Дело № 2-28/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 23 января 2019 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

с участием ответчика ФИО1 и её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о погашении кредитной задолженности, указав, что 05.02.2016 между истцом и ответчиком был заключён договор кредитной карты №* с лимитом задолженности 73 000 руб., по которому ФИО1 обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть в установленные сроки заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, в том числе выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, сформировал реестр платежей, ежемесячно направлял ФИО1 счета-выписки об операциях, совершённых по кредитной карте, информацию о лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, сумме задолженности по договору. В связи с тем, что заёмщик в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по внесению минимального платежа, банк расторг его, зафиксировав размер задолженности и указав его в выставленном ФИО1 заключительном счёте. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед банком за период с 14.10.2017 по 18.03.2018 составляет 122 515 руб. 32 коп., из них: 81592 руб. 06 коп. - основной долг по кредитной карте, 28193 руб. 73 коп.- просроченные проценты за пользование кредитом, 12729 руб. 53 коп. - штрафные проценты за неуплату в срок предусмотренных договором денежных сумм. Ответчик задолженность в установленный срок не погасила, поэтому АО «Тинькофф Банк» просит взыскать в его пользу с ФИО1 122 515 руб. 32 коп. и судебные расходы в размере 3 650 руб. 31 коп. по уплате государственной пошлины. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежаще извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, указав, что заявленные исковые требования к ответчику ФИО1 полностью поддерживает.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» признали частично, оспаривая цену иска и представленный банком расчёт задолженности, в частности начисление и размер процентов, представив свой расчёт задолженности; подтвердили, что ответчик пользовалась указанной кредитной картой и объяснили образование долга перед банком финансовыми затруднениями, возникшими у ФИО1 с конца 2017 года. Просили снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведённых норм закона кредитный договор может быть заключён путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 2).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела 14.01.2016 ответчик ФИО1 заполнила, подписала и направила в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, тарифный план – ТП-7.27 (Рубли РФ), в котором выразила свою просьбу заключить с ней универсальный договор и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях Комплексного Банковского Обслуживания (далее – УКБО), размещённых на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) Кредитная карта, лимит задолженности до 300000 рублей, утверждённому и введенному в действие на освоении приказа Председателя Правления АО «Тинькофф Банк» № 0623.01 от 23.06.2015 и правил его применения:

- процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых. Беспроцентный период по операции -период со дня обработки операции до даты Минимального платежа по счёту -выписке, в котором она отражена. Беспроцентный период по операциям действует (за данный период начисление процентов не производится) при выполнении двух условий: сумма задолженности (исходящий баланс) по счету-выписке, в котором она отражена, полностью погашена до даты Минимального платежа по этому счету-выписке; в дату формирования счета-выписки, в котором она отражена, не было зафиксировано неоплаты Минимального платежа по предыдущему счету-выписке ( п.1 Тарифного плана)

- плата за погашение задолженности в сети партнеров банка - бесплатно (п.2 Тарифного плана);

- годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб. Годовая плата взымается ежегодно в дату, соответствующую дате взимания в предыдущий раз. За обслуживание основной кредитной карты первый раз взымается в дату формирования первого счета-выписки, в котором по договору кредитной карты была зафиксирована первая расходная операция (п. 3 Тарифного плана);

- предоставление счёт-выписки по почте/электронной почте – бесплатно (п.4 Тарифного плана);

- комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб. (п.6 Тарифного плана); 

- плата за предоставление услуги «СМС банк»-59 руб. Взымается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взымается при наличии хотя бы одной операции по договору кредитной карты, за исключением приходной операции, инициированной банком. Далее плата взымается если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайне мере один день (п.7 Тарифного плана);

- Минимальный платеж – не более 8 % от задолженности (минимум 600 рублей). Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счёт-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в Минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма Минимального платежа увеличивается до суммы кратной ста рублям (п.8 Тарифного плана).

- штраф за неуплату Минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.9 Тарифного плана). 

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа-49,9 % годовых (п.10 Тарифного плана);

- неустойка при неоплате Минимального платежа- 19% годовых. Действует на весь период кредита в случае неоплаты минимального платежа. Действие ставки заканчивается в дату формирования счета-выписки, в котором не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. В период начисления неустойки указанные п.1.2. и п.10 ставки действуют независимо от выполнения условий беспроцентного периода (п.11 Тарифного плана);

- плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Взымается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату. Применяется к сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взымается в счет компенсации страховой премии, выплачивается банком страховой компании (п.12 Тарифного плана). 

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Взымается в дату формирования счета-выписки за каждый день расчетного периода, в котором одновременно выполнены два условия: зафиксирован факт превышения лимита задолженности, была обработана расходная операция клиента. Указанная плата взымается не более чем за три дня в каждом расчетном периоде (п.13 Тарифного плана).

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей ( п.14 Тарифного плана), 

- плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек 2% (п.15 Тарифного плана). 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа)., полученными ответчиком при заполнении заявления-анкеты: сумма кредита или лимит задолженности и порядок его изменения, процентная ставка по кредиту и/ или порядок их определения, количество, размер и периодичность платежей заёмщика по договору или порядок определения платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, определяются Тарифным планом. Срок действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Бесплатным способом исполнения заемщиком обязательств по договору установлены отделения Почты России. 

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ФИО1 сделав оферту банку, согласилась с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания, размещенными на сайте банка.

С Условиями Комплексного Банковского Обслуживания, включающими в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом по кредитной карте, индивидуальными условиями договора, ответчик была ознакомлена и согласна, обязалась в случае заключения договора их исполнять, что подтверждается её подписью в заявлении - анкете.

Согласно заявления – анкеты, п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банка (ЗАО), содержащихся в УКБО, договор кредитной карты заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

На основании заявления-анкеты ФИО1 банк 05.02.2016 заключил с ней договор кредитной карты, которому присвоен №*, путем акцепта её оферты, изложенной в заявлении-анкете от 14.01.2016, что подтверждается выпиской по номеру договора №* за период с 26.01.2016 по 16.10.2018.

Таким образом, вышеназванные требования закона при заключении банком и заёмщиком рассматриваемого кредитного договора были соблюдены. АО «Тинькофф Банк», выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, которая была активирована, то есть, акцептовал оферту ФИО1. Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, суд считает, что и банк, и заёмщик (залогодатель) взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые должны исполняться надлежащим образом.

АО «Тинькофф Банк» свои договорные обязательства в части предоставления кредита путём выдачи кредитной карты ответчику выполнило. Как следует из выписки по счёту ФИО1 получила кредитную карту, активировала её и в последующем совершала расходные операции по распоряжению денежными средствами. Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка.

Пунктами 2.4, 2.5, 2.6, 2.7, 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО)» (далее – Общие условия) установлено, что клиент согласен, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Решение о предоставлении клиенту лимита задолженности банк принимает на основании информации, предоставленной банку клиентом. Лимит устанавливается по усмотрению банка без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. О размере установленного лимита задолженности банк информирует клиента в счете-выписке. Первоначально в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту. Повышение процентных ставок по кредиту или изменение порядка их определения, осуществляется только по согласию (акцепту) клиента.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.п. 5.6 Общих условий).

Пунктами 4.5, 5.13, 7.3.4 Общих условий определено, что погашение задолженности по договору кредитной карты клиент может путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ.

При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору. Банк вправе изменять очередность погашения в рамках задолженности.

В соответствии с п.п. 5.7, 5.8, 5.9, 5.11 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Счёт-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату согласно Тарифному плану. Любой поступивший платёж банк рассматривает как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом. 

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Таким образом, в соответствии с заявлением-анкетой, Условиями комплексного банковского обслуживания, включающими в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученные по договору кредитной карты денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В разделе 9 «Расторжение договора кредитной карты» Общих условий закреплено, что банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случаях предусмотренных действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках заключенного договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по договору. При формировании заключительного счёта банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счёта-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указаны в Тарифном плане. 

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора от №* от 05.02.2016, банк 27.03.2018 направил в адрес ответчика заключительный счёт, содержащий сведения об окончательном размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.03.2018, подлежащей оплате и требования о её погашении, которая в добровольном порядке в установленный срок оплачена не была.

Истцом представлен расчёт задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 05.02.2016, согласно которого задолженность ответчика перед банком составляет 122515 руб. 32 коп., из которых: 81592,06 руб. – основной долг; 28193,73 руб. – проценты, 12729,53 руб. – штрафы.

Ответчиком ФИО1, не оспаривавшей наличие задолженности по кредитному договору, представлен контррасчёт задолженности, согласно которого её задолженность перед банком составляет 103 764 руб. 42 коп., из которых: 69836,96 руб. – основной долг; 23187,80 руб. – проценты, (включающие проценты по кредиту в размере 17490,68 руб., неустойку при неоплате Минимального платежа в форме процентов (пени) в размере 5697,12 руб.); 10739,66 руб. – штрафы.

Проанализировав представленные расчёты суд принимает к взысканию расчёт представленный ответчиком, поскольку он основан на сведениях об операциях по кредитной карте, содержащихся в выписке банка по счёту ФИО1 при этом в отличие от расчёта банка её расчёт содержит информацию о периодах просрочки внесения платежей по кредиту, формулы расчёта процентов и неустойки по соответствующим периодам. Суд учитывает, что по расчёту ответчика, который был направлен истцу судом, возражений от банка не представлено, ходатайства о назначении по делу судебно-бухгалтерской экспертизы с целью определения размера задолженности ответчика перед истцом банком не заявлялось. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки (в виде процентов (пени) и штрафов), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентов за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов, поскольку ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование деньгами, длительное время ответчик не вносит согласованные кредитным договором ежемесячные минимальные платежи, задолженность ответчиком в полном объеме не погашена по настоящее время, в связи с чем, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 05.02.2016 №* в размере 103 764 руб. 42 коп., из которых: 69836,96 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 23187,80 руб. – просроченные проценты; 10739,66 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 275 руб. 29 коп., понесённые согласно платежных поручений № 525 от 20.03.2018 и № 1701 от 21.06.2018 исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований (103764,42 руб.).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №* от 05.02.2016 в размере 103 764 рублей 42 коп., из которых: 69836 рублей 96 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 23187 рублей 80 коп. – просроченные проценты; 10739 рублей 66 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 275 рублей 29 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев