Дело № 2-246/2025 (2-1527/2024;), УИД: 54RS0012-01-2024-002241-54

Поступило в суд 12.12.2024

Мотивированное 

решение

 изготовлено судом 18.02.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«04» февраля 2025 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи И.Ф. Чечётка,

при секретаре судебного заседания Михальченко В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 702570руб.89коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19051руб.42коп.

Поскольку цена иска превышает 500000 руб., требования не подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.4) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. с возможным увеличением лимита под 28,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.811, ст.819 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена по месту регистрации (конверт возвращен с пометкой «истек срок хранения», также неоднократно совершался вызов по телефону, указанному в кредитном договоре – ответа не было, также не было обратной связи), в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, извещение считается надлежащим.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Истец не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, в случае неявки ответчика.

В соответствии со ст.ст. 233-234 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Банком установлен порядок кредитования заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита указанные Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета; открытие лимита кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора; выдача расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика.

Согласно п.3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом и начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении транша на следующих условиях: сумма - 600 000 руб. на срок 120 месяцев (3652 дней). Процентная ставка составляет 17,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет № или перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату в течении 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении условий.

ФИО1 просила Банк перечислить денежные средства с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа: 600 000 руб. по реквизитам на счет №, открытому в ПАО «Совкомбанк», на имя ФИО1.

Данное заявление подписано электронной подписью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), что подтверждается следующим: 

ДД.ММ.ГГГГ в 12:29:57 ФИО1 было отправлено пуш-уведомление в ОМП о подписании, на что в 13:11:47 от клиента было получено согласие с предложением. 

ДД.ММ.ГГГГ в 13:12:47 ФИО1 направлены документы для подписания в ОМП, в 13:15:57 клиент согласился на подписание кредитных документов, в 13:16:14 клиент согласился на подписание дополнительных услуг, в 13:16:15 от клиента получено согласие с подписанием документов (л.д. 10). 

ДД.ММ.ГГГГ в 13:16:17 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, индивидуальными условиями которого предусмотрен лимит кредитования - 600 000 руб. на потребительские цели (л.д. 11-12). 

Процентная ставка установлена – 17,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок или перевел на свой банковский счет заработную плату. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору увеличивается до 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 с учетом содержания заявления о предоставлении транша количество платежей составляет – 1200. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 12 685 руб. 58 коп., при этом Банк предоставляет Заемщику льготный период 14 месяцев определенный в порядке, предусмотренном ОУ договора. 

Также заемщик просила открыть банковский счет и подключить к нему тарифный план «Элитный» с размером оплаты – 49 999руб. (л.д.14). 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно выписке по счету, кредит в размере 600 000 руб. был предоставлен путем зачисления на счет №.

Поскольку ФИО2 обратилась к банку с заявлением о предоставлении кредитных средств в размере 600 000 руб., данное заявление содержит существенные условия кредитного договора, на основании указанного заявления электронной подписью были подписаны индивидуальные условия кредитования, во исполнения обязательств по которому Банк перечислил на счет, открытый на имя ответчика вышеуказанную сумму, тем самым совершив акцепт оферты, то есть между сторонами, путем подписания ПЭП заемщика, был заключен кредитный договор, который приравнивается к подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. 

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стала ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, уплачивая задолженность в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора или пропускать ежемесячные платежи.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 702 570 руб. 89 коп., руб., в том числе основной долг в размере 582 971руб. 68 коп., просроченные проценты в размере 59 069 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2981руб. 48коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9руб. 14 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 2 042 руб. 78 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 167руб. 32коп., неразрешенный овердрафт в размере 20 000руб., проценты по неразрешенному овердрафту в размере 462руб. 30коп., комиссия за ведение счета в размере 447руб. и иные комиссии (за карту и возврат в график) в размере 34419руб. 37коп. 

Суд принимает данный расчет, как обоснованный и арифметически верный, так как он произведен в соответствии с условиями договора и оснований подвергать его сомнению у суда не имеется; доказательств иного размера задолженности и доказательств надлежащего исполнения обязательств, ответчиком не представлено. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности, в том числе и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем, требования иска подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решения должен быть решен вопрос о судебных расходах. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 19051 руб. 42 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 702 570 (семьсот две тысячи пятьсот семьдесят) руб. 89 коп. и судебные расходы в размере 19051 (девятнадцать тысяч пятьдесят один) руб. 42 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области И.Ф. Чечётка