Дело № 2 -60/ 2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2018 года пос. Кунья Псковской области

Куньинский районный суд Псковской области в составе: председательствующего федерального судьи Зандер Л.В. при секретаре Гриневой Л.A.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности образовавшуюся по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № за период с 26.02.2016 по 25.09.2016 включительно в размере 130 518,99 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 3 810,38 рублей.

В обоснование заявленных требований истец. указал на то, что 16.03.2011 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 79 000,00 руб.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819,820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 26.02.2016 по 25.09.2016. Заключительный счет был направлен ответчику 25.09.2016, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582503259909).

29.09.2016 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.09.2016 и Актом приема-передачи прав требований от 29.09.2016 к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 130 518,99 рублей., что подтверждается Актом приема -передачи прав (требований). После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору ФИО1 не производилось.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом путем направления судебных извещений, ходатайством в иске просил рассмотреть дело без своего участия, представлено дополнительное письменное уточнение о том, что структура долга в справке от 29.09.2016 содержит техническую ошибку в суммах основного долга и штрафов, просит взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 26.09.2016 сумму задолженности по Заключительному счету Банка и расчету задолженности- 130 518,99 руб., из которых основной долг - 84 826,66 руб., просроченные проценты- 29 882,39 руб., комиссии и штрафы - 15 810,50 руб.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно, надлежащим образом, 29.06.2018 от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором ответчик с иском в целом согласен в части взыскания основного долга и процентов. В части взыскания с него размера неустойки в размере 43 000 руб. не согласился, просил снизить до 3 000 рублей в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагая ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Просил суд рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие (л.д.71).

Поскольку, в соответствии с положениями части 3 статьи 167 ГПК РФ, неявка лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не является препятствием к рассмотрению дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные в дело доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие в РФ по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктами 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.04.2018) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из представленных истцом письменных доказательств следует, что 25.12.2010 г. ФИО1 обратился в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы Банк" с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум в рамках которого просил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением- анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, с которыми ответчик был ознакомлен, что следует из заявления-анкеты (л. д. 7).

На основании поданного ответчиком анкеты - заявлении ему была предоставлена кредитная карта, ФИО1 пользовался кредитной картой, оплачивал покупки, снимал наличные денежные средства, что подтверждено выпиской (л.д. 17-24).

Судом установлено, что поданное заявление от 25.12.2010 ответчика было акцептовано Банком путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 79000 рублей.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО Тинькофф Платинум базовая процентная ставка по кредиту по операциям покупок составила 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7), плата за предоставление услуги "CMC-банк" - 59 руб. (пункт 12), минимальный платеж по договору составляет 6% от задолженности и минимум 600 руб. (пункт 10), штраф за неуплату минимального платежа составил первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (пункт 12), плата за включение в программу страховой защиты составила 0,89% от задолженности (пункт 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п.14) (л.д. 9).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий пользования кредитной картой, просрочкой кредитных платежей перед истцом образовалась задолженность.

Банк в соответствии с п. 11.1, 11.2 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (л.д.14,14-оборот).

Согласно Заключительного счета и расчета задолженности, по кредитному договору, заключенному с ФИО1, по состоянию на 26.09.2016 сумма задолженности составляет 130 518,99 руб., из которых основной долг - 84 826,66 руб., просроченные проценты- 29 882,39 руб., комиссии и штрафы - 15 810,50 руб. (л.д.25).

29.09.2016 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по договору кредитной карты, заключенному с ФИО1, что подтверждается Генеральным соглашением № 2 от 

24.02.2015, дополнительным Соглашением от 29.09.2016 к Генеральному соглашению, Актом приема-передачи прав требования от 29.09.2016 (35-44,34, 28).

В адрес ответчика ФИО1 Банком было направлено уведомление об уступке права требования в порядке ст. 382 ГК РФ, согласно которого АО «Тинькофф» Банком на основании Договора цессии ДС № 23 от 29.09.2016 к ГС №2 от 24.02.2015 коллекторскому агентству ООО «Феникс» 29.09.2016 от АО «Тинькофф Банк» переданы (уступлены) права требования задолженности по заключенному с ответчиком кредитному договору № в размере 130518,99 руб. (л.д. 27,28).

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 13.8 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передать любому физическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте (л.д.15- оборот).

Согласно п. 7.3. Общих Условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.13).

Согласно п. 7.4. Общих Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.13).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, истцом направлен ответчику Заключительный счет - досудебное требование о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 26.09.2016 года. ФИО1 обязанность по оплате Заключительного счета перед Банком не исполнил.

Поскольку права требования задолженности по договору кредитной карты заключенному с ФИО1 Банком были переданы ООО «Феникс», задолженность до настоящего времени не погашена, истец на законных основаниях просит взыскать в свою пользу названную в Заключительном счете задолженность.

В силу статьи 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принимая от истца электронное средство платежа - банковскую кредитную карту, ответчик добровольно принял на себя обязательства, связанные с эмиссией указанного электронного средства платежа, и согласился с условиями выпуска и обращения банковских кредитных карт истца и с тарифами истца. В связи с чем, ответчик не мог не осознавать, что истец вправе потребовать от него платежи, связанные с выпуском банковской кредитной карты, и при возникновении кредитной задолженности - возврата суммы предоставленного кредита, вместе с процентами на просроченную задолженность и неустойкой (штрафами), предусмотренными тарифами истца.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии ст. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора сторонами согласовано условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Предъявленная к взысканию неустойка в размере 15 810,50 рублей с учетом обстоятельств дела, длительности неисполнения ответчиком обязательства, отвечает требованиям соразмерности, в том числе размеру задолженности по основному долгу и процентам (84 826,10 + 29 882,39 руб.). В связи с изложенным оснований для ее снижения суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачено государственной пошлины за подачу иска в суд 3810 руб. 38 коп. в размере, исчисленном в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19. Налогового Кодекса РФ, с ответчика полежит взысканию судебные расходы - в размере 3810руб. 38 коп. (л.д.4,5).

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, связанная с рассмотрением дела в суде, относится к судебным расходам и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на 29.09.2016 года в размере 130 518,99 рублей, в том числе: основной долг-

84 826,10 рублей, проценты - 29 882,39 рублей, комиссии и штрафы - 15 810,50 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 810,38 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Куньинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий, судья Л.В.Зандер

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2018 года.

Председательствующий, судья Л.В.Зандер