Дело №2-3/2020

Решение

именем Российской Федерации

9 июля 2020 года г. Бавлы

Бавлинский городской суд Республики Татарстан под председательством судьи Зиннурова А.А.,

при секретаре судебного заседания Стуликовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании денежных средств уплаченных по договорам страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением в обоснование которого указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 824 885 рублей 35 копеек сроком на 60 месяцев под 14,7 % годовых. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», по которому размер страховой премии составил 147 528 рублей 35 копеек, а также заключением договора страхования финансовых рисков по программе «ДКАСКО», по которому размер страховой премии составил 15 150 рублей. Указанные денежные средства были включены ответчиком в сумму кредита.

Данные действия ответчика истец считает неправомерными, поскольку он был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договоров страхования.

На основании изложенного истец просил признать недействительными пункт 11, абзацы 3 и 4 пункта 28 условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности использования кредитных денежных средств для оплаты страховых премий по договорам страхования жизни и имущества, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» оплаченные за личное страхование денежные средства в размере 147 528 рублей 35 копеек, оплаченные по договору страхования финансовых рисков денежные средства в размере 15 150 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 109 рублей, убытки в виде процентов начисленных на сумму страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 636 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования просил удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заявление не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 и 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «Автолайт» со следующими параметрами кредита: сумма кредитования – 824 885 рублей 35 копеек с включением в нее страхования автомобиля за первый год и страхового взноса по полису страхования жизни заемщика; срок кредитования 60 месяцев по ставке 14,7 % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 824 885 рублей 35 копеек сроком на 60 месяцев.

Из пункта 9 кредитного договора следует, что до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Согласно пункту 11 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщику для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

В соответствии с пунктом 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в пункте 13 индивидуальных условий, денежные средства в размере 606 000 рублей в счет оплаты транспортного средства по указанным реквизитам на счет получателя - ООО «Сорекс», денежные средства в размере 56 207 рублей в счет оплаты по договору страхования транспортного средства по указанным реквизитам на счет получателя ПАО СК «Росгосстрах», денежные средства в размере 14 150 рублей в счет оплаты ДКАСКО по указанным реквизитам на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование», денежные средства в размере 147 528 рублей 35 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика по указанным реквизитам на счет получателя ООО СК «ВТБ» Страхование».

Согласно пункту 6.1 кредитного договора (раздел «Особые условия») в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Из дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни. При этом в случае не заключения договора страхования жизни стороны предусмотрели, что по кредитному договору устанавливается процентная ставка, действующая для кредитных договоров, заключенных без осуществления страхования. Дополнительное соглашение подписано сторонами, что в судебном заседании не оспаривалось. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №, согласно которому истец является страхователем, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования; страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая; страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляла 745 092 рубля 70 копеек; начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой премии составил 147 528 рублей 35 копеек; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования №№ (ДКАСКО), согласно которому выгодоприобретателем является страхователь, страховая сумма составляет 171 500 рублей. Размер страховой премии составил 15 150 рублей; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. 

Указанные суммы страховых взносов были включены в расчет полной стоимости кредита и направлены по поручению заемщика по указанным реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ПАО «Банк ВТБ» направил заявление о возврате страховых премий по договорам личного страхования и страхования финансовых рисков. Однако данное требование ответчиком исполнено не было.

В ходе производства по делу судом назначалась судебная почерковедческая экспертиза. 

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подпись от имени ФИО1 в анкете заявлении от имени ФИО1 в «ВТБ24» на получение кредита/предоставление поручительства в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, расположенные в нижней правой части 1-го, 2-го, 3-го, на 4-ом листе, расположенные на строке «подпись» и в нижней правой части и на 5-м листе, расположенная на строке «подпись заемщика» - выполнены не самим ФИО1, а другим лицом. Запись «выбираю» в анкете заявлении от имени ФИО1 в «ВТБ 24» на получение кредита/предоставление поручительства в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, расположенного на 5 листе (приложение к анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) – выполнена не самим ФИО1, а другим лицом. 

Оценивая заключение эксперта, суд исходит из того, что данное заключение не может являться безусловным доказательством того, что истец при заключении кредитного договора не имел намерений получить кредит по ставке 14,7 % годовых, то есть на условиях, предусматривающих страхование жизни заемщика, так как при отсутствии анкеты-заявления в которой указаны все необходимые параметры кредитования стороны были бы лишены возможности определить существенные условия сделки. 

Кроме этого, факт наличия волеизъявления истца о выборе условий кредитования по ставке 14,7 % годовых при условии страхования жизни и здоровья подтверждается дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится пункт 2.1.1 предусматривающий наличие оформленного истцом анкеты-заявления, что в судебном заседании истцом не оспаривалось. 

Также суд принимает во внимание, что при обращении с претензией к ответчику и с иском в суд истец не указывал о том, что кредит ему был предоставлен без составления анкеты-заявления, а в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца не оспаривал подписание истцом ФИО1 анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора личного страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Согласно исследованным материалам дела истец имел право выбора заключить кредитный договор без личного страхования по иной процентной ставке (17,4 % годовых), размер которой не является чрезмерно завышенным. При этом истец, желая получить кредит с более низкой процентной ставкой (14,7 % годовых), действуя с целью получения личной выгоды, выбрал способ кредитования с условием личного страхования, что соответствовало интересам сторон. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанному страховому продукту, после чего страховые премии по распоряжению заемщика были перечислена Банком за счет кредитных средств на счет страховой компании.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчиком не было допущено нарушений требований закона, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена, при этом само по себе условие кредитного договора предусматривающего цели использования кредита и страховании предмета залога от финансовых рисков не ущемляет прав ФИО1 и не является навязанной услугой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения исковых требований, не имеется.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с истца подлежат взысканию расходы по оплате судебной экспертизы выполненной ФБУ Средне-Волжским региональным центром судебной экспертизы в размере 15 494 рубля 40 копеек, так как указанная экспертиза назначалась судом ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца с возложением на него обязанности по оплате. 

Оснований для взыскания расходов по оплате экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает. В данном заключении эксперт не ответил на поставленные перед ним вопросы, что исключает возможность использования экспертного заключения при производстве по делу и соответственно отнесения расходов по данной экспертизы на стороны. 

Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании денежных средств уплаченных по договорам страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Взыскать с истца ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Средне-Волжский региональный центр судебной экспертизы в счет возмещения расходов по производству судебной экспертизы 15 494 рубля 40 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: А.А. Зиннуров

Секретарь судебного заседания: Е.В. Стуликова