Дело № 2-2961/2018

164г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В., 

при секретаре Юровой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд в интересах ФИО1 с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 01 декабря 2016 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 496000 рублей, сроком возврата 60 месяцев, с процентной ставкой 24,90%. В целях наиболее полного и своевременного возврата кредитных средств, 01 декабря 2016 года, посредством страхового агента ПАО «Почта Банк», между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования – Полис Единовременный взнос РВ23677-17956979, застрахованным лицом по которому является истец, страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумма составила 800000 рублей, срок действия договора до 04 декабря 2021 года. Обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме. Поскольку плата за услугу страховой защиты заемщика определена из расчета договора – 1828 дней, иной порядок определения цены данной услуги сторонами не установлен, размер платы за услугу подлежит взысканию пропорционально периоду ее предоставления. 05 декабря 2017 года истцом было представлено в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 74940 рублей 92 коп.. В добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены. Просят взыскать в пользу ФИО1 сумму убытков, вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неиспользованной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока в размере 74940 рублей 92 коп.; неустойку в размере 79780 рублей 85 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; судебные расходы в размере 1500 рублей, штраф, в том числе в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра». 

В судебное заседание не явился материальный истец ФИО1, о дате, времени и месте судебного заседания извещен заказным письмом, которое возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Представитель процессуального истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание также не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя процессуального и материального истцов.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, представили возражения на исковое заявление, в которых ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец добровольно заключил данный договор страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, так как данные договоры являются самостоятельными сделками. Возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала и и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. То есть договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату. Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования 25.12.2017г., в то время как договор заключен 1 декабря 2016 года, то есть по истечении 5 рабочих дней, предусмотренных указанием ЦБ РФ и особыми условиями страхования, что было разъяснено истцу письмом. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание также не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 01 декабря 2016 года путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор с установленным кредитным лимитом – 496 000 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 04 декабря 2021 года, под 24,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа до 04 числа каждого месяца в размере 11 990 рублей (л.д. 21-22).

Кроме того, 01 декабря 2016 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по программе «Оптимум» № РВ23677-17956979, согласно которому, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страховая сумма – 800000 рублей, страховая премия – 96 000 рублей, которая уплачивается единовременно, но не позднее 02 декабря 2016 года, действует сроком до 24 часов 04 декабря 2021 года (л.д. 25).

По распоряжению ФИО1 ПАО «Почта Банк» от 01 декабря 2016 года на осуществление перевода денежных средств с его счета в размере 96000 рублей по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящего распоряжения, указанная сумма перечислена ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно пункту 3 полиса, с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО2 в полисе страхования.

Кроме того, согласно типовым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум», периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения. 

Пункт 6.6.1 указанных условий, предусмотрено, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 6.6.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.6.3).

В судебном заседании также установлено, что кредитные обязательства были досрочно исполнены истцом 04 декабря 2017 (л.д. 26, 27). 

09 декабря 2017 года заемщиком в адрес ответчика направлено заявление о прекращении договора страхования с 07 января 2018 года (расторжения Полиса Единовременного взноса РВ23677-17956979 от 01 декабря 2016 года) ввиду досрочного погашения кредита, а также о возврате оплаченной суммы страхового взноса за неиспользованный период в размере 74940 рублей 92 коп, которая получена ответчиком 22 декабря 2017 года (л.д. 28-31).

Вместе с тем, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования в установленный в п. 6.6.1 Условий срок, истцом не направлялось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной страховой суммы, в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованную часть услуги в размере 74940 рублей 92 коп.

Поскольку в удовлетворении основного требования истца было отказано, производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко