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Вместе с тем, из заявления на страхование следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Указанные условия не лишают истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержат другие явно обременительные для истца условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Судом установлено, что Банк ознакомил ФИО1 с размером страховой премии и передал ему полис – оферту страхования жизни и здоровья заемщиков Номер от Дата, а также условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Правом на отказ от исполнения договора истец не воспользовался.

Претензия отправленная истцом Банку, не может свидетельствовать о том, что истец обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с требованиями о возврате страховой премии, так как данная претензия адресована Банку, доказательств того, что она была отправлена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлено не было.

Поскольку в ходе рассмотрения дела вина ответчиков в нарушении договорных и установленных законом обязательств доказана не была и доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиками действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий