Дело № 2-139/2024

УИД: 56RS0013-01-2024-000246-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Домбаровский 23 июля 2024 года

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Левиной Т.В.,

при секретаре Силибиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 13 февраля 2024 года по 23 мая 2024 года в сумме 647 527 рублей 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 675 рублей 27 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС – код) был заключен кредитный договор №, на основании которого последнему предоставлены денежные средства в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 27,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, а также Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита при нарушении сроков платежа более чем на 60 дней в течение последних 180 дней. Общая сумма произведенных ФИО1 выплат составила 57 800 рублей.

По состоянию на 23 мая 2024 года задолженность ответчика перед банком составляет 647 527 рублей 38 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 27 914 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 78070 рублей 21 копейка, просроченная ссудная задолженность – 526 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 217 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 5 867 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты – 731 рубль 66 копеек. Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени требование остается неисполненным. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещался по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации и фактического проживания, указанному им при заключении кредитного договора. 

Конверты с судебной корреспонденцией и извещениями о судебном заседании возвращены в суд с отметками об истечении срока хранения и отсутствии адресата.

Исходя из положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, приведенными в п. 63, 67 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд признает извещение ответчика ФИО1 о дате и времени судебного заседания надлежащим.

Поскольку стороны о дате, времени и месте судебно заседания извещены надлежащим образом, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие последних.

Изучив материалы дела, и исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений статьи 434 указанного Кодекса следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В пункте 2 ст. 5 данного Федерального закона определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный кредитный договор №, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора банковского счета.

Договор между сторонами заключен посредством использования сервиса Интернет-банк путем подписания договора сторонами простой электронной подписью, состоящей из логина и одноразового пароля, направленного СМС– сообщением ФИО1 

По условиям договора последнему предоставлен потребительский кредит в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев.

В соответствии с абзацем 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9,9% годовых. 

Данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок.

В абзаце 2 указанного пункта, оговорено, что если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитовая.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету №, указанному в заявлении ФИО1 о предоставлении транша в качестве счета, открытого на имя последнего в целях предоставления кредита и внесения платежей в счет погашения задолженности, 12 октября 2023 года банком исполнены условия кредитного договора путем зачисления на счет заемщика суммы кредита в размере 500 000 рублей. 

В этот же день предоставленные по кредитному договору денежные средства в размере 500 000 рублей по распоряжению заемщика были перечислены на его счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Сведений о том, что не менее 80 % от предоставленных ФИО1 денежных средств были использованы им на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, материалы дела не содержат и ответчиком представлены не были.

Таким образом, исходя из условий договора, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 27,9% годовых. 

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Если в соответствии с условиями договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в минимальный обязательный платеж (далее -МОП) после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отсчетный период, предшествующий текущей дате платежа (п. 3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 3.5).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита МОП должен составлять не менее 13 688 рублей 59 копеек. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1350 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 9 815 рублей 67 копеек. Датой оплаты МОП установлено 12 число каждого месяца.

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В силу положений пункта 6.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Заемщик ФИО1 с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ознакомлен и согласился, о чем свидетельствуют его подписи в названных документах. 

Факты подписания им кредитного договора на вышеперечисленных условиях, а также выдача банком и получения им кредита не оспорены.

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком 12 февраля 2024 года в сумме 38 рублей 99 копеек, что не достаточно для погашения имеющейся у него задолженности.

Таким образом, у банка в силу вышеприведенных норм закона, возникло право требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из искового заявления, приложенного к нему уведомления следует, что банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Вместе с тем, до настоящего времени требование банка остается неисполненным.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 23 мая 2024 года задолженность ответчика перед банком составила 647 527 рублей 38 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 27 914 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 78070 рублей 21 копейка, просроченная ссудная задолженность – 526 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 217 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 5 867 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты – 731 рубль 66 копеек.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными доказательствами. Расчет задолженности не противоречит нормам закона, регулирующим данные правоотношения, согласуется с выпиской по счету, математически верен. 

Иной расчет размера задолженности или доказательства ее отсутствия на момент рассмотрения дела суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по вышеназванному кредитному договору, в том числе по комиссиям, неустойке являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом в соответствии положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации проверен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе, оценив размер неисполненного денежного обязательства, соотношение суммы неустойки, основного долга и процентов, период неисполнения ответчиком денежных обязательств, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, включая срок для добровольной уплаты задолженности, суд не находит правовых оснований для снижения заявленной истцом суммы неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 9 675 рублей 27 копеек

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном им размере – 9 675 рублей 27 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13 февраля 2024 года по 23 мая 2024 года в размере 647 527 (шестьсот сорок семь тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 38 копеек, из них: комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 27 914 рублей 99 копеек, просроченные проценты – 78070 рублей 21 копейка, просроченная ссудная задолженность – 526 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 217 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 28 рублей 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 5 867 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 675 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья Т.В. Левина 

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2024 года

Судья Т.В. Левина