Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Кравцовой Ю.Н.,

при секретаре Ткачевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по договору о предоставлении обслуживании карты,

установил:

истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, мотивируя требования следующим.

05.04.2014 г. Стрельникова ФИО9, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, согласно которому ответчик сделал предложение банку на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. сделал банку оферту на договор о карте.

В рамках договора о карте клиент просил: выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте.

В заявлении должник также указал на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. 

На основании оферты ответчика банк открыл на имя клиента счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферт клиента, изложенных в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №112912428 и выпустил на его имя кредитную карту, которую он получил на основании расписки.

В заявлении клиента условиях по картам и тарифах по картам содержались все существенные условия договоров, соответственно, договора о карте, заключенные с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. 

Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, условия по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счёта-выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выпискам, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора, а именно в соответствии с условиями по картам.

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Поскольку должник не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с условиями по картам, банк потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью должнику заключительный счет-выписку. 

В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договор№107915319 должник обязан был в срок до 04.07.2016 г. обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 134760.53 рублей. Данная сумма задолженности состоит из: - основного долга в размере 96432.52 рублей, - просроченных процентов в размере 13968.79 руб.; - комиссии в размере - 1550 руб.; - штрафа/неустойку за просрочку платежей в размере 17200рублей; - выставленных процентов в размере 5609.16 руб.

В соответствии с тарифами и условиями по картам банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы указанной в заключительном требовании.

Неустойка за период с 05.07.2016 по 05.10.2016 составляет 134760.53 руб.*0,2%*30 дн.= 24300 рублей. 

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 4381.22 рублей, что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 159061 рублей. Данная сумма задолженности состоит из: - основного долга в размере 96432.58 рублей, - просроченных процентов в размере 13968.79руб.; - комиссии в размере - 1550 руб., - штрафа/неустойку за просрочку платежей в размере 17200 рублей; - выставленных процентов в размере 5609.16 руб., неустойку за неоплату заключительного счет-выписки в размере 24 300 рублей; расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 4381.22рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», а также ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причины неявки суду неизвестны.

Ответчик представил письменное ходатайство о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с ч. 2. ст. 811 ГК РФ если договором зама предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и зачисление на него Суммы кредита).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2014 г. Стрельникова ФИО11 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д. 20-23), согласно которому ответчик сделал предложение банку на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. сделал банку оферту на договор о карте. В рамках договора о карте клиент просил: выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении ответчик указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. В заявлении должник также указал на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. 

На основании оферты ответчика банк открыл на имя клиента счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферт клиента, изложенных в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №112912428 и выпустил на его имя кредитную карту, которую он получил на основании расписки (л.д. 17).

В заявлении клиента условиях по картам и тарифах по картам содержались все существенные условия договоров, соответственно, договора о карте, заключенные с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. 

Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, условия по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счёта-выписки.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выпискам, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора, а именно в соответствии с условиями по картам.

В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Поскольку должник не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с условиями по картам, банк потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью должнику заключительный счет-выписку (л.д. 14-15). 

В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договор№107915319 должник обязан был в срок до 04.07.2016 г. обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору в размере 134760.53 рублей. Данная сумма задолженности состоит из: - основного долга в размере 96 432. 52 рублей, - просроченных процентов в размере 13 968.79 руб.; - комиссии в размере - 1550 руб.; - штрафа/неустойку за просрочку платежей в размере 17200 рублей; - выставленных процентов в размере 5609.16 руб.

В соответствии с тарифами и условиями по картам банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы указанной в заключительном требовании.

Неустойка за период с 05.07.2016 по 05.10.2016 составляет 134760.53 руб.*0,2%*30 дн.= 24 300 рублей. 

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика.

Кредитный договор заключен между банком и клиентом в надлежащей письменной форме.

На основании п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В нарушение указанных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

Ответчик направила в суд возражения относительно расчета задолженности, в котором просила уменьшить размер неустойки согласно ст. 333 ГК РФ до 5000 рублей, из которых 2000 рублей – штраф\неустойка за просрочку платежей, 3000 рублей – неустойка за неоплату заключительного счет - выписки.

Ст.333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным, и снижение размера взыскиваемых процентов является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 14.10.2004 года № 293-О, право и обязанность снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезвычайно высокий процент неустойки; значительное превышение неустойкой размера убытков, которые могут возникнуть вследствие неисполнения обязательств (убытки, которые включают в себя не только реально понесенный ущерб, но и упущенную выгоду (неполученный доход) кредитора (ст. 15 Гражданского кодекса РФ), длительность неисполнения принятых обязательств.

Оценивая степень соразмерности и, решая вопрос об уменьшении размера подлежащих взысканию неустойки, суд принял во внимание и учел конкретные обстоятельства дела и период просрочки, в связи с чем, приходит к выводу о наличии оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижении размера неустойки за неоплату заключительного счета-выписки с 24300 до 10000 рублей, а также штрафа/неустойки за просрочку платежей с 17200 рублей до 5000 рублей 

Сведений об уплате задолженности по вышеуказанному кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4381, 22 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 159061 рублей, которая состоит из: - основного долга в размере 96 432.58 рублей, - просроченных процентов в размере 13 968. 79 руб.; - комиссии в размере - 1 550 руб., - штрафа/неустойку за просрочку платежей в размере 5000 рублей; - выставленных процентов в размере 5609, 16 руб., неустойку за неоплату заключительного счет - выписки в размере 10000 рублей; 

взыскать с ФИО1 ФИО13 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4381.22 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца через Кировский районный суд г.Саратова.

Судья Ю.Н. Кравцова