Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 14 февраля 2018 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи ГАБОВОЙ Т.Н., 

при секретаре судебного заседания ХРАМЦОВОЙ Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-414-2018 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с иском о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указала, что 21 ноября 2016 года заключила с ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит на потребительские нужды в размере 587600 рублей под 15,9% годовых со сроком возврата кредита 22 ноября 2021 года. В этот же день она заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 72537 рублей 65 копеек, срок страхования – 1820 дней. 27 ноября 2017 года она досрочно погасила кредит. В связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, на что получила отказ. Просит досрочно прекратить договор страхования с 30 января 2018 года в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в связи с досрочным погашением кредита, взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 55484 рубля 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом денежной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца адвокат Лебеденко Ю.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, привел доводы, изложенные в исковом заявлении. Указал, что требование о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии основано на пунктах 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пункт 1 статьи 958 ГК РФ не приводит исчерпывающий перечень обстоятельств, в силу которых возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается. При выплате задолженности по кредитному договору договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. 

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены, представили возражения на иск, суть которых сводится к отсутствию оснований для досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья и возврата части страховой премии. 

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ЯНАО в городах Ноябрьск, ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно надлежащим образом, представили письменное заключение по делу.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пунктов 1, 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела видно, что 21 ноября 2016 года между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в размере 587600 рублей под 15,9% годовых со сроком возврата кредита 22 ноября 2021 года.

В этот же день ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № (далее - договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (далее - Условия страхования).

По условиям договора страхования жизни и здоровья страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). Страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Страховая премия по договору страхования составила 72537 рублей 65 копеек, срок страхования – 1820 дней. Размер страховой суммы по вышеуказанным рискам в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 100% от страховой суммы - в случае смерти застрахованного или установления застрахованному первой или второй группы инвалидности указанным в настоящемполисе выгодоприобретателям в соответствующих долях; по риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплатаосуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 60 дней непрерывной временной нетрудоспособности (пункт 11.3. договора страхования). По рискам «Смерть» и «Инвалидность» страховая сумма установлена в размере 515000 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» - 500000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования указана страхователь ФИО1. 

Судом установлено и не оспаривается стороной истца, что договор страхования жизни и здоровья заключен ею добровольно, она ознакомлена со всеми условиями договора страхования, при заключении договора страхования ей была предоставлена вся необходимая информация об услуге.

27 ноября 2017 года ФИО1 погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме. 

14 декабря 2017 года истец направила в адрес страховой компании заявление о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в связи с досрочным погашением кредита. Данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Предъявляя исковые требования о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, истец ссылается на пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ. 

Так, в соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из условий договора страхования, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховые суммы определялись исходя из размера кредита, на срок действия договора они установлены в определенных денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности заемщика перед банком. 

Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается, либо о том, что указанные в пункте 3.1 договора страхования случаи не являются страховыми, или страховое возмещение не производится по иным основаниям, договор страхования не содержит. 

Из приведенных положений договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. 

Доводы стороны истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом обязательства истцом досрочно выполнены, в связи с чем, она вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, являются ошибочными. 

Досрочная уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Поскольку существование страхового риска в рамках договора добровольного страхования не прекратилось, договор является действующим и продолжает свое действие независимо от досрочного прекращения кредитного договора, оснований для признания договора страхования прекращенным и, как следствие, взыскания части страховой премии по этому основанию суд не усматривает.

Судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя. 

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют. 

Кроме того, суд считает необходимым указать следующее. 

По смыслу статьи 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора личного страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.6. Условий страхования, которые применялись в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 30 мая 2016 года, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 5.5 настоящих Условий страхования.

В соответствии с пунктом 5.5. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Указанное условие предусмотрено страховщиком в Условиях страхования в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и не противоречит требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 421, 958 ГК РФ). 

Иной порядок возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

С заявлением о досрочном отказе от договора страхования ни в пятидневный срок со дня заключения договора страхования, ни на день рассмотрения дела судом ФИО1 к страховщику не обращалась.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Судья: Т.Н. Габова