к делу № 2-5957/2025

УИД-23RS0031-01-2025-002570-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2025 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мотько Д.Ю.,

при секретаре Бердиевой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского Национального Коммерческого Банка (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

РНКБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 214 рублей 50 копеек, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму основного долга по ставке 26,5 % с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического взыскания долга, расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 604 рубля 29 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Крайинвестбанка» заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с подписанными условиями, банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 26,5 % годовых.

Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в банке. При подписании индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие с Общими условиями потребительского кредита, действующими на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердил, что на дату подписания индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора.

Ответчик нарушает сроки внесения очередных платежей по кредиту, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Истцом по месту регистрации ответчика направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку. Требование банка о досрочном возврате кредита осталось без ответа и удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 830 214 рублей 50 копеек, в том числе: 188 337 рублей 81 копейка – задолженность по основному долгу; 46 645 рублей 28 копеек – задолженность по уплате процентов; 595 231 рубль 41 копейка – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится письменное ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, ранее предоставила в суд письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, выплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Крайинвестбанка» заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с подписанными условиями банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 26,5 % годовых (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).

На основании решения единственного акционера ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Крайинвестбанк» реорганизован в форме присоединения к РНКБ Банк (ПАО).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращения деятельности ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» путем реорганизации в форме присоединения к Российскому Национальному Коммерческому Банку (ПАО), следовательно, правопреемником ПАО «Крайинвестбанк» является РНКБ Банк ПАО.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, при подписании Индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие с Общими условиями потребительского кредита, действующими на ДД.ММ.ГГГГ, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора.

В силу пункта 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты подписания ответчиком условий и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

Кредит был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

На основании Общих условий потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе потребовать уплату неустойки в размере 0,1 % за каждый день просрочки нарушения обязательств, начисляемой на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и / или процентов.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из выписки по счету следует, что ответчик нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

Согласно ст. 33 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты.

В результате неисполнения условий кредитного договора истец принял решение досрочно истребовать кредит, в связи с чем, по месту регистрации ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленного истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 830 214 рублей 50 копеек, в том числе: 188 337 рублей 81 копейка – задолженность по основному долгу; 46 645 рублей 28 копеек – задолженность по уплате процентов; 595 231 рубль 41 копейка – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно Определению Верховного Суда Российской Федерации №-КГ24-4-К1 от ДД.ММ.ГГГГ при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ). Из приведенных норм материального закона и разъяснений по их применению следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ банк достоверно знал о том, что ответчиком нарушены условия кредитного договора. Срок исковой давности в рассматриваемом деле берет сове начало ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая дату обращения в суд с исковым заявлением, суд приходит к выводу об истечении трехлетнего срока исковой давности на момент подачи данного искового заявления, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Кроме того, доказательств наличия со стороны ответчика злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), которое исключало бы применение последствий пропуска срока исковой давности, банком представлено суду не было.

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Также необходимо отметить, что истцом в перечне приложений к исковому заявлению под номером 7 указана копия требования о досрочном возврате кредита. Однако данный документ в суд не поступал, а на неоднократные требования суда представить указанный документ истец не отреагировал. Вместе с тем досрочное требование исполнения обязательств является обстоятельством, от даты наступления которого рассчитывается срок исковой давности. Само по себе наименование «требование о досрочном возврате кредита» говорит о том, что срок давности начал исчисляться еще до наступления предусмотренной договором даты возврата кредита.

Поскольку в судебном заседании установлено, что предусмотренный законом срок обращения в суд за защитой нарушенного права на момент подачи иска в суд истек, основания для его восстановления отсутствуют, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании уплаченной государственной пошлины.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Российского Национального Коммерческого Банка (ПАО) к ФИО1 (паспорт 03 19 №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня вынесения.

Судья Д.Ю. Мотько