Дело № 2-3850/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Малыхиной А.Н., 

при секретаре Гусевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Двуреченской ФИО11 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указала, что 22.05.2006 года страхователи ФИО1 и ФИО2 заключили с ответчиком комбинированный договор ипотечного страхования жизни и трудоспособности, недвижимого имущества на срок по 01.06.2026 года. Выгодоприобретателем по договору является ОАО «Липецкая ипотечная корпорация». В период действия договора, 22.09.2016 года ФИО2 умер. Истец ФИО1 является супругой страхователя и созаемщиком по договору займа № 360/06 от 19.05.2006 года. Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик выплату не произвел, претензию оставил без ответа. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать страховое возмещение в размере 168 286,34 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 299.17 руб., неустойку в сумме 40 388,72 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 иск поддержала по основаниям, в нем изложенным. Дополнительно объяснила, что умысел в наступлении страхового случая отсутствует, причиной смерти страхователя ФИО2 послужило не только отравление спиртом, а комплекс причин, включая острую эмфизему, ишемию, некроз, кровоизлияния, отек в области полушарий мозга.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на основания, изложенные в письменном отзыве (л.д. 96 - 99). 

Дополнительно объяснила, что причиной смерти страхователя ФИО2 послужило отравление этиловым спиртом, что однозначно установлено заключением судебно-медицинского исследования ГУЗ «Липецкое областное БСМЭ». В соответствии с условиями договора страхования указанное событие не является страховым случаем, в связи с чем страховщик правомерно отказал в выплате страхового возмещения.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьей 929 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п.п. 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования; добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, в отношении договоров имущественного страхования законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты при наступлении страхового события вследствие грубой неосторожности страхователя. 

В силу ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Судом установлено, что 19.05.2006 года между ОАО «Липецкая ипотечная корпорация» (займодавец) и ФИО5, ФИО2 (солидарные заемщики) был заключен договор займа № 360/06, по которому ответчикам был предоставлен заем в размере 438 953 руб. для приобретения квартиры сроком на 240 месяцев (л.д. 8 - 11). 

В силу п. 1.4.2 договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является, в том числе, страхование жизни и потери трудоспособности солидарных заемщиков.

22.05.2006 года между ООО «СК «Согласие» (страховщик) и ФИО1, ФИО2 (страхователи) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования жизни и трудоспособности, недвижимого имущества № 14800-384/06ИК на срок с 22.05.2006 года по 01.06.2026 года (л.д. 17 - 20).

По условиям договора страхования первым выгодоприобретателем по договору является ОАО «Липецкая ипотечная корпорация» (п. 1.4).

Согласно статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Комбинированным договором ипотечного страхования № 14800-384/06ИК от 22.05.2006 года предусмотрено, что страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности страхователей является смерть страхователя (страхователей) в период действия договора по любой причине (п. 3.1.1).

Одновременно п. 5.1.6 договора страхования установлены исключения из страховой ответственности, в частности, по страхованию жизни и потери трудоспособности страхователя не признаются страховым случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 договора, наступившие в результате: - нахождения страхователя (страхователей) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

29.05.2009 года ООО «СК «Согласие» и ФИО1, ФИО2 заключили дополнительное соглашение, изложив п. 3.1.1 договора в редакции «смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни» (л.д. 21).

В силу п. 2 и п. 3 дополнительное соглашение является неотъемлемой частью комбинированного договора ипотечного страхования № 14800-384/06ИК, и вступило в силу с 29.05.2009 года.

22.09.2016 года страхователь Двуреченский ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 22.09.2016 года, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 25).

18.10.2016 года истец ФИО5 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события – смерти ФИО2 (л.д. 61).

Истец приложила к заявлению справку о смерти № 4907 от 22.09.2016 года, в которой была указана причина смерти: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти (л.д. 26).

27.10.2016 года и 23.11.2016 года страхования компания на основании п. 9.1.1 Правил страхования предложила истице предоставить дополнительные документы из правоохранительных органов, акт судебно-медицинского исследования (вскрытия), квитанции об оплате страховой премии за весь период страхования (л.д. 55 – 56, 58).

Одновременно страховщик направил запросы в медицинские учреждения и в ОМВД России по Липецкому району о предоставлении документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования (вскрытия) – (л.д. 46, 49 – 54). 

21.02.2017 года истец направила в страховую компанию претензию о выплате страхового возмещения (л.д. 31). 

10.03.2017 года вновь предложила истице предоставить недостающие документы и оставила претензию без удовлетворения (л.д. 44 - 45). 

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования оспаривал, ссылаясь на условия договора и Правила кредитного страхования жизни, указал, что смерть ФИО2, наступившая в результате отравления этиловым спиртом, не является страховым случаем. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В данном случае страхователями ФИО2 и ФИО1 заключен комбинированный договор ипотечного страхования на изложенных в нем условиях, а также дополнительное соглашение к данному договору. 

Правила кредитного страхования жизни от 28.12.2005 года, которые являются неотъемлемой частью договора, страхователям вручены (п. 10.4 договора).

Страхователи Двуреченские подписали договор страхования, а также согласились с условиями дополнительного соглашения от 29.05.2009 года и подписали его.

Своих возражений против условий дополнительного соглашения, изложенных в п. 3.1.1, либо предложений о дополнении или исключении какого либо условия договора, страхователи Двуреченские страховщику не направляли. 

Исходя из условий пункта 3.1.1 комбинированного договора ипотечного страхования от 22.05.2006 года с учетом дополнительного соглашения от 29.05.2009 года, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности страхователей является смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни.

При этом в силу п. 5.1.6 договора страхования, события, предусмотренные п. 3.1.1 и п. 3.1.2 договора, наступившие в результате нахождения страхователя (страхователей) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, не признаются страховым случаем и не покрываются страхованием. 

Из акта судебно-медицинского исследования трупа ГУЗ «Липецкое областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № 1477/2-16 от 22.09.2016 года следует, что смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила в результате отравления этиловым спиртом, осложнившегося отеком легких и головного мозга, что подтверждается обнаружением на секции трупа: синюшности лица, разлитых трупных пятен, пятен Гардье под легочной плеврой, обесцвечивания содержимого 12-перстной кишки, отека ложа желчного пузыря, переполнения мочой мочевого пузыря, запаха алкоголя от органов и полостей трупа; при судебно-химической исследовании этилового спирта в концентрации: в крови 2.2%0, в моче 4.5%0; при микроскопическом исследовании – полнокровия легких, острой эмфиземы, отека, мелкоочаговых субплевральных кровоизлияний, неравномерного кровенаполнения, отека в области полушарий мозга, единичных периваскулярных кровоизлияний, дистрофии, ишемии и некроза части нейронов. 

В заключении также указано, что при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО2 обнаружены ссадины и кровоподтеки.

Однако эти повреждения образованы прижизненно, в результате воздействий тупых твердых предметов, причинно-следственной связи с наступлением смерти не имеют и в соответствии с пунктом 9 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека» квалифицируются как не причинившие вреда здоровью, поскольку не повлекли за собой кратковременного расстройства здоровья или незначительной стойкой утраты общей трудоспособности (л.д. 27 - 30). 

Таким образом, доводы представителя истца о наличии иных причин смерти ФИО2, и связанной с этим неправомерности отказа в страховой выплате, являются несостоятельными, так как заключением судебно-медицинского исследования однозначно установлена причина смерти ФИО2 - отравление этиловым спиртом, которое осложнилось отеком легких и головного мозга.

Поскольку договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения при наступлении смерти застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни в случае нахождения страхователя в состоянии алкогольного опьянения, а ФИО2 не только находился в состоянии алкогольного опьянения, но и причиной смерти послужило именно отравление этиловым спиртом, то иск ФИО1 о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению. 

Так как оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения не имеется, следовательно, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Двуреченской ФИО13 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья А.Н. Малыхина 

Мотивированное решение

составлено 29.05.2017 г.