дело №2-1632/2023

УИД 18RS0005-01-2023-000621-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«07» сентября 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МКК «РЕМИКАПИТАЛ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО2, которым просит взыскать с него сумму задолженности в размере 447 677,33 руб., в том числе: 355 282 руб. – основной долг, 87 603 руб. – проценты за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с последующим начислением на сумму основного долга исходя их ставки 72% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата займа, 4 792,33 руб. – неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с последующим начислением на сумму основного долга исходя из ставки 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки Audi, модель А6, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) № цвет голубой, кузов (кабина) № принадлежащий ответчику, установив начальную стоимость в размере 630 000 руб., а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 676,77 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «РЕМИКАПИТАЛ» и ФИО2 заключен договор микрозайма №, по условиям которого ответчику предоставлен заем на сумму 378 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 72% годовых, сроком на 12 календарных месяца. Сумма займа предоставлена ответчику путем перечисления на расчетный счет. В соответствии с п.6 договора заемщик обязан вернуть займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование микрозаймом ежемесячными платежами в порядке и сроки, определяемые Графиком платежей. Однако, указанная обязанность исполнена ответчиком не в полном объеме и не надлежащим образом. За нарушение срока возврата суммы микрозайма и процентов заемщик обязан заплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки до дня возврата суммы займа. Поскольку обязательства ответчиком не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рассчитана сумма долга, составляющая 447 677,33 руб., в том числе: 355 282 руб. – основной долг, 87 603 руб. – проценты за пользование займом и 4 792,33 руб. неустойка. В обеспечение обязательств по возврату суммы займа был заключен договор залога транспортного средства Audi, модель А6, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, регистрационный знак №, идентификационный номер (VIN) № цвет голубой, кузов (кабина) № Залоговая стоимость определена сторонами в размере 630 000 руб., сведений о залоге внесены в реестр уведомлений о залоге. Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по договору микрозайма, истец наделен правом на обращение взыскания на заложенное имущество.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО МКК «РЕМИ КАПИТАЛ» к ФИО3 об обращении взыскания на заложенное имущество выделены в отдельное производство.

Соответственно, предметом рассмотрения настоящего иска являются требования ООО МКК «РЕМИ КАПИТАЛ» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ

Надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о назначенном судебном заседании извещен путем направления заказной судебной корреспонденции по месту регистрации и нахождения, возвращенной в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР 

<

адрес>, в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 17.04.2023 года №382, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца ООО МКК «РЕМИКАПИТАЛ» ФИО1, действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Сумма микрозайма ФИО2 до настоящего времени не возвращена, за весь период пользование займом им был внесен лишь один платеж.

Суд, выслушав позицию представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:

Истец ООО МКК «РЕМИКАПИТАЛ» является самостоятельно действующим юридическим лицом (выписка из ЕГРЮЛ, свидетельство о постановке на учет Российской организации в налоговом органе).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РЕМИКАПИТАЛ» и ФИО2 заключен договор микрозайма № (Индивидуальные условия договора микрозайма), согласно п.1 которого сумма займа составляет 378 000 руб. В силу п.2 срок возврата микрозайма 12 календарных месяцев. Настоящий договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе, фактического возврата займа). Процентная ставка 72% годовых (п.4). В силу п.6 заемщик обязан вернуть кредитору полученный заем в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование займом ежемесячными платежами в порядке и сроки, определяемые Графиком платежей. Количество платежей 12, периодичность – ежемесячно. Размер ежемесячных платежей определяется Графиком платежей. 

Согласно п.10 заемщик обязан заключить договор залога, в соответствии с которым заемщик или иное лицо, действующее в интересах заемщика, в качестве залогодателя устанавливает залог на транспортное средство, отвечающее требованиям, предъявляемым к предмету залога, в пользу займодавца, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору микрозайма. 

В соответствии с пунктом 12 договора займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и уплаты процентов за пользование займом (микрозаймом), заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком. При существенном нарушении заемщиком порядка и сроков осуществления платежей по возврату суммы займа (микрозайма) и уплаты процентов за пользование займом (микрозаймом), а также при утрате обеспечения или при ухудшении обеспечения по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (микрозайма) и начисленных на дату такого возврата процентов. Существенным нарушением порядка и сроков осуществления платежей понимается нарушением установленного в графике платежей срока очередного платежа более чем на 60 дней, либо просрочку платежей более чем 60 дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора микрозайма по продукту «Экспресс Авто», Правилами предоставления займов (информацией об условиях предоставления, использования и возврата займов), получил их копии и выражает свое согласие с указанными условиями путем проставления своей подписи (п.14).

В соответствии с Графиком платежей сумма займа подлежит возврату 12 ежемесячными платежами в указанные в них сроки, сумма платежа составляет 45 087 руб. (кроме последнего), включает в себя основной долг и проценты.

В соответствии платежным поручением, сумма микрозайма в размере 378 000 руб. в тот же день перечислена на счет ФИО2 (номер карты №), номер операции №

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. 

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. 

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен статьей 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

Как усматривается из материалов дела, и сторонами не оспаривается, на основании заявления – оферты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РЕМИКАПИТАЛ» и ним заключен договор микрозайма № (Индивидуальные условия договора микрозайма), согласно п.1 которого сумма займа составляет 378 000 руб. В силу п.2 срок возврата микрозайма 12 календарных месяцев. Настоящий договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе, фактического возврата займа). Процентная ставка 72% годовых (п.4). В силу п.6 заемщик обязан вернуть кредитору полученный заем в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование займом ежемесячными платежами в порядке и сроки, определяемые Графиком платежей. Количество платежей 12, периодичность – ежемесячно. Размер ежемесячных платежей определяется Графиком платежей и составляет 45 087 руб.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора микрозайма по продукту «Экспресс Авто», Правилами предоставления займов (информацией об условиях предоставления, использования и возврата займов), получила их копии и выражает свое согласие с указанными условиями путем проставления своей подписи (п.15).

В соответствии с Графиком платежей сумма займа подлежит возврату 12 ежемесячными платежами в указанные в них сроки, сумма платежа составляет 45 087 руб. (кроме последнего), включает в себя основной долг и проценты.

Совокупность представленных в деле документов свидетельствует и ответчиком не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «РЕМИКАПИТАЛ» и ФИО2 заключен договор микрозайма. 

Факт получения суммы займа в размере 378 000 ответчиком не оспаривался, подтвержден платежным поручением, согласно которому сумма микрозайма в размере 378 000 руб. в тот же день перечислена на счет ФИО2 (номер карты №), номер операции №

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 своих обязательств по договору займа надлежащим образом не исполнил. Из материалов дела и пояснений представителя истца следует, что ежемесячный платеж внесен ответчиком лишь один раз, вопреки согласованному сторонами графику платежей. Указанные обстоятельства подтверждены расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено.

По расчетам истца, с учетом внесения некоторых платежей в ходе рассмотрения дела, сумма задолженности ФИО2 составила: 355 282 руб. – основной долг, 87 603 руб. – проценты за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Поступивший от заемщика платеж зачтен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ в счет уплаты процентов по договору микрозайма и основного долга.

Как указано выше, ФИО2 принятые на себя обязательства по договору займа исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась соответствующая задолженность, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями договора, являются обоснованными.

Учитывая, что доказательств исполнения в полном объеме обязательств по договору займа ответчиком в соответствие со ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы займа и процентов за пользование займом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Приходя к данным выводам, суд учитывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4). В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.4 заключенного между сторонами договора, процентная ставка составляет 72% годовых.

Проценты по договору микрозайма являются источником получения прибыли займодавцем, а процентная ставка определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях. Соответственно, при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере.

Право на получение займодавцем процентов на сумму займа и право на установление сторонами размера данных процентов прямо предусмотрено законом и отнесено законодателем к договорному регулированию.

В то же время в соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) Действия участников гражданского оборота, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом. 

Это означает, что действия нарушителя, формально опирающиеся на принадлежащие ему права, при конкретной форме их реализации приобретают такой характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Пока не доказано иное, суд исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Оценивая условия заключенного сторонами договора микрозайма в части установления размера процентов за пользование заемными средствами с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой - они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, суд приходит к выводу, что при согласовании условия о процентах кредитор не нарушил пределов осуществления своих прав и не допустил злоупотребления правом.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что займодавец вправе полагаться на добросовестное исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа, условия которого сторонами согласованы, не оспорены и недействительными не признаны.

При этом нельзя сказать, что свобода договора в части установления размера процентов за пользование займом не имеет ограничений.

Применительно к пункту 7 статьи 807 ГК РФ одним из законов, устанавливающих особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, является Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2);

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).

Руководствуясь частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, при установлении в договоре размера процентов, подлежащих уплате заемщиком за пользование заемными средствами, а также при их фактическом начислении сторонам следует исходить не только из свободы усмотрения, но и учитывать императивные ограничения, установленные вышеназванными законами. 

На основании части 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1 процента в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.п.23,24 ст.5 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Соответственно, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. В частности для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет полуторакратного размера суммы займа.

Однако введение такого законодательного запрета не ограничивает возможность начисления процентов на сумму займа за пределами срока, на который выдан заем, что не противоречит пункту 2 статьи 809 ГК РФ, и не свидетельствует о бессрочности обязательств заемщика, поскольку независимо от срока пользования займом общий размер процентов, который обязан уплатить заемщик, в любом случае будет ограничен. 

В рассматриваемом случае предъявленный ко взысканию с ответчика размер процентов за пользование суммой займа и иных мер ответственности заемщика полуторакратного размера суммы займа не превышает (378 000 руб. *1,5 = 567 000 руб.).

Вместе с тем, определенные ограничения в части размера процентов за пользование займом установлены законом через величину полной стоимости потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита – это затраты заемщика на обслуживание кредита.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 в редакции на момент заключения договора). 

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно сведениям, размещенным в сети Интернет на официальном сайте Центрального Банка РФ, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров заключенных в ДД.ММ.ГГГГ микрофинансовыми организациями договоров потребительского микрозайма с обеспечением в виде залога установлено предельное значение полной стоимости потребительских микрозаймов с обеспечением в размере 95,276% при их среднерыночном значении 71,457%.

Из договора микрозайма следует, что процентная ставка составляет 72% годовых.

Соответственно, процентная ставка не превышает установленных ограничений, а сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не превышает полуторакратного размера суммы представленного потребительского займа. 

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст. 319 ГПК РФ размер неисполненных ФИО2 обязательств по договору микрозайма составляет: сумма основного долга – 355 282 руб. и 87 603 руб. – проценты за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Также обоснованными являются требования истца о взыскании процентов за пользование займом с последующим начислением на сумму основного долга исходя из ставки 72% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата суммы займа.

Определяя размер задолженности, истец просит взыскать с ФИО2 не только основной долг, проценты за пользование займом и просроченные проценты, но и пени в размере 4 792,33 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 договора займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы займа (микрозайма) и уплаты процентов за пользование займом (микрозаймом), заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком. При существенном нарушении заемщиком порядка и сроков осуществления платежей по возврату суммы займа (микрозайма) и уплаты процентов за пользование займом (микрозаймом), а также при утрате обеспечения или при ухудшении обеспечения по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (микрозайма) и начисленных на дату такого возврата процентов. Существенным нарушением порядка и сроков осуществления платежей понимается нарушением установленного в графике платежей срока очередного платежа более чем на 60 дней, либо просрочку платежей более чем 60 дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Поскольку факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по договору займа нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание с ФИО2 неустойки. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 4 792,33 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойка начисляется истцом с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга, расчет неустойки составлен верно.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга (355 282 руб.), характер нарушенного ответчиком ФИО2 обязательства и длительный период просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что пени в размере 4 792,23 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат их компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для их снижения не усматривает. Также истцом обосновано заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки с последующим ее начислением на сумму долга исходя из ставки 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 13 676,77 руб. (7 676,77 руб. – за требования имущественного характера, 6 000 руб. – за требование (выделенное судом в отдельное производство) об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждено платежным поручением №. С учетом удовлетворения исковых требований и выделении в отдельное производство исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, сумма уплаченной государственной пошлины в размере 7 676,77 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» 

<

данные изъяты> задолженность по договору микрозайма№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 677 (Четыреста сорок семь тысяч шестьсот семьдесят семь) руб. 33 коп., в том числе:

-задолженность по основному долгу в размере 355 282 руб. 00 коп.,

-задолженность по процентам в размере 87 603 руб. 00 коп.,

-неустойка в размере 4 792 руб. 33 коп.

Взыскивать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» проценты за пользование займом, начисляемые с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения суммы основного долга (с учетом уменьшения в случае частичного погашения) по ставке 72% годовых

Взыскивать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» неустойку, начисляемую с ДД.ММ.ГГГГ на сумму оставшегося основного долга (с учетом уменьшения в случае частичного погашения) по день фактического его возврата по ставке 20% годовых.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «РЕМИКАПИТАЛ» в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 676 (Семь тысяч шестьсот семьдесят шесть) руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

В окончательной форме решение суда принято «15» сентября 2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова