РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4307/2017 по иску ПАО «БИНБАНК» к ФИО9 (ФИО1) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 122 625, 45 руб., в том числе: 112 730, 99 руб. – сумам основного долга, 8 620, 38 руб. – сумма процентов по срочному основному долгу, 468, 09 руб. – сумма процентов по просроченному основному долгу, 489, 49 руб. – сумма пени за просроченный кредит, 316, 50 руб. – сумма пени за просроченные проценты, расходов по оплате госпошлины в размере 3 652, 51 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком заключен кредитный договор № на получение кредита по программе Рефинансирование кредитов сторонних банков, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 153 688, 52 руб., ставка кредита 17,50 % годовых, срок действия кредитного договора: 60 месяцев. 

Судебный приказ, вынесенный по заявлению Банка о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору отменен в связи с возражением ответчика, отмена судебного приказа подтверждается определением об отмене судебного приказа.

Несмотря на наступление срока возврата части кредита и уплаты процентов, Заемщик своих обязательств не исполнил.

Согласно условий кредитования Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Заемщика задолженность по кредиту, процентам и начисленным штрафным санкциям, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

В связи с неоднократным неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заемщику было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, заемщик до настоящего момента своих обязательств по кредитному договору не исполнил.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 31.08.2017г. по вышеуказанному кредитному договору Истец заявляет сумму исковых требований в размере 122 625, 45 руб.

16.03.2015г. изменена организационно-правовая форма ОАО «МДМ Банк» на ПАО «МДМ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ (дата юр. объединения) произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ БАНК» (с полным правопреемством) и одновременное переименование ПАО «МДМ БАНК» в ПАО «БИНБАНК».

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 122 625, 45 руб., в том числе: 112 730, 99 руб. – сумам основного долга, 8 620, 38 руб. – сумма процентов по срочному основному долгу, 468, 09 руб. – сумма процентов по просроченному основному долгу, 489, 49 руб. – сумма пени за просроченный кредит, 316, 50 руб. – сумма пени за просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере 3 652, 51 руб.

В судебном заседании истец ПАО «БИНБАНК», извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО3, извещенная о дате, мест и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, изложив свою позицию в представленных в материалы дела письменных возражениях на исковое заявление.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 обратилась в ОАО «МДМ банк» с анкетой (заявлением на получение кредита), заявлением (офертой) на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Рефинансирование кредитов сторонних банков», где просила заключить с ней договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide (Договор картсчета) на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide (Условия выпуска и использования карты), Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующем на дату подписания заявления (оферты) (Тарифы), заявлении (оферте).

Также, из заявления (оферты) следует, что ФИО4 в рамках заключенного Договора просит открыть ей банковский счет в рублях, выпустить и предоставить в пользование банковскую расчетную карту указанного в заявлении (оферте) типа и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств.

Открытие и обслуживание банковского счета, выпуск карты, предоставление кредита на основании заявления являются банковскими услугами, предоставляемыми а рамках заключенного между Банком и им Договора комплексного банковского обслуживания.

Договор картсчета заключается с целью выдачи и погашения кредита по кредитному договору № заключенному между Банком и ФИО4

ФИО4 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и использования каты, Условиями открытии и обслуживания счета, с тарифами, действующими на момент заключения Договора картсчета.

Согласно Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Рефинансирование кредитов сторонних банков», сумма кредита составляет 153 688, 52 руб., процентная ставка 17,50% годовых, полная стоимость кредита 18,96 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. с даты выдачи кредита, либо даты подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, если такое заявление подано до полного надлежащего исполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору. 

На основании поданного ответчиком заявления, банк открыл ФИО4 счет №, зачислил сумму кредита в размере 153 688, 52 руб. на счет ответчика, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, заключенный между ФИО4 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор) № который состоит из следующих документов: заявления от ДД.ММ.ГГГГ., Индивидуальных условий, Условий выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide, а также Графика возврата кредита по частям. 

Банк, открыв ФИО4 счет, предоставив сумму кредита, акцептовал ее оферту. 

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта и кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. между Г.А.Н.. и ФИО5 заключен брак, после чего жене присвоена фамилия ФИО6, что подтверждается представленным в материалы дела свидетельством о заключении брака II-СТ № от ДД.ММ.ГГГГ

27.08.2015г. между банком и ФИО4 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №4 от 14.08.2015г., по условиям которого Банк в день подписания настоящего Дополнительного соглашения обязуется оказать Заемщику услугу «Изменение даты платежа» по кредиту, которая предполагает изменение даты очередного аннуитетного/ежемесячного платежа по кредиту, без изменения окончательного срока возврата кредита и уплаты процентов. С момента предоставления Заемщику услуги «Изменение даты платежа» по кредиту порядок погашения задолженности по Кредитному договору считается измененным и осуществляется в соответствии с Графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемой частью настоящего Дополнительного соглашения. Заемщик, подписывая Дополнительное соглашение, подтверждает свое согласие на изменение указанной в Кредитном договоре полной стоимости кредита, которое обусловлено оказанием услуги «Изменение даты платежа» по кредиту, а именно изменением даты уплаты очередных ежемесячных платежей (в том числе, периода для начисления процентов). Заемщик, подписывая Дополнительное соглашение, подтверждает свое согласие с измененным размером полной стоимости кредита, который составляет Семнадцать целых пять десятых процентов годовых, определенным на дату подписания Дополнительного соглашения при условии соблюдения обновленного Графика погашения задолженности, являющегося неотъемлемой частью настоящего Дополнительного соглашения, по срокам и по суммам платежа, без учета возможности частичного/полного досрочного погашения кредита, штрафных санкций при нарушении Заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и суммы платежа. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: фактически совершенные платежи до момента предоставления услуги «Изменение даты платежа»: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 21 083, 56 руб. (с учетом комиссии за выдачу кредита), платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 25 260, 44 руб., плата за внесение денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, плата за предоставление выписки по счету; оставшиеся после предоставления услуги «Изменение даты платежа» платежи, составляющие полную стоимость кредита: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 132 604, 96 руб., платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 53 840, 74 руб., Итого: полная сумма, подлежащая выплате, составляет 186 445, 7 руб.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются Графиком, который предоставляется Заемщику в дату заключения Кредитного договора. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. При частичном/полном досрочном гашении сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается и уплачивается на остаток ссудной задолженности Заемщика по дату частичного/полного гашения включительно. Уплата указанных процентов осуществляется в дату частичного/полного досрочного гашения. В случае частичного досрочного погашения в первые 30 дней с даты выдачи кредита уплата процентов на досрочно возвращаемому сумму осуществляется в ближайшую за частичным досрочным гашением дату планового платежа. В том случае если Заемщик исполняет обязанность по уплате планового платежа, дата уплаты которого приходится на нерабочий день, в ближайший следующий за ним рабочий день, проценты в таком платеже начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита (в том числе, в случае неисполнения Заемщиком требования Банка о досрочном возврате кредита с процентами в случаях, установленных Общими условиями кредитования, а также в случае наступления срока возврата кредита при подаче Заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора, указанного в п. 9 настоящих Индивидуальных условий) начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

16.03.2015г. изменена организационно-правовая форма ОАО «МДМ Банк» на ПАО «МДМ Банк».

18.11.2016г. произошла реорганизация ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО «МДМ БАНК» (с полным правопреемством) и одновременное переименование ПАО «МДМ БАНК» в ПАО «БИНБАНК».

Как установлено судом, ответчик ФИО3 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, платежи в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. 

22.02.2017г. мировым судьей судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ №2-319/2017 о взыскании с ФИО7 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска от 15.03.2017г. судебный приказ №2-319/2016 от 22.02.2017г. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО7

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика ФИО3 по кредитному договору по состоянию на 31.08.2017г. составляет 122 625, 45 руб., в том числе: 112 730, 99 руб. – сумам основного долга, 8 620, 38 руб. – сумма процентов по срочному основному долгу, 468, 09 руб. – сумма процентов по просроченному основному долгу, 489, 49 руб. – сумма пени за просроченный кредит, 316, 50 руб. – сумма пени за просроченные проценты.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с Банком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В судебном заседании представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 122 625, 45 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 652, 51 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БИНБАНК» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 122 625, 45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 652, 51 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца с момента изготовления полного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева