РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Калач. 13 ноября 2020 года.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Лукинова М.Ю.,

при секретаре Гребенниковой П.Ю.,

с участием истца ФИО1 и его представителя по доверенности ФИО2,

представителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возмещении ущерба вызванного нарушением прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просит, взыскать с ответчика в его пользу причиненный ему вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в сумме 780000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что он имеет денежный счет № у ответчика. ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо путем обмана и злоупотребления доверием под предлогом приобретения жилья завладело его денежными средствами в сумме 780000 рублей с указанного счета. Данные обстоятельства установлены постановлением о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках данного дела истец признан потерпевшим. При совершении мошенничества ДД.ММ.ГГГГ сразу после того, как она обманом заставили дать поручение ответчику о переводе мошеннику 780000 рублей с его счета, истец понял, что его обманули, и сразу же позвонил ответчику, предупредив его о преступлении. Работник Сбербанка, с которым он связался по телефону, удостоверился в личности истца и заверил его, что указанные денежные средства еще не списаны с его счета. По просьбе истца его соединили по телефону с работником службы безопасности Сбербанка, которому истец также указал на совершенные несколько минут назад мошеннические действия по его счету. На это работник службы безопасности предложил ему на следующий день, то есть ДД.ММ.ГГГГ явиться лично в офис Сбербанка и написать о случившемся заявление, поскольку указанные события произошли около 18 часов 30 минут. На следующий день истец написал ответчику заявление о произошедшем, а также обратился в полицию. Спустя некоторое время истец из полученных им документов узнал, что, несмотря на его обращение по телефону в Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, на следующий день, ДД.ММ.ГГГГ, ответчик перевел с его счета 780000 рублей мошеннику. Такие действия ответчика истец считает неправомерными, нарушающими его права как потребителя данной банковской услуги и приведшими к причинению ему ущерба в сумме 780000 рублей, поскольку ответчик имел возможность и основания для, как минимум, приостановления указанного перечисления денег. Также ответчик имел возможность и основания для приостановления совершения операций мошенника с денежными средствами, поступившими на его счет со счета истца, но не сделал этого, что также привело к причинению указанного ущерба.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием возместить причиненный ущерб в сумме 780000 рублей. На данную претензию ответчик ответил отказом.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просили суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 заявленные исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в письменных возражениях, из которых следует, что истец является владельцем международной банковской карты №.

Держатель ознакомлен с Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) и обязался их выполнять. Кроме того, он был уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк размещены на web-сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях банка.

В соответствии с п. 1 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

По результатам проведенной банком проверки было установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции с использованием системы «Сбербанк Онл@йн».

В соответствии с п. 3.6 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее - Порядок) подключение держателя карты к услуге «Сбербанк Онл@йн» осуществляется при условии наличия у него действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Услуга «Мобильный банк» была подключена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ посредством УС (устройство самообслуживания - банкомат) к номеру телефона №, принадлежащий ФИО1, доказательством чего служит выписка о подключении услуги.

Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» согласно п. 3.2 Порядка - услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам /вкладам и другим продуктам в Банке, а равно и п. 8.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предоставляемая Банком Клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

В силу п. 3.7-3.11 Порядка Доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить, в том числе посредством использования номера мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

Одноразовые пароли Клиент может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного! Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»),

При этом необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Клиента путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции.

Банк не несет ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Письменные распоряжения клиента - это и есть запросы, отправленные с персональной страницы системы Сбербанк Онл@йн. Все подтверждения от клиента были получены Банком.

Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе Сбербанк Онл@йн другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам.

Из изложенного следует вывод о том, что истец самостоятельно прошел регистрацию логина в системе Сбербанк Онлайн. Факт его входа в систему Сбербанк Онлайн подтверждается также информацией о входах в систему Сбербанк Онлайн.

После регистрации и входа в систему ФИО1 провел ряд операций по перечислению денежных средств между своими счетами, а также перевод средств со счета банковской карты в пользу третьего лица: ДД.ММ.ГГГГ в 18:21:19 - на сумму 800000 рублей со своего счета № на свой счет банковской карты; ДД.ММ.ГГГГ в 18:31:43 - на сумму 780 000,00 рублей на счет третьего лица № в пользу ФИО4.

Операция перевода третьему лицу была осуществлена после подтверждений клиентом (ФИО1) с указанием суммы перевода, ИО получателя посредством, обращения в ЕРКЦ по коду клиента.

Учитывая, что спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа ФИО1, следовательно, банком получено и корректно исполнено распоряжение на безналичную операцию оплату услуг.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк не обязан возмещать сумму операций, совершенных в результате нарушения истцом порядка использования электронного средства платежа, определенных законом и договором.

Согласно п. 12 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан, возмести клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанной уведомления.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг представления документов, либо отсутствии указанных условий.

Согласно п. 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу п. 1 ст. 849 ГК РФ, предусматривающего, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Отражение расходной операции на сумму 780000 рублей по банковской карте произошло ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом по счету карты, отражение этой же операции по лицевому счету произошло лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету лицевому счету. Проведение этой операции стало возможно по причине несовпадения времени обработки операции и временем ее совершения.

При проведении приходно-расходных операций происходит авторизация операций по банковской карте, через процессинговый центр в банк направляется запрос о том, что существует ли карта с такими реквизитами и активна ли она и т.д. После получения от банка держателя карты положительного ответа на эти вопросы (одобрения) сумма операции резервируется на счете клиента для последующего списания/зачисления. При получении отчета через процессинговый центр в банк держателя карты направляются так называемые клиринговые файлы, на основании которых и происходит фактическое отражение сумм авторизации на счетах клиента, т.е. расходные операции производятся сначала по банковской карте, а после обработки информации о совершенных операциях из платежных систем, поступающей в процессинговый центр отражаются на лицевом счете.

Дополнительно сообщаем, что Сбербанк принимает надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами. В частности:

1) Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П, в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет: средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети; информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети; взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента; проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости; проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения; заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS ; обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО "Лаборатория Касперского"; подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012 № 382-П один раз в два года.

2) Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом. Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

3) При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России (per. № 13259Н от 14.11.2013) на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.

4) Банком пройдена сертификация международной платежной системы MasterCard на право предоставления спектра услуг по операциям с банковскими картами MasterCard, что подтверждается сертификатами соответствия.

В настоящем деле не представлено доказательств, подтверждающих противоправность действий банка. Напротив, банк правомерно, в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк на основании п. 3 ст. 847, 848, 849 ГК РФ перечислял денежные средства со счетов клиента по его распоряжению.

Выслушав стороны, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что истец ФИО1 является держателем банковой карты № (расчетный счет карты №) открытой в ПАО «Сбербанк России» (л.д.38).

Факт получения карты истцом не оспаривается.

Получение карты клиентом и ее активация свидетельствуют о заключении между Клиентом и Банком Договора банковского обслуживания.

Согласно п. 3.6.Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) Через систему «Сбербанк Онл@йн» предоставляются следующие услуги по счетам карт: операции перечисления/платежей со счетов карт клиента в адрес организаций, перечисления со счета карты на счета другой карты, на вклад клиента, на счет третьего лица, в том числе, в другую кредитную организацию, погашение кредита со счета карты.

Согласно п. 4.9 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк России» держатель обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операции третьими лицами. 

Согласно п.4.10 условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк России» если информация о ПИН и Реквизитах карты стала доступной третьим лица, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты/реквизитов карты/ПИН. Держатель должен незамедлительно сообщить об этом в банк по телефону банка. Для дальнейшего использования карты необходимо перевыпустить карту.

По ходатайству истца судом из отделения МВД РФ по Воробьевскому району было запрошено уголовное дело №.

Из объяснений отобранных старшим следователем СГ отделения МВД Росси по Воробьевскому району ФИО5 у ФИО1, усматривается, что ФИО1 в ходе телефонного разговора с неизвестной ему женщиной, с целью осуществления сделки по продаже дома, сообщил ей свои паспортные данные и номер его банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ около 18 час. 15 мин. Истец созвонившись с неизвестной ему женщиной Викторией, находясь около банкомата, следуя командам Виктории, перевел со своего счета на счет своей банковской карты денежные средства в размере 800000 руб. После чего, так же по указанию Виктории, ФИО1 вставив повторно в банкомат свою банковскую карту, сообщил неизвестной ему женщине Виктории цифры, напечатанные на чеке в графе «ВАШ КОД КЛИЕНТА», перевел денежные средства в размере 780000 рублей. О данной операции ему стало известно после того, как был распечатан новый чек. После чего, осознав, что денежные средства с его карты были переведены неизвестному ему лицу, ФИО1 позвонил в службу поддержки и сообщил о мошеннических действиях, его связали со службой безопасности, где ему сообщили, что денежные средства уже были переведены и его банковские карты заблокированы (л.у.д. 11-12). Аналогичные показания даны ФИО1 в качестве потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ (л.у.д. 32-34).

Согласно выписке о движении денежных средств по карте ФИО1 установлено:

1) ДД.ММ.ГГГГ в 18:21 произведено перечисление на карту 800000 рублей на счета (л.д. 41, 42);

2) ДД.ММ.ГГГГ в 18:31 произведен перевод 78000 рублей (л.д.41, 42, 43);

3) ДД.ММ.ГГГГ в 18:38 произведена блокировка карты (л.д.40).

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с требованием возврата денежных средств. По результатам рассмотрения обращения истцу было отказано. ДД.ММ.ГГГГ не согласившись с вышеуказанным ответом, истец вновь обращался к ответчику с требованием возвратить денежные средства. По результатам рассмотрения обращения ответчиком вновь было отказано в возврате денежных средств (л.д.34,35).

Проанализировав вышеизложенные обстоятельства, суд полагает, что истцом были разглашены сведения о реквизитах карты по телефону третьим лицам, после чего и произошло списание денежных средств со счета держателя карты. Держатель карты - истец нарушил условия Договора. Следовательно, обязанность Банка по возмещению сумм операций, в соответствии с частью 15 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" отсутствует.

Истцом не опровергнуты возражения ответчика и не представлено иных доказательств нарушения Банком условий договора об обслуживании банковской карты, осуществления ответчиком спорных операций без надлежащего распоряжения и без ведома клиента, в отсутствие соответствующих полномочий, а также наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, при соблюдении самим держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу истцом не было опровергнуто возражение Банка и не представлено отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, заключенному с истцом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у ПАО «Сбербанк России» имелись основания полагать, что распоряжения на все операции дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами, при этом договором обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на истца.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий Банка. Напротив, ответчиком в данном случае представлены доказательства отсутствия каких-либо недостатков оказываемой услуги, в том числе конструктивных, а также доказательства надлежащего исполнения условий договора.

Материальный ущерб причинен истцу в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, в связи с чем оснований для взыскания убытков в размере списанной суммы денежных средств, предусмотренных, ст. 13 Закона "О защите прав потребителя", не имеется, и как следствие является основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возмещении ущерба в размере 780000 рублей вызванного нарушением прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Калачеевский районный суд Воронежской области в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья М.Ю. Лукинов

Мотивированное решение суда изготовлено 17.11.2020 г. 

Судья М.Ю. Лукинов

1версия для печати