Дело № 2 – 3613 

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 сентября 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Фаляхутдиновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков в счет возврата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 24 245 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате по договору об оказании юридических услуг в сумме 15 000 рублей и 50% от присужденной суммы ко взысканию в пользу потребителя и к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков в счет возврата страховой премии в сумме 96 981 рубль 60 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа в сумме 50% от присужденной суммы ко взысканию в пользу потребителя.

В обосновании иска указал, что с ПАО «Банк ВТБ» заключен договор потребительского кредита №-- от --.--.---- г., по условиям которого Банк предоставил у денежные средства в размере 1 010 227 рублей, а он принял па себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 13,5 % годовых.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 121 227 рублей, из которых 25 245, 40 рублей вознаграждение банка, 96 981, 60 рублей сумма страховой премии. 

В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Согласно пункту 1 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 121 227 рублей состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 24 245, 40 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 96 981, 60 рублей.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования отсутствует пункт с информацией о возможности отказа в участии программы коллективного страхования и последствиях отказа от участия в программе коллективного страхования, что нарушает Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У (в редакции от 1 июня 2016 года).

Он обратился в ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возмещении убытков в размере 121 227 рублей, однако в добровольном порядке денежные средства не возращены.

Условия Банка о том, что денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения Банку и в счет возмещения затрат Банка на оплату страховой премии, в случае отказа от договора страхования возврату не подлежат, в рассматриваемой правовой ситуации не соответствуют Указанию Центрального банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У, тем самым нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, применению не подлежат.

В настоящее время уплаченная страховая премия не возвращена, мотивированный ответ не получен.

До него не была доведена информация о возможности отказа от договора страхования в течение 14-ти дней, вследствии он не смог реализовать свое право на возврат страховой премии. Действиями ответчиков нарушены его права на предоставление необходимой и достоверной информации, нарушена статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей, причинены убытки, которые должны быть возмещены в полном объеме.

Истец ФИО1 и его представитель на судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, поступило ходатайство о рассмотрении в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» на судебное заседание не явились, направили в суд отзыв, иск не признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, направили в суд отзыв, иск не признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: 

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). 

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) ( с изменениями Указания ЦБ РФ от 21 августа 2017 года за № 4500 –У) установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Из материалов дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор за №-- – №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 1 010 227 рублей со сроком возврата по --.--.---- г. с полной стоимостью кредита 13.494% годовых.

--.--.---- г. истец ФИО1 ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и принял решение о подключении к программе коллективного страхования. 

Из содержания пункта 1 заявления ФИО1 о подключении к программе коллективного страхования следует, что заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе Страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В тексте индивидуальных условий договора по предоставлению кредита, в заявлении заемщика на подключение к программе коллективного договора страхования, в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», который является приложением к коллективному договору страхования за №-- от --.--.---- г., в условиях коллетивного договора страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 « Публичное акционерное общество отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что банком не предоставлена истцу надлежащая информация о возможности отказа от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ РФ за № 3854 –У от 20 ноября 2015 года, нарушено требование части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункт 10 Указания ЦБ РФ за № 3854 –У от 20 ноября 2015 года. 

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он получить услугу по подключению к договору страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, либо не желает страховать риски, возможно в разумный срок. 

Данное существенное для правильного разрешения дела обстоятельство в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценивается судом исходя из предоставленных доказательств.

Из материалов дела следует, что к пакету услуг страхования ФИО1 был подключен --.--.---- г., претензия в адрес Банка и страховой компании о возврате оплаченной страховой премии в сумме 121 227 рублей была направлена истцом --.--.---- г., тогда как данными страховыми услугами ФИО1 пользовался на протяжении --.--.---- г.. 

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков в виде оплаченной страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» и с ПАО «Банк ВТБ», поскольку разумные сроки для отказа от договора коллективного страхования истекли.

Вместе с тем, судом установлен факт нарушения прав потребителя на предоставление необходимой и достоверной информации, нарушена часть 1 статьи 10 Закона Российской Федерации».

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, правилами страхования от несчастных случаев и болезней и правилами страхования от потери работы разработаны условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка (далее - условия участия). 

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк. 

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 условий участия). 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях (пункт 2.1 условий участия).

В соответствии с пунктом 5.7 коллективного договора страхования – в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования ( отказе от страхования) Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную на страхование конкретного Застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью, Возможность осуществления возврата страховой премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

Исходя из предоставленных доказательств, судом были определены действительные правоотношения сторон, из которых следует, что Банк действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от не возврата кредита заемщиками. 

Таким образом, необходимая и достоверная информация заемщику при предоставлении потребительского кредита и подключении его к программе коллективного страхования должна была быть предоставлена непосредственно Банком. 

В связи с вышеизложенным выводом суда исковые требования ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» убытков в виде возврата страховой премии, компенсации морального вреда, понесенных расходов и штрафа являются необоснованными.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» о взыскании компенсации морального вреда исковые требования ФИО1 являются обоснованными в учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств дела, характером причиненных нравственных и физических переживаний суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей. 

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию штраф в сумме 2500 рублей (5000/2). 

На основании статьи 100 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика Публичного Акционерного общества «Банк ВТБ» подлежат взысканию понесенные расходы за услуги представителя в сумме 10 000 рублей, при этом судом принимается во внимание объем выполненной работы, количество проведенных судебных заседаний с участием представителя истца.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика Публичного Акционерного общества «Банк ВТБ» подлежит взысканию госпошлина в соответствующий бюджет по нормативам отчислений по бюджетному законодательству в сумме 300 рублей. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Публичного Акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 ФИО6 компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, понесенные расходы за услуги представителя в сумме 10 000 рублей и штраф в сумме 2500 рублей.

В иске ФИО1 ФИО7 к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании убытков, в виде оплаченной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования отказать.

В иске ФИО1 ФИО8 к Публичному Акционерному обществу «Банк ВТБ» в остальной части исковых требований отказать.

В иске ФИО1 ФИО9 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании убытков в виде возврата страховой премии, компенсации морального вреда, расходов и штрафа отказать.

Взыскать с Публичного Акционерного общества «Банк ВТБ» госпошлину в соответствующий бюджет по нормативам отчислений по бюджетному законодательству в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья В.А.Исмагилова