Дело № 2-112/2020

(УИД-26RS0021-01-2020-000104-28)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» 

<

адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 299 454 руб. 73 коп. - просроченный основной долг; 37 823 руб. 34 коп. – начисленные проценты; 4007 руб. 90 коп. – штрафы и неустойки, а также 6 612 руб. 86 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №F0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300 000 руб., проценты за пользование кредитом - 34,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК», образовавшаяся за период с 11.09.2018 г. по 10.12.2018 г., составляет 341 285 руб. 97 коп., в том числе: 299 454 руб. 73 коп. - просроченный основной долг; 37 823 руб. 34 коп. - начисленные проценты; 4 007 руб. 90 коп. - штрафы и неустойки, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В соответствие с ч.ч. 1,2 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Вместе с извещением в форме судебной повестки или заказного письма лицу, участвующему в деле, направляются копии процессуальных документов. Судебными повестками осуществляется также вызов в суд свидетелей, экспертов, специалистов и переводчиков.

Согласно положениям ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В адрес регистрации и места жительства ответчика ФИО1, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, направлено судебное извещение заказным письмом с уведомлением, которое по истечении срока его хранения возвращено в суд. 

Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако, ответчик в судебное заседание не явился и не сообщил об уважительности причин неявки, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о получении потребительского кредита «Кредитная карта» в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты, и дал согласие на получение кредитной карты, что подтверждается анкетой-заявлением (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, в офертно -акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 300 000 руб. с процентной ставкой 24,49% годовых (л.д. 32). 

Согласно индивидуальным условиям № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, сумма кредитования составила 300 000 руб. с процентной ставкой 24,49% годовых, срок действия договора (возврата кредита) определен в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены Общими условиями договора. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования (л.д. 32).

Согласно п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

В силу п. 4.2 указанных Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5%от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по договору кредита, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11 Общих условий договора. 

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он ознакомился и согласился с условиями о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а также с тарифами Банка (л.д. 35).

Согласно расписке о получении банковской карты, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получена в АО «Альфа-Банк» банковская карта «Стандартная карта Visa», сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36).

АО «Альфа-Банк» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 банковскую карту, а также зачислив на счет, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 300 000 руб.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 22-31). 

В нарушение условий соглашения о кредитовании, ФИО1 обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, по соглашению о кредитовании образовалась задолженность, которая, по состоянию на 05.02.2020 г. составляет 341 285 руб. 97 коп., в том числе: 299 454 руб. 73 коп. - просроченный основной долг; 37 823 руб. 34 коп. – начисленные проценты; 4007 руб. 90 коп. – штрафы и неустойки.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Лермонтова от 19.11.2019 г., вынесенный 08.05.2019 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 11.09.2018 г. по 10.12.2018 г., в размере 341 285 руб. 97 коп. – отменен.

Однако, до настоящего времени заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Как достоверно установлено в судебном заседании, соглашение о кредитовании заключено сторонами в требуемой законом письменной форме, при этом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора. При этом, до заключения соглашения о кредитовании Банк предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого соглашения о кредитовании.

Получение ФИО1 кредита в АО «Альфа-Банк» по соглашению о кредитовании подтверждается заявлением заемщика, анкетой-заявлением заемщика, распиской о получении карты, справкой по кредитной карте, а также выпиской по счету.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита ФИО1 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 24,49% годовых.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, ответчиком ФИО1 вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, за ФИО1 числится просроченная задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, которая, по состоянию на 05.02.2020 г., составляет 341 285 руб. 97 коп., в том числе: 299 454 руб. 73 коп. – просроченный основной долг; 37 823 руб. 34 коп. – начисленные проценты; 4007 руб. 90 коп. – штрафы и неустойки, что подтверждаемся расчетом задолженности, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.12 названных Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заёмщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 32).

Договорные обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом заемщиком ФИО1 не выполняются, он систематически нарушает срок уплаты очередной части кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафа) за неисполнение денежного обязательства в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Конституционный Суд РФ в Определении N 263-О от 21.12.2000 г. разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом и свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно пункту 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Как следует из Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, а также заявлений ФИО1, при их подписании он был ознакомлен с условиями предоставления кредита, что подтверждается подписями заемщика, имеющимися в указанных документах.

Ходатайств об уменьшении размера неустойки от ответчика ФИО1 в суд не поступало. 

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Однако, указанных оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки (штрафа), суд не усматривает. 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка (штраф) в сумме 4 007 руб. 90 коп. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче искового заявления АО «Альфа-Банк» уплачена государственная пошлина в размере 6 612 руб. 86 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 6 612 руб. 86 коп. в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» 

<

адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» 

<

адрес> задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- 299 454 руб. 73 коп. - просроченный основной долг; 

- 37 823 руб. 34 коп. - начисленные проценты;

- 4 007 руб. 90 коп. - штрафы и неустойки, а также 6 612 руб. 86 коп. в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 347 898 руб. 83 коп. 

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов