№ 2-224/2024

УИД 61RS0053-01-2024-000136-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 мая 2024 года г. Семикаракорск

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Коновской Н.Н., при секретаре судебного заседания Митяшовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также и банк) обратился в Семикаракорский районный суд Ростовской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, указав в обоснование следующее.

18.11.2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 522900 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 9,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составила 11284,49 рублей. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик после частичного исполнения обязательств по кредитному договору, прекратил их исполнение.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по договору от 18.11.2022 года № в размере 599366,52 рублей, из которых: сумма основного долга – 481217,72 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 11830,79 рублей, убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 105353,47 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 964,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9193,67 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору. пояснил, что сможет погашать задолженность в прежнем размере по 11284,49 рублей ежемесячно.

Исходя из положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав представленные доказательства, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.11.2022 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор №, в соответствии с которым истец предоставил кредит в размере 522900,00 рублей, с процентной ставкой 9,90 % годовых, на 60 календарных месяцев с ежемесячным платежом в размере 11284,49 рублей. Из указанной суммы кредита 350000 рублей подлежали выдаче (перечислению) и 172900 рублей перечислены в качестве комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». В период действия программы «Гарантия низкой ставки» действует процентная ставка в размере 9,90% годовых и 34,90% годовых без программы.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 18.11.2027 года. Кроме того, ответчик в своем заявлении о предоставлении кредита просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению СМС-пакета с информацией по кредиту. Стоимость данной услуги составляет 199 рублей ежемесячно.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, состоящем из Индивидуальных условий договора и Общих условий договора.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 указал на то, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием договора.

В соответствии с заключенным договором, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, (пункт 1.2 Общих условий договора).

Согласно пункту 1.2.3 раздела I Общих условий договора, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита до момента его полного погашения. 

В разделе II Общих условий договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 31 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.5 раздела I договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 1.5 раздела II Общих условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

По условиям договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 11284,49 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Выдача денежных средств ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке на оплату комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 172900 рублей и предоставление денежных средств по кредитному договору от 18.11.2022 года № в размере 350000 рублей.

Суд приходит к выводу о том, что подписывая кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен с его условиями, при этом принял обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, а также выполнению иных условий договора.

Ни заключение договора, ни его условия, ни получение по нему денежных средств ответчиком не оспариваются.

Согласно представленному расчету, при надлежащем исполнении обязательств по договору заемщик должен был выплатить банку 676854,94 рублей, в том числе:

сумма основного долга – 522 900,00 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом – 142014,92 рублей;

сумма комиссии за направление СМС-извещений – 11940 рублей

В нарушение условий заключенного договора заемщик не надлежащим образом выполнял обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Как установлено в судебном заседании, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 22.05.2023 года, после этого он выполнение своих обязательств по кредиту прекратил.

С момента заключения договора в счет погашения задолженности по договору поступило 41682,28 рублей основного долга и 24830,66 рублей процентов за пользование кредитом.

В соответствии с представленным расчетом, общая задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 09.02.2024 года составила 599366,52 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 481217,72 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 11830,79 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты) – 105353,47 рублей; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 964,54 рублей.

Проверив предоставленный истцом расчет задолженности ответчика, учитывая требования ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принцип диспозитивности, суд не находит оснований для его непринятия и приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств. 

Доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности или о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком не представлены и он на них не ссылается.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика суммы долга в размере 481217,72 рублей с начисленными процентами в размере 11830,79 рублей.

В отношении заявленного требования о взыскании убытков банка в сумме 105353,47 рублей суд приходит к следующему.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 105353,47 рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком банка.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Так как ответчик возложенные на него обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе, процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просит взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, которые согласно расчету составляют 105353,47 рублей

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 16 Постановления совместного Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1. ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего законодательства, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

Против представленного истцом расчета убытков ответчик возражений не представил.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до полного погашения задолженности.

Штраф начислен истцом в размере 964,54 рублей

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора ФИО1 не представил, ходатайства о ее снижении не заявила.

Учитывая соотношение размера штрафа (964,54 рублей) и суммы долга (481217,72 рублей), суд считает, что оснований для снижения штрафа также не имеется.

На основании изложенного исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 599366,52 рублей подлежат удовлетворению. 

На основании части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9193,67 рублей, что подтверждается платежным поручением от 23.01.2024 года №, которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 18.11.2022 года № в размере 599366,52 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9193,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Коновская Н.Н.

В окончательной форме решение изготовлено 13.05.2024 года.