Дело № 2-415/2020

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2020-000614-16

Мотивированное 

решение

 

изготовлено 30 октября 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 23 октября 2020 года 

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А., 

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2012 года. Требования мотивированы тем, что у ответчиков перед банком возникла просроченная задолженность. Просили взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2012 года в размере 14870,67 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6594,83 рубля, обратить взыскание на заложенное имущество-жилое помещение (3-х комнатную квартиру) общей площадью 48,45 кв.м., расположенную в одноэтажном бревенчатом жилом доме, инв. [№], лит.А по адресу: [адрес], кадастровый [№].

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания своего представителя в суд не направил, ходатайствовав о проведении судебного заседания в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания в суд не явились.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 направили в суд телефонограммы, согласно которых просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования в части взыскания задолженности признают, просили отказать в обращении взыскания на заложенное имущество, так как кредит не оплачивали в связи со сложным материальным положением, ввиду отсутствия работы, оба состоят на учете в ОГКУ «ЦЗН по Мантуровскому району» в качестве безработных.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

В силу требований ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В силу ст.ст.421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Как следует из заявления от 03 июля 2012 года, ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении им ипотечного кредитования на сумму 467500 рублей сроком на 144 месяца (л.д.66-69).

23 июля 2012 года между АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №1251041/0166 на сумму 467500 рублей с процентной ставкой 14% годовых, полная стоимость кредита по данному договору составляет 15,32% годовых. Срок предоставления Кредитором денежных средств Заемщикам до 27 сентября 2012 года. Окончательный срок возврата (погашения) Кредита 20 июля 2024 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении №1 к договору, являющемся его неотъемлемой частью. Погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями в сумме 3246, 53 рублей одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении №1 к кредитному договору (п.4.2 Договора). Согласно п. 5.14 Договора Заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия настоящего Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья. Согласно п.2.1. Договора Заемщики обязуются использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения, состоящего из трех комнат общей площадью 48,45 кв.м. в одноэтажном, бревенчатом жилом доме по адресу: [адрес], общей стоимостью 550 000 рублей по договору купли-продажи, предусматривающую аккредитивную форму расчетов между сторонами. Согласно п.4.1 Договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Договора. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением №1 к Договору №1251041/0166 от 23 июля 2012 года, подписанного ответчиками собственноручно. В соответствии с п.4.7 Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за пользование Кредитом в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей, в том числе, обязанность по возврату в срок кредита, начисленных на него процентов. Согласно п. 6.1 Договора кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей Договора. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2 Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет представителя заемщиков [№] (п.3.1 Договора) и подтверждается соглашением №1 к кредитному договору (л.д.37-48).

Обязательства, связанные с предоставлением денежных средств, банком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № 32 от 23.07.2012г. (л.д.30). 

Согласно п.4.2. Кредитного договора №1251041/0166 Банк предоставляет Заемщикам график платежей. Согласно графика платежей, являющегося приложением к Кредитному договору №1251041/0166, количество платежей 144, размер платежа 3246,53 рублей плюс проценты за пользование кредитом согласно графика уплаты процентов. Срок платежа по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 20 июля 2024 года (л.д.43-44, 45-46).

Как установлено судом, кредитный договор, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заключены банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписаны представителем АО «Россельхозбанк» и заемщиками ФИО1, ФИО3, ФИО2

Согласно расчета задолженности по состоянию на 17 августа 2020 года по кредитному договору №1251041/0166 от 23.07.2012г. размер просроченной задолженности по основному долгу составляет 13366,64 рубля, размер задолженности по процентам за пользование кредитом 1452, 98 рублей, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 51,05 рублей, всего 14870,67 рублей (л.д.25-26).

Согласно выписки по счету за период с 23.07.2012г. по 17.08.2020г. ФИО1 с мая 2020 года у заемщиков перед банком возникла задолженность по уплате суммы кредита и процентов (л.д.27-29).

19 марта 2020 года АО «Россельхозбанк» направил ФИО1, ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 1123,87 рублей в срок до 07 мая 2020 года (л.д.63).

Предоставленным истцом расчетом задолженности ответчиков перед Банком по состоянию на 17 августа 2020 года задолженность по кредитному договору составляет 14870,67 рублей из которых: 13366,64 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 1452,98 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 51,05 - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. 

Суд, оценивая как относимые, допустимые и достоверные доказательства, представленные истцом, находит полностью доказанным факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств заёмщиками, которое заключается в просрочке, невыплате ежемесячных платежей по кредитному договору. 

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено суду доказательств того, что ими задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, полагает, что исковые требования подтверждены представленными и исследованными материалами дела, и считает исковые требования истца, о взыскании с ответчиков просроченной задолженности по кредиту в сумме 14870,67 рублей, подлежащими удовлетворению.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (ч.1 ст.336 ГК РФ).

Из п. 5.2 Кредитного договора [№] от [Дата] следует, что обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по настоящему Договору являются в совокупности: ипотека в силу закона, приобретенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения, указанного в п.2.1. настоящего Договора, - с момента государственной регистрации права общей совместной собственности заемщиков ФИО1 и ФИО2 на жилое помещение. 

Заемщики обязуются в течение 10 (десяти) рабочих дней после государственной регистрации права общей совместной собственности ФИО1 и ФИО3, на приобретенное жилое помещение, указанное в п.2.1. Договора, предоставить Кредитору документы, подтверждающие его страхование от риска утраты и повреждения. Заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья (п.п.5.13,5.14 Договора).

Как следует из договора ипотечного страхования [№], заключенного 23.07.2012г. между ОАО «ВСК» и ФИО1, предметом настоящего Договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица (лиц), страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Банку-кредитору в обеспечение исполнения Кредитного договора №1251041/0166 от 23.07.2012г. Застрахованными лицами по договору страхования являются: ФИО1, ФИО3, ФИО2 Объектами страхование являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, а так же владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, расположенным по адресу: [адрес]. Срок действия договора с 23.07.2012г. по 22.07.2024г. Порядок осуществления страховой выплаты осуществляется в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (л.д.49-54).

Как следует из договора купли-продажи жилого помещения [№].5 от 23.07.2012г. Р.А.Н. и Р.М.С. (Продавцы) обязуются передать в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2(Покупатели) жилое помещение (квартиру) площадью 48,45 кв.м., состоящую из трех комнат, расположенную по адресу: [адрес]. Согласно п. 4.1 Договора купли-продажи цена передаваемого Продавцом Покупателям имущества составляет 550000 рублей. 15% денежной суммы, указанной в п.4.1, Покупатели оплачивают за счет собственных средств, 85% за счет средств, предоставленных Банком Покупателю в кредит по кредитному договору №1251041/0166 от 23.07.2012г. Имущество, приобретенное Покупателем частично с использованием средств кредита банка в соответствии с положениями настоящего договора, с момента государственной регистрации Договора считается находящимся в ипотеке у банка в силу закона ст.77 Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (л.д.55-57).

Передача приобретаемого имущества от Продавца к Покупателям подтверждается актом приема-передачи от 23.07.2012 года (л.д.57-59).

Свидетельством о государственной регистрации права [№] от 25.07.2012г., а так же Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним [№] от 30.07.2012г., подтверждается, что правообладателями трехкомнатной квартиры площадью 48,45 кв.м. адресу: [адрес], являются ФИО1, ФИО2, вид права общая совместная собственность, ограничение прав ипотека, лицо в пользу которого установлено ограничение прав АО «Россельхозбанк» (л.д.60,61).

Согласно ч.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора(ч.2 ст. 77 ФЗ ).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п.2 ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст. 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (п.1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что стоимость заложенного имущества составляет 564668 рублей, 5% от указанной стоимости составляет 28233,40 рублей

Таким образом, из материалов дела усматривается, что сумма неисполненного обязательства ответчиков по основному долгу на момент вынесения решения суда составляет 13366,64 рублей, что менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (564668 руб.), а с учетом размера взысканной неустойки размер задолженности составляет 14870,67 рублей, что составляет 2,635% от стоимости заложенного имущества. Кроме того, сторона ответчика утверждала, что задолженность возникла по объективным обстоятельствам, в отсутствие вины ответчиков, учитывая что справками ОГКУ «ЦЗН по Мантуровскому району» от 23 октября 2020 года подтверждается, что ФИО1 и ФИО2 зарегистрированы в качестве безработных, имеют намерения погасить долг в полном объеме, просят не обращать взыскание на квартиру.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеуказанных норм права и их разъяснений, а также установленных обстоятельств, в том числе поведения должников, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать на момент вынесения решения существенным, а размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества, в связи с чем, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 594,83 рубля, что подтверждается платежными поручениями № 425 от 20.08.2020 года (л.д.9). Указанную сумму следует взыскать с ответчиков. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору №1251041/0166 от 23 июля 2012 года в сумме 14 870 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 594 рубля 83 копейки, а всего 15465 (пятнадцать тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий: С.А. Громова