РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 г. 

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Кузубовой Н.А., при секретаре Доржиевой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426671,62 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 742615,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26046,43 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 390 000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 25,45 % годовых. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 700810,03 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение №, по которому произведена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. 

Свои обязательства заемщик ФИО1 перед Банком по обоим кредитным договорам по уплате процентов и по погашению основного долга исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 426671,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 313500,02 руб., просроченные проценты – 105728,40 руб., проценты за просроченный основной долг – 2804,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2203,79 руб., неустойка за просроченные проценты – 2435,10 руб. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 742615,24 руб., в том числе просроченный основной долг – 522517,28 руб., просроченные проценты – 125309,59 руб., проценты за просроченный основной долг – 4837,73 руб., неустойка за просроченный основной долг –53508,46 руб., неустойка за просроченные проценты – 36442,18 руб. 

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ранее в судебном заседании наличие задолженности не отрицала, суду поясняла, что она не смогла оплачивать кредит в связи с ухудшением материального положения. Просила уменьшить неустойку, так как она явно завышена, учесть, что она является пенсионером по старости, размер ее пенсии составляет 9287,71 руб., свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя прекратила ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 390 000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 700810,03 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 

<

данные изъяты> % годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение №, по которому произведена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. 

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов на приобретение/инвестирование строительства/индивидуальное строительство/приобретение и инвестирование строительства/приобретение и индивидуальное строительство объектов недвижимости, по кредитному договору №, п. 3.1 кредитного договора № погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату. 

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов (п.4.2.3 кредитного договора № и п. 4.2.3 Общих условий кредитного договора №). 

Обязательства по кредитным договорам №, № заемщик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, допускает регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность. В адрес ответчика Банком направлялись требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора, которые оставлены без ответа.

Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 426671,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 313500,02 руб., просроченные проценты – 105728,40 руб., проценты за просроченный основной долг – 2804,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2203,79 руб., неустойка за просроченные проценты – 2435,10 руб. 

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 742615,24 руб., в том числе просроченный основной долг – 522517,28 руб., просроченные проценты – 125309,59 руб., проценты за просроченный основной долг – 4837,73 руб., неустойка за просроченный основной долг –53508,46 руб., неустойка за просроченные проценты – 36442,18 руб. 

Размер задолженности по обоим кредитным договорам подтвержден представленными расчетами, которые проверены судом, являются верными. Ответчик размер просроченной задолженности по кредитам в судебном заседании не оспаривала. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежаще, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. 

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере указанном в договоре (п. 3.3 Общих условий по кредитному договору №).

Как следует из 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита по кредитному договору № за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает 20 % годовых с просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

В соответствии с п.3.3 кредитного договора № при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств суду не предоставлено, исковые требования о взыскании неустойки суд признает обоснованными. 

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено об уменьшении неустойки в связи с тем, что ее размер явно несоразмерен последствию нарушенного ею обязательства по возврату кредита.

В соответствии со ст. 333Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ при толковании положений ст. 333 ГК РФ неоднократно указывал на прерогативу суда по установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, независимо от того, является неустойка законной или договорной, исходя из требований справедливости, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определение от ДД.ММ.ГГГГ N 9-О, определение от ДД.ММ.ГГГГ N 1820-О-О).

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 75).

Принимая во внимание конституционные положения о том, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, учитывая, что применение истцом штрафных санкций не должно служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны, с учетом того, что ответчик является пенсионером, размер ее пенсии составляет 9287,71 руб., деятельность в качестве индивидуального предпринимателя ею прекращена ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и с учетом количества дней просрочки исполнения обязательства, степени нарушения прав истца, исходя из принципов соразмерности и справедливости, уменьшить неустойку по кредитному договору №, за просроченный основной долг до 10000 руб., неустойку за просроченные проценты до 5000 руб. 

При этом суд принимает во внимание, что установленная кредитным договором № неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки, составляющая более 180% годовых, вомногом превышает ключевую ставку Банка России, что с учетом вышеизложенных обстоятельств нельзя признать соразмерным последствиям нарушения обязательств. 

С учетом размера задолженности и периода просрочки исполнения обязательств, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, обстоятельств, свидетельствующих о ее несоразмерности последствиям нарушений обязательств ФИО1 судом не установлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 667664,6 руб., в том числе просроченный основной долг – 522517,28 руб., просроченные проценты – 125309,59 руб., проценты за просроченный основной долг – 4837,73 руб., неустойка за просроченный основной долг –10000 руб., неустойка за просроченные проценты – 5000 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 426671,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 313500,02 руб., просроченные проценты – 105728,40 руб., проценты за просроченный основной долг – 2804,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2203,79 руб., неустойка за просроченные проценты – 2435,10 руб.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Допущенные заемщиком ФИО1 нарушения условий кредитного договора № по погашению кредита и уплате процентов суд признает существенными. 

Часть 2 ст. 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку сумма займа ответчиком своевременно не возвращена и доказательств обратного суду не представлено, при наличии в материалах дела доказательств соблюдения Банком досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ч. 2 ст. 452 ГК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора №. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеприведенных положений закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 26046,43 руб. исходя из заявленных исковых требований без учета уменьшения размера неустойки в соответствии с положениями п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 426671,62 руб., в том числе просроченный основной долг – 313500,02 руб., просроченные проценты – 105728,40 руб., проценты за просроченный основной долг – 2804,31 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2203,79 руб., неустойка за просроченные проценты – 2435,10 руб.; 

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 667664,6 руб., в том числе просроченный основной долг – 522517,28 руб., просроченные проценты – 125309,59 руб., проценты за просроченный основной долг – 4837,73 руб., неустойка за просроченный основной долг –10000 руб., неустойка за просроченные проценты – 5000 руб.; 

- судебные расходы в сумме 26046,43 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кузубова