Дело № 2-4602/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 19 октября 2017 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Молоковой С.Н. 

при секретаре Гилевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 04.08.2016 года между истицей и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 291.000 руб., сроком на 36 месяцев. В обеспечение данного договора между истицей, ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» 04 августа 2016 года был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода. Поскольку 03 мая 2017 года истицей кредит был погашен в полном объеме, она обратилась к ответчикам с претензией о возврате части страховой премии, на что был получен отказ. Истица полагает, что ее права, как потребителя нарушены, а потому просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 16.914 руб. 71 коп., неустойку в размере 16.914 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» часть страховой премии в размере 12.855 руб. 18 коп., неустойку в размере 12.855 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб., штраф.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования просит удовлетворить в полном объеме, дополнительно пояснила, что кредит брала уже не первый раз в АО «Альфа-Банк», о том, что сумма страховой премии была включена в стоимость кредита знала, предполагала о том, что кредит будет досрочно погашен, а потому была уверена в том, что часть страховой премии ей будет возвращена, так как в других банках существует подобная практика.

Представитель истицы ФИО2 в судебном заседании просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в письменном отзыве просят в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

04 августа 2016 года истица обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными в сумме 251.000 рублей.

На основании вышеуказанного заявления были подписаны индивидуальные условия № CCOPAEQ51A1608041553 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на следующих условиях: сумма кредита 291.000 руб., процентная ставка 23,99% годовых, полная стоимость кредита 24.007% годовых, срок кредита 36 месяцев, количество ежемесячных платежей - 1, платежи по договору выдачи кредита осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 11.500 руб. 

Кроме того, в п.11 индивидуальных условий включена добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

04.08.2016 года между истицей, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «Альфастрахование» был подписан полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» согласно которого: страховая премия по страховому случаю – смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования составила 22.608 руб. 77 коп., страховая премия - по страховому случаю увольнение (сокращение) с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1.2. части первой ст. 81 ТК РФ составила 17.182 руб.

Истица указывает, что ею была оплачена страховая премия, часть которой она просила вернуть в связи с досрочным погашением кредита, была написана претензия в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии.

21.07.2017 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало в возврате страховой премии, обосновывая свой отказ тем, что гашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» так как по договору страхования застрахована личная жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 958 вышеуказанного Кодекса, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда РФ от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Из п.5 заявления на получение кредита наличными следует, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + зашита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении с ней договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Доводы представителя истицы о том, что истица не нуждалась в страховании от потери работы, поскольку являлась пенсионеркой, а также что данная услуга являлась навязанной не принимаются во внимание, поскольку как следует из ссылки в заявлении на получение кредита, что «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно, сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными (л.д.9).

Кроме того, доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения страховой премии истицей не предоставлено.

При этом, суд учитывает, что истица при рассмотрении дела пояснила, что неоднократно с АО «Альфа-Банк» заключала кредитные договоры, то есть знала об условиях кредитования в банком банке. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для взыскания части страховой премии, в связи с чем в удовлетворении требования в данной части надлежит отказать. 

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 421, 927, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья/подпись/ С.Н.Молокова

Решение принято в окончательной форме 25 октября 2017 года

Копия верна

Судья С.Н.Молокова