Дело № 2-1436/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово 

09 июля 2019 года 

гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» ПАО к ФИО1 ФИО5 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пеней,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Абсолют Банк» ПАО обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит: 

обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 ФИО6, расположенную по адресу: Кемеровская область, г.Белово, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов;

определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, принадлежащей на праве собственности ФИО1 ФИО7, расположенную по адресу: Кемеровская область, г.Белово, пгт.

<

адрес> в размере 528 000,00 руб.;

взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца пос. 

<

данные изъяты> зарегистрированного по адресу: Кемеровская обл., г.Белово, 

<

адрес>, в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженности по Кредитному договору № № от 31.10.2012 года в размере 246 515,89 руб., из них: 226 549,75 руб. - сумма просроченного основного долга, 602,02 руб. - сумма просроченных процентов, 18 592,26 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита, 771,86 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

взыскать с ФИО1 ФИО9 расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 665,16 руб.

Требования мотивированы тем, что Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (ПАО) заявляет настоящие требования о взыскании с ФИО1 ФИО10 задолженности по Кредитному договору № № от 31.10.2012 года в размере 246 515,89 руб., обращении взыскания на заложенное имущество.

18 апреля 2014 г. в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, а именно КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ выданным УФНС по г. Москве от 18 апреля 2014 г.

В отношении юридического лица КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) Управлением ФНС по г.Москве также 18 апреля 2014 г. внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Таким образом, правопреемником КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) стало АКБ «Абсолют Банк» (ОАО).

05 августа 2015 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в Устав юридического лица, в соответствии с которой была изменена организационно-правовая форма с АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) на АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) (далее - «Банк»).

Согласно Кредитному договору «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» (ОАО) предоставил Заемщику кредит в сумме 350 104,97 рублей сроком на 93 месяца (п.2.1.Кредитного договора).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: с целью полного погашения задолженности по Кредитному договору № от 21.11.2007 года (п.1.Кредитного договора).

Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы на текущий счет Ответчика № (пункт 3.1.Кредитного договора).

Таким образом, «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» (ОАО) исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу договора квартиры по адресу: Кемеровская область, г.Белово, 

<

адрес>далее по тексту - «недвижимость») (п.2.3. Кредитного договора, п.2.1 Договора ипотеки от 31.10.2012 года).

Согласно пункту 4.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых.

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 4.2.Кредитного договора).

Размер аннуитетного платежа по кредитному договору рассчитывается по формуле указанной в п.1 Договора и указывается в графике платежей (приложение № 1 к Кредитному договору). 

Как установлено пунктами 5.3.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

В силу пунктов 9.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 9.1 Кредитного договора).

15.05.2017 года между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору, согласно которому, начиная с процентного периода в котором было заключено дополнительное соглашение (т.е. с 31.05.2017 года) и до 66 процентного периода включительно (т.е. до 30.04.2018 года) платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению процентов за пользование кредитом (Льготный период). 

Платеж по погашению суммы остатка основного долга в течение Льготного периода внесению не подлежит (п.1.1 дополнительного соглашения).

Начиная с процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода (т.е. с 31.05.2018 года) и до окончания срока действия кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей по формуле указанной в п. 1.2. Дополнительного соглашения № 1 и составляет 9 653 000 рубля.

Размер аннуитетного платежа подлежащего уплате в связи с заключением дополнительного соглашения № 1, указывается в график платежей, который Заемщиком в настоящее время нарушается.

Так же 15.05.2017 года в связи с внесением изменений в Кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения № 1 стороны заключили соглашение № 1 об изменении содержания Закладной.

В соответствии с пунктом 5.2.1, 5.2.5. Кредитного договора Кредитор, в случае нарушения Заемщиком срока оплаты ежемесячного аннуитетного платежа если такое нарушение продолжается больше 30 календарных дней, имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении.

В соответствии с пунктом 6 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 6.1 Закладной, пп. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 6.1 Закладной, пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора).

28.01.2018 года в адрес Ответчика направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. № 135 от 25.01.2019 года.

Однако, по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на 18.04.2019г. сумма задолженности Ответчика составляет 246 515,89 руб., из них:

· 226 549,75 руб. - сумма просроченного основного долга;

· 602,02 руб. - сумма просроченных процентов;

· 18 592,26 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

· 771,86 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п.5 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, далее при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

· сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки;

· период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. 

На 18.04.2019г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. 

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Согласно экспертному заключению № № от 24.10.2007 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область, г.

<

адрес> рыночная стоимость квартиры составляет 660 000 рублей. 

Таким образом, в соответствии с п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 528 000 рублей, что составляет восемьдесят процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в Экспертном заключении № № от 24.10.2007 года об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества.

В судебное заседание от 09.07.2019г. представитель истца АКБ «Абсолют Банк» ПАО не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просит о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3 оборот), представил письменный отзыв на возражения ФИО1 (л.д.135,148), согласно которого просит удовлетворить исковое заявление в полном объёме. 

В судебное заседание от 09.07.2019г. ответчик ФИО1 не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство (л.д.129), согласно которого просит рассмотреть и окончить дело, вынести решение в его отсутствие. 

В судебном заседании от 09.07.2019г. представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности (л.д.128), поддержала доводы ранее поданного письменного возражения на иск (л.д.130), согласно которого просит в иске истцу отказать. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п.1,2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п.1 ст.809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п.1 ст.329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании, 31 октября 2012 года между КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) и ФИО1 ФИО11 заключен Кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 350 104,97 рублей сроком на 93 месяца в порядке и на условиях, установленных настоящим договором (п.2.1.Кредитного договора).

Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные настоящим договором, а также осуществляет иные выплаты в соответствии с условиями настоящего договора (п.2.2 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека (залог) жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: Кемеровская область, г.Белово, 

<

адрес>, передаваемой в залог на основании заключаемого заемщиком и кредитором договора об ипотеке (п.2.3.Кредитного договора).

Согласно п.п.3.1-3.2 кредитного договора предоставление кредита осуществляется единовременно в безналичном порядке путем перечисления всей суммы кредита, указанной в п.2.1 договора, на счет заемщика № № в порядке и сроки, предусмотренные п.3.2 кредитного договора. Предоставление кредита производится кредитором в день подписания настоящего договора. 

Согласно пункту 4.1. кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

Проценты по кредиту начисляются Кредитором на основной долг (остаток ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой уплаты заемщиком всей суммы кредита в полном объеме. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом (пункт 4.2.Кредитного договора).

В соответствии с п.4.3 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов производятся заемщиком в виде ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, указанной в разделе 1 настоящего договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается на дату подписания настоящего договора по формуле, указанной в разделе 1 настоящего договора, и указывается совместно с полной стоимостью кредита в расчете ежемесячных платежей и полной стоимости кредита по форме Приложения № 1 к настоящему договору (п.4.4 кредитного договора).

Из Приложения № 1 к Кредитному договору № № от 31.10.2012г. усматривается, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 5424,81 руб., кроме последнего равного 5331,31 руб., датой внесения платежа является последний день месяца, начиная с 30 ноября 2012 года, заканчивая 31.07.2020 года. 

Как установлено пунктами 5.3.2. кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. 

В силу пунктов 9.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем осуществления платежа, установленного настоящим договором. 

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 9.1 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит в оговоренной сумме, что подтверждается материалами дела и не опровергается стороной ответчика.

Также в указанную дату 31.10.2012г. стороны заключили договор по ипотеке, по условиям которого ФИО1 – залогодатель в обеспечение исполнения обязательств, принятых на себя по Кредитному договору № № от 31.10.2012г., заключенному с банком, передает в ипотеку (залог) залогодержателю (банку) квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская обл., г.Белово, пгт

<

адрес>. При этом заложенное имущество остается у залогодателя в его владении и пользовании (пункты 2.1, 2.2 договора об ипотеке).

Согласно п.2.4 названого договора на момент его подписания предмет ипотеки оценивается сторонами в 660000 рублей. 

Пунктом 2.6 названного договора стороны договорились, что права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются закладной, составленной залогодателем и выдаваемой залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним по Кемеровской области.

Право залогодержателя на обращение взыскания на заложенное имущество в случае неудовлетворения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении денежного обязательства по кредитному договору, в течение 30 дней календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании, предусмотрено п.5.1 договора об ипотеке.

Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ (п.5.2 договора об ипотеке). 

Договор подписан сторонами, не оспорен в установленном законом порядке (л.д.19-23). 

15.05.2017г. года между АКБ «Абсолют Банк» ПАО и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору № № от 31.10.2012г., согласно которому, начиная с процентного периода в котором было заключено дополнительное соглашение (т.е. с 31.05.2017 года) и до 66 процентного периода включительно (т.е. до 30.04.2018 года) платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению процентов за пользование кредитом (Льготный период). Платеж по погашению суммы остатка основного долга в течение Льготного периода внесению не подлежит (п.1.1 дополнительного соглашения).

Начиная с процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода (т.е. с 31.05.2018 года) и до окончания срока действия кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей по формуле указанной в п. 1.2. Дополнительного соглашения № 1 и составляет 9 653 рубля (л.д.34-35).

Согласно п.1.3 дополнительного соглашения сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 232521,36 руб.подлежит включению в сумму остатка ссудной задолженности по кредиту.

Так же 15.05.2017 года в связи с внесением изменений в Кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения № 1 стороны заключили соглашение № 1 об изменении содержания Закладной (л.д.42 оборот-44). 

В соответствии с пунктом 5.2.1, 5.2.5. кредитного договора, Кредитор в случае нарушения Заемщиком срока оплаты ежемесячного аннуитетного платежа, если такое нарушение продолжается более 30 календарных дней, имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении. 

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями кредитного договора, истец почтой направил ответчику требование о досрочном возврате кредита с исх. № 135 от 25.01.2019 года, указанное требование получено ответчиком 05.02.2019г. (л.д.45-48). Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. 

По состоянию на 18.04.2019г. сумма задолженности ответчика перед истцом по названному кредитному договору составляет 246 515,89 руб., из них: 

· 226 549,75 руб. - сумма просроченного основного долга;

· 602,02 руб. - сумма просроченных процентов;

· 18 592,26 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

· 771,86 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов (л.д.11-12).

Суд согласен с представленным расчетом, поскольку расчет задолженности произведен исходя из условий кредитного договора, а также заключенного между сторонами дополнительного соглашения. Доказательств иного не представлено. Доказательств отсутствия задолженности по состоянию на 18.04.2019г., в том числе полной, либо иного размера такой задолженности стороной ответчика в судебное заседание также не представлено. 

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что с ответчика необходимо взыскать в пользу истца образовавшуюся задолженность по Кредитному договору в размере 246515 рублей 89 копеек. 

Также суд находит подлежим удовлетворению и требование банка об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: Кемеровская область, г.Белово, 

<

адрес>, путем продажи (реализации) с публичных торгов, в силу следующего. 

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. 

Пунктом 1 ст. 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, в частности, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п.1 ст.339.1 ГК РФ).

Из положений ст.348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п.1,2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ч.1 ст.13 Федерального закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п.2 ст.13 Федерального закона, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать (п.3 ст.48 Федерального закона).

В силу п.1 ст.77 Федерального закона, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.54 Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.п.1,2 ст.54.1 Федерального законаобращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п.1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. 

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Исключением из правила п.1 ст.54.1 Федерального закона является п.5 ст.54.1 данного закона, согласно которому, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сущность залога как способа обеспечения исполнения основного обязательства состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных по такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1)суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2)наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 

3)способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 

4)начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 

5)меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6)особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона. 

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Как установлено судом, обеспечением надлежащего исполнения обязательств ФИО1 принятых им по Кредитному договору № № от 31.10.2012 года является: залог (ипотека) квартиры. 

Из выписки из ЕГРН от 23.05.2019г. следует, что обремененная ипотекой квартира, расположенная по адресу: Кемеровская область, г.Белово, пгт.

<

адрес>, д

<

адрес> с кадастровым номером №, принадлежит ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. на праве собственности с 26.09.2007г. (л.д.123).

Согласно п.13.1 Закладной, в случае неудовлетворения должником требования залогодержателя о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной, в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (л.д.38 оборот). 

Таким образом, в силу действующего законодательства имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область, г.Белово, пгт.

<

адрес> с кадастровым номером №, принадлежащую ФИО1 ФИО12, 

<

адрес> г.р. на праве собственности с 26.09.2007г., поскольку период просрочки платежей по Кредитному договору превышает три месяца, что подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается, что последний платеж в сумме 2000 руб. был внесен заемщиком 01.03.2019 (л.д.14-16). Сумма неисполненного обязательства 246515,89 руб., состоящая из основного долга (226549,75 руб.) и процентов (602,02 руб.) составляет более 5 % от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге. 

В соответствии с п.9 ст.77.1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», продажа заложенного имущества, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Банком была заказана оценка для определения рыночной и ликвидационной стоимости предмета залога – квартиры в специализированной независимой оценочной организации: ООО НПФ «Инком Прайс». Согласно Отчета № № от 24.10.2007г. оценка рыночной стоимости жилой квартиры по вышеуказанному адресу составляет 660 000 рублей на дату оценки 22.10.2007г. (л.д.104-122). 

Проанализировав представленный отчет суд находит его относимым и допустимым доказательством по делу, поскольку он отвечает требованиям к содержанию отчета об оценке объекта, указанным в ст.11 Федерального закона от 29.07.1998г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Определенная экспертом рыночная стоимость квартиры не оспорена ответчиком. 

Принимая во внимание положения подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона, суд считает необходимым определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость квартиры в размере 528000 рублей, то есть в размере 80 % от рыночной стоимости, указанной в отчете оценщика. Учитывая изложенное, суд находит исковые требования об обращении взыскания на квартиру путем реализации с публичных торгов подлежащими удовлетворению. 

Судом также принято во внимание, что в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, а именно КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ выданным УФНС по г.Москве от 18 апреля 2014 г. В отношении юридического лица КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) Управлением ФНС по г.Москве также 18 апреля 2014 г. внесена запись в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения. В дальнейшем во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 05.05.2014г. № 99-ФЗ банк изменил наименование на АКБ «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество). В связи с чем, требования подлежат удовлетворению в пользу АКБ «Абсолют Банк» ПАО. 

Судом не принимаются доводы представителя ответчика в возражении (л.д.130) относительно тождественности настоящего иска с ранее поданным банком к ФИО1 иском по гражданскому делу № 2-460/2017, производство по которому судом было прекращено в связи с отказом банка от иска.

Так, по гражданскому делу № 2-460/2017 по иску АКБ «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО13 об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов, пеней, действительно 16 мая 2017 года Беловским городским судом Кемеровской области было вынесено определение о прекращении производства по гражданскому делу, в связи с отказом АКБ «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) от иска.

Обращаясь с исковым заявлением, рассматриваемым по вышеуказанному делу, банк просил: 1. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская обл., г.Белово, 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов; 2. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская обл., г.Белово, 

<

адрес>, в размере 852 416,00 рублей; 3. Взыскать с ответчика в пользу истца АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней по Кредитному договору в размере 287 614,17 руб.. из них: 238 529,61 руб. - сумма просроченного основного долга, 4 713,98 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 29 378,83 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 14 991,75 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 4. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг "Консалтинговая группа "ЭКСПЕРТ" (ООО) по проведению оценки квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская обл., г.Белово, пгт.

<

адрес>, в размере 2 500,00 рублей; 5. взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 12 076,00 рублей. 

Требования банка были мотивированы тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору №№ от 31.10.2012г., нарушая сроки для возврата очередной части займа, установленные в Приложении № 1 к указанному кредитному договору.

Обращаясь с настоящим иском банк, предъявляя требования к ответчику ФИО1, указывает, что 15.05.2017г. между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору, согласно которому, начиная с процентного периода в котором было заключено дополнительное соглашение (т.е. с 31.05.2017 года) и до 66 процентного периода включительно (т.е. до 30.04.2018 года) платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению процентов за пользование кредитом (Льготный период). Платеж по погашению суммы остатка основного долга в течение Льготного периода внесению не подлежит (п.1.1 дополнительного соглашения). Начиная с процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода (т.е. с 31.05.2018 года) и до окончания срока действия кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей по формуле указанной в п.1.2. Дополнительного соглашения № 1 и составляет 9653 рубля. 

Размер аннуитетного платежа подлежащего уплате в связи с заключением дополнительного соглашения № 1, указывается в график платежей, который Заемщиком в настоящее время нарушается. 

Также 15.05.2017 года в связи с внесением изменений в Кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения № 1 стороны заключили соглашение № 1 об изменении содержания Закладной.

Таким образом, в поданном вновь исковом заявлении банк приводит новое основание иска – дополнительное соглашение, которое ранее заявлено не было, поскольку указанное фактическое обстоятельство возникло только 15.05.2017 г. 

В силу положений абз.3 ст.220 ГПК РФ повторность заявленных требований определяется не только при совпадении сторон, но в том числе предмета иска - определенного требования истца к ответчику и основания иска - фактических обстоятельств, из которых вытекает право требования, а следовательно при наличии иного предмета и оснований у вновь заявленного иска, оснований для вывода о тождественности заявленных исков не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 11665,16 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.7-8). 

Таким образом, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ФИО14 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по Кредитному договору № от 31.10.2012 года в размере 246515 рублей 89 копеек, из них:

-226 549,75 руб. - сумма просроченного основного долга,

-602,02 руб. - сумма просроченных процентов,

-18 592,26 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита,

-771,86 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 665,16 руб. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Кемеровская область, г.Белово, 

<

адрес> с кадастровым номером № принадлежащую ФИО1 ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ г.р. на праве собственности с ДД.ММ.ГГГГ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации за № №

Реализацию заложенного имущества произвести путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены на публичных торгах в размере 528 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 13 июля 2019 года. 

Судья Т.С.Гуляева