РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Каширское «20» ноября 2018 года

Каширский районный суд Воронежской области в составе 

председательствующего судьи Лесовика А.Ф., 

при секретаре Кичигиной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору № 

<

***> от 09.07.2012 г. в размере 83 113, 53 рублей и судебных расходов по делу, -

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № 

<

***> от 09.07.2012 г. на сумму 170 435,00 рублей. В том числе: 120 000, 00 рублей - сумма к выдаче; 19 008, 00 рублей - страховой взнос на личное страхование; 31 427, 00 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44, 90 % годовых. Полная Стоимость кредита - 56, 96 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 435, 00 рублей на счет Заемщика № 42301810440410111802, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 120 000, 00 рублей получены Заемщиком в кассе Банка и денежные средства в размере 31 427, 00 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика. В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 29.07.2012 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа - 15-е число каждого месяца. Ежемесячный платеж - 7 748, 00 рублей. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем 19.01.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования не изменил и не отозвал, о месте и времени рассмотрения дела извещен заблаговременно и надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился, представителей не направил, извещен надлежаще, отзыв или возражения на иск не представлены, ходатайств не заявлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основание своих требований и возражений. Суд оценивает доказательства но своем внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.

На основании п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № 

<

***> от 09.07.2012 г. на сумму 170 435,00 рублей. В том числе: 120 000, 00 рублей - сумма к выдаче; 19 008, 00 рублей - страховой взнос на личное страхование; 31 427, 00 рублей - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44, 90 % годовых. Полная Стоимость кредита - 56, 96 % годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Заявления на Добровольное страхование, Тарифов, Графиков погашения, Условий Договора.

При этом ответчик – ФИО1 – своей подписью в кредитном договоре 09 июля 2012 года подтвердил, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, принял график осуществления платежей, и обязался в соответствии с указанным графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, до подписания кредитного договора он ознакомлен с полной стоимостью кредита, получил экземпляр договора, с которыми он предварительно ознакомился.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк выдал кредит заемщику ФИО1 Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 435, 00 рублей на счет Заемщика № 42301810440410111802, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 120 000, 00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору, денежные средства в размере 19 008, 00 рублей (страховой взнос на личное страхование) и денежные средства в размере 31 427, 00 рублей (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 29.07.2012 г., дата оплаты каждого Ежемесячного платежа - 15-е число каждого месяца. Ежемесячный платеж - 7 748, 00 рублей.

Обязанность доказывания выплаты долга по кредитному договору, либо погашения суммы долга в части, либо оспоримости или ничтожности данной сделки в силу ст.56 ГПК РФ лежит на ответчике, соответствующие доказательства и данные суду не представлены.

В нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ, в нарушение условий заключенного Кредитного Договора № 

<

***> от 09.07.2012 г. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора «За нарушение сроков погашения Задолженности по потребительскому Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка». Тарифы Банка являются неотъемлемой частью Кредитного Договора (согласно п. 45 Заявки, с Тарифами Банка Заемщик ознакомлен).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 16 от 01.06.2012 г., и действующих с 13.06.2012 г., Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев -1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно расчету, представленному суду истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № 

<

***> от 09.07.2012 г. составляет 83 113,53 рублей, из которых:

• сумма основного долга - 56 022, 33 рублей;

• сумма процентов - 8 317, 52 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 120, 90 рублей;

• убытки банка - 3 507, 78 рублей;

• сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Из ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ вытекает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, причем односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, однако со стороны Заемщика были допущены нарушения по своевременной уплате ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную договором денежную сумму, которая признается неустойкой (штрафом, пеней). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с неоднократным нарушением со стороны Заемщика сроков исполнения обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование им Банк направил Заемщику уведомление с требованием погасить имеющуюся задолженность по Кредитному договору.

Указанные требования Заемщиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке Заемщиком не погашена.

Из материалов дела следует что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, предусмотренных договором платежей последний не вносит с 22 сентября 2015 года.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

19.01.2016 г. ответчику Банком было направлено уведомление о возврате задолженности по кредиту, однако погашение задолженности до настоящего времени или уменьшения ее в части произведено не было.

Суд приходит к выводу, что обращения истца к ответчику в досудебном порядке к положительному результату не привели.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Каширского судебного района Воронежской области от 16.06.2016 года было отказано в выдаче судебного приказа в виду наличия спора о праве.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, соответствующие доказательства последним суду не представлены и не оспаривается в судебном заседании.

Денежные суммы, указанные Банком при расчете задолженности, составляют всю оставшуюся невыплаченную ФИО1 сумму кредита вместе с причитающимися процентами по договору по состоянию на дату 15 октября 2018 года, не изменившуюся на дату рассмотрения судом иска по существу, что подтверждается историей всех погашений клиента по договору, расчетом задолженности по кредитному договору, позицией истца по делу. 

Указанный расчет суд считает правильным, доказательств противного ответчиком суду не представлено. 

Доказательств, что указанная задолженность ответчиком выплачена полностью или частично, последним суду не представлено, в ходе судебного разбирательства не добыто.

Суд рассматривает иск в пределах требований, заявленных истцом.

Ходатайств о снижении судом размера начисленной пени (неустойки) или штрафных санкций ответчиком суду не заявлено.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с Постановлением Пленума верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени. При этом правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности периода не исполнения обязательств должником, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, с учетом баланса интересов сторон суд приходит к выводу о взыскании неустойки в заявленных размерах.

Пассивную позицию ответчика ФИО1 по делу, не предоставление отзыва на исковые требования, не явку в судебное заседание, суд расценивает как выбранный ответчиком способ защиты своих прав.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, в размере 2 693,41 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд - 

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка 

<

адрес>, зарегистрированной по месту жительства 

<

адрес>, в пользу Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», место нахождения: 125040, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации: 25.03.1992г., корсчет № 30101810845250000245 в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525245, задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 09.07.2012 г. в размере 83 113 (восемьдесят три тысячи сто тринадцать) рублей 53 копейки, из которых:

• сумма основного долга - 56 022, 33 рублей;

• сумма процентов - 8 317, 52 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 120, 90 рублей;

• убытки банка - 3 507, 78 рублей;

• сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение понесенных судебных расходов в виде государственной пошлины в сумме 2 693,41 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд.

судья А.Ф. Лесовик