Дело № 2-171/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2020 года Каширский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего и.о. судьи Каширского районного суда Воронежской области судьи Левобережного районного суда г. Воронежа Киселевой И.В.,

при секретаре Калекиной Ю.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины и встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, 

У C Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 04.07.2016 на сумму 131 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 29,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 131000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 131000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий Договора Заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. С момента заключения договора и по 04.09.2017 в счет погашения задолженности поступило 68 880руб., после чего исполнение договора заемщиком прекратилось. 03.01.2018 Банк потребовал досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Согласно расчету, задолженность ответчика перед Банком составляет на 02.04.2020 сумму в размере 165 149,96 руб., из которых: основной долг- 108 974,77 руб., проценты за пользование кредитом 12 729,71 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 41 812руб., штраф в размере 1 338,48руб., сумма комиссии за услуги смс-пакет -295руб. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору № от 04.07.2016 в размере 165 149,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 503 руб.

ФИО1 подано встречное исковое заявление к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора недействительными. В обоснование заявленных требований ФИО1 указывает, что анализ кредитного договора свидетельствует о том, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя. П.1 п.18 Индивидуальных условий содержит заранее определенные условия, а значит, клиент при заключении договора лишен возможности влиять на его содержание. п.2 Распоряжения заемщика Индивидуальных условий заранее поручает банку списывать денежные средства, поступающие на счет заемщика для исполнения обязательств в порядке, установленном договором, из чего следует вывод о том, что указанные условия не могут являться заранее данным акцептом и не подпадают под п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах перевода денежных средств» от 19.06.2012. Ответчик имел возможность для соблюдения установленного законом требования к оформлению договора, заключаемого с потребителем. 

Представитель истца (ответчика) ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные требования поддержала в полном объеме. Возражала против удовлетворения встречного искового заявления (л.д.131-133), настаивала на применении срока исковой давности, просила суд отказать в удовлетворении встречного иска.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не поступило. 

Изучив материалы дела, исследовав предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 131 000 руб. (л.д.18-21).

Процентная ставка по кредиту – 29,50% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Срок действия договора – бессрочно, 48 календарных месяцев (п.2 Индивидуальных условий).

Ежемесячный платеж – 4 739,64 руб. (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату Кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1ого до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 ого дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. (л.д.19).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 131 000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.47-49).

Денежные средства в размере 131000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.47).

В нарушение условий Договора Заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 

03.01.2018 Банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок 30 дней с момента направления требования (л.д.45-46). 

Согласно расчету, задолженность ответчика перед Банком составляет на 02.04.2020 сумму в размере 165 149,96 руб., из которых: основной долг – 108 974,77руб., 12 729,71 руб.- сумма процентов за пользование кредитом, убытки Банка – 41 812 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 338,48, комиссия за услугу смс-пакет – 295руб. (л.д.36-44).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ответчик (истец) ФИО1 в судебные заседания не явилась, доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения своих обязательств по договору суду не представила. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика основной задолженности в размере 108 974,77 руб. и задолженности по уплате процентов в размере 12 729,71руб. суд, с учетом условий кредитного договора и действующего законодательства приходит к выводу об удовлетворении указанных требований в полном объеме.

Истец просит взыскать с ответчика убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 41 812 руб.

В случае досрочного возврата займа в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщиком подлежат уплате причитающиеся проценты.

Как следует из представленного истцом расчета, который не оспорен ответчиком, убытки банка в размере 41 812 руб. представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть те же проценты за пользование кредитом, исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N, Пленума ВАС РФ N от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 41 812 руб. в полном объеме.

Встречные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Материалами дела и пояснениями сторон установлено, что ФИО1 при заключении договора добровольно приняла указанные в нем обязательства, денежные средства от ООО «ХКФ Банк» получила, распорядившись ими по собственному усмотрению.

Представитель ООО «ХКФ Банк» настаивал на применении срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Иск предъявлен ФИО1 в суд 15.05.2020 (л.д. 119-122).

Первый платеж по спорному кредитному договору (исполнение ничтожной сделки) осуществлен ФИО1 04.08.2016 (л.д.47). 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий кредитного договора от 04.07.2016, истцом (ответчиком) ФИО1 пропущен 04.08.2019.

На основании изложенного, встречные требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу со ст.ст.88, 98 ГПК РФ, ст.333-19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 4503руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки 

<

адрес>, проживающей по адресу: 

<

адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от 04.07.2016 по основному долгу в размере 108 974,,77 руб., процентов за пользование кредитом в размере 12 729,71 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 41 812 руб., штраф в размере 1 338,48руб., комиссию за услуги смс- пакет в размере 295руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4503руб., а всего 169 652 (сто шестьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят два) руб. 96 (пятьдесят пять) коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 30 октября 2020 года.

Судья И.В. Киселева

Дело № 2-171/2020