Дело № 2-1995/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2019 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Худяковой С.В., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковое заявление мотивировано тем, что 03.05.2013г. между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 03.05.2013г., Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

03.05.2013г. ФИО1 обратившись в Банк с Заявлением, просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Во исполнение договорных обязательств 03.05.2013г. Банк открыл ФИО1 банковский счет №..., а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно – 94153 руб. 60 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В нарушение исполнения кредитных обязательств ответчик не осуществлял возврат кредита в полном объеме на оговоренных с Банком условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. 

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до 03.09.2014г. в размере – 96 680 руб. 51 коп.

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составил – 96680 руб. 51 коп.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать со ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере –96680 руб. 51 коп. из которых сумма основного долга в размере – 82564 руб. 10 коп., проценты по кредиту в размере – 12066 руб. 41 коп., плата за пропуск платежей по Графику в размере – 3800 руб. 00 коп., сумма комиссий за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа в размере – 250 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 3160 руб. 42 коп.

Представитель АО «Банк Р. С.» судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в просительной части заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. В процессе рассмотрения дела Банком исковые требования были уточнены, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере – 184801 руб. 82 коп., из которых сумма основного долга в размере – 82564 руб. 10 коп., проценты по кредиту в размере – 55209 руб. 81 коп., плата за пропуск платежей по Графику в размере – 4740 руб. 00 коп., сумма комиссий за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа в размере – 250 руб. 00 коп., неустойка в размере 42037 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 4896 руб. 00 коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, просил суд отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. Указал, что кредитный договор был заключен сроком на 4 года до 03.05.2017г. Последний платеж ответчиком был произведен 16.04.2014г., в связи с чем, считает, что срок исковой давности с учетом того, что иск заявлен 15.02.2019г., пропущен.

Суд, оценив доводы иска, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 03.05.2013г. между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 03.05.2013г., Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

03.05.2013г. ФИО1 обратившись в Банк с Заявлением, просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента (л.д.11).

Во исполнение договорных обязательств 03.05.2013г. Банк открыл ФИО1 банковский счет №..., а также предоставил ответчику кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно – 94153 руб. 60 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.20).

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей) (л.д.15).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального Закона №... - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О Банках и Банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между ФИО2 и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между АО Банк Р. С. и клиентом может быть заключен посредствам принятия АО «Банк Р. С.» письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

Как следует из заявления №... от 03.05.2013г., кредит предоставляется на срок – 1462 дня по 03.05.2017г., размер процентной ставки по кредиту – 36% годовых, дата платежа 3 числа каждого месяца, ежемесячный платеж – 3 780 руб. 00 коп., сумма последнего платежа – 3 543 руб. 91 коп., периодичность платежей с июня 2013 г. по май 2017 г. (л.д. 11).

Согласно п.6.3 Условий предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно п.11.1 Условий, в случае нарушения Клиентом сроков оплат заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. 

Акцептовав оферту клиента, АО «Банк Р. С.», во исполнение своих обязательств по осуществлению кредитования Банк предоставил денежные средства в размере - 94103 руб. 60 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк исполнил принятые на себя условия о предоставлении кредитных денежных средств.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Ответчик не оспаривала наличие задолженности.

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере – 98 680 руб. 51 коп. (л.д.19).

Согласно расчету истца, с учетом уточнений, размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №... от 03.05.2013г. составил – 184 801 руб. 82 коп. (л.д.49).

Суд, принимает за основу расчет, представленный истцом, считает его математически верным и соответствующим условиям договора. Обратного ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности и соответственно отказе в исковых требованиях, суд находит подлежащим удовлетворению в части.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Ответчик указывает, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента последней оплаты задолженности 16.04.2014г. 

Однако суд полагает, что поскольку кредитный договор заключен на конкретный срок 1462 дня по 03.05.2017г., погашение должно осуществляться в соответствии с графиком погашения задолженности, то срок давности по повременным платежам исчисляется отдельно по каждому платежу.

В связи с чем, для правильного разрешения данного дела необходимо установить по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Так судом установлено, что сторонами определен срок исполнения обязательств до 03.05.2017г. Списание по последнему платежу осуществлено 03.05.2014г., что отражено в расчете истца (л.д.50).

27.12.2018г. мировым судьей судебного участка №... Волгоградской области был вынесено судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... по состоянию на 03.09.2014г. в размере – 98680 руб. 51 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №... Волгоградской области от 10.01.2019г. вышеуказанный судебный приказ по заявлению ФИО1 был отменен.

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Это положение закона разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят 27.12.2018г., а отменен по заявлению ответчика 10.01.2019г., данный период 13 дней прерывает течение срока исковой давности.

Исковое заявление в суд поступило 15.02.2019г., в связи с чем, суд полагает, что за пределами срока исковой давности находятся платежи до 15.02.2016г., по которым суд применяет срок исковой давности.

Срок давности по задолженности ответчика перед Банком за период с 15.02.2018г. суд полагает непропущенным и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору в размере – 10356 руб. 14 коп., отказав во взыскании остальной части требований.

В силу ст.98 ГПКФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом были оплачены расходы по оплате государственной пошлины в сумме – 4896 руб. 00 коп., что подтвержденные платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52), №... от 13.02.2019г. (л.д.7).

Кроме того, истцом ранее понесены Банком убытки при оплате государственной пошлины за вынесение судебного приказа в отношении ФИО1, что подтверждается платежным поручением №... от 07.12.2018г. (л.д.8).

В силу ч.1 и 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Судом установлено, что 27.12.2018г. по заявлению Банка ему был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ После отмены судебного приказа задолженность ответчиком погашена не была.

За выдачу судебного приказа Банком была уплачена государственная пошлина в размере – 1 580 руб. 21 коп..

Таким образом, указанная сумма является убытками истца, так как ее уплата является обязательной при обращении в суд и не подлежит ни возврату при отмене судебного приказа, ни взысканию в порядке ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму расходов и убытков по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере – 400 руб. 00 коп., отказав во взыскании в остальной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору №... в размере –10356 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной в сумме – 400 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере – 174445 руб. 68 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме – 4496 руб. 00 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись С.В.Шепунова 

Изготовлено мотивированное решение ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись С.В.Шепунова