№ 2-570/2023

64RS0035-01-2023-000710-58

Решение

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ р. 

<

адрес>

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре судебного заседания Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанас Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в Советский районный суд 

<

адрес> с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик выпущена карта с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ в размере 30000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 100000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 175000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 187000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 190000 рублей. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 100201 рубль 67 копеек, из которых сумма основного долга – 96025 рублей 72 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 1009 рублей 65 копеек, сумма процентов – 3166 рублей 30 копеек.

Истцу стало известно о том, что Заемщик ФИО1 умер, однако обязательства по выплате задолженности по Договору на момент смерти им не исполнены. По имеющейся у ответчика информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело. В связи, с чем ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100201 рубль 67 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3204 рубля 03 копейки, с наследников должника, за счет наследственного имущества. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, в связи с тем, что истец извещен надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, суд, находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В целях выявления наследственной массы, оставшейся после смерти ФИО1, судом запрошено наследственное дело, из которого следует, что наследником после смерти ФИО1 является его сын – ФИО2, принявший наследство в установленном порядке, привлечен к участию в процессе в качестве ответчика.

Извещенные о времени и месте рассмотрения дела в установленном порядке по указанным адресам, ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился. Судебные извещение, направленные по месту ее проживания заказными письмами с уведомлением, возвращены в адрес суда, с отметкой «за истечением срока хранения».

При указанных обстоятельствах, применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Возвращение в суд неполученного ответчиком заказного письма с отметкой, не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

Изучив представленное исковое заявление и материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная карта № к текущему счету №, с лимитом овердрафта. 

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 35000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 35000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 0 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 100000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 190000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 187000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 175000 рублей.

Тарифы Банка (тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «карта «Премиум» перевод баланса MCS» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами истца льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета 1-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Также установлено, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100201 рубль 67 копеек, из которых сумма основного долга – 96025 рубля 72 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 1009 рублей 65 копеек, сумма процентов 3166 рублей 30 копеек. 

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности от 15 до 45 дней – 1,4% от лимита овердрафта, свыше 45 дней – 2,8 % от лимита овердрафта, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору- 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС по 

<

адрес> управления по делам ЗАГС 

<

адрес>. 

Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела, наследниками после смерти ФИО2 являются его сын – ФИО2, супруга – ФИО3, которая отказалась от доли наследства в пользу ФИО2

Наследственное имущество ФИО1 состоит из ? доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, 1/26 доли в праве общей собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>, на территории 

<

адрес> в 5 км севернее села Любимово (поле №), ? доли в праве общей собственности на прицеп марки ФРУЕХАУФ ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. 

Согласно сведений ЕГРН, кадастровая стоимость имущества на момент смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ? доли в праве общей собственности на жилой дом составляет 305800 рублей 29 копеек (1223201 рубль 14 копеек/4=305800 рублей 29 копеек), 1/26 доли в праве общей собственности на земельный участок – 303000 рублей (7878000 рублей/26=303000 рублей), в соответствии с отчетом об оценке ? доли в праве общей собственности на прицеп марки – 112500 рублей (225000 рублей/2= 112500 рублей) что, безусловно, превышает размер задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору. Оценка имущества произведена в рамках наследственного дела на момент смерти ФИО1, участниками не оспорена.

Указанные справки принимается судом в качестве доказательства, подтверждающие стоимость наследственного имущества, данная стоимость сторонами не оспаривалась.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина, право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам, в соответствии с завещанием или законом

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В разъяснении, данном в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, вещи, включая деньги и ценные бумаги.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в силу положений ст. ст. 408 и 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением, в случае смерти должника, обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению, со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, анализируя указанные положения закона, суд приходит к выводу, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению, со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательство по возврату кредита перестало исполняться ФИО1 в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследнику заемщика – ФИО2, который в установленном порядке обратился по месту открытия наследства к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство, а также получил свидетельства о праве на наследство по закону.

При таких обстоятельствах суд полагает, что имеются основания, для удовлетворения заявленных требований о взыскании с наследника ФИО1 – ФИО2, в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору в размере 100201 рубля 67 копеек, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

В силу ст. 56 ГПК РФ, сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания заявленных требований.

Так, истцом в обоснование иска представлен договор об использовании карты, выписка по счету, условия договора об использовании карты. Расчет суммы задолженности в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, представлен в судебное заседание истцом, составлен расчетной группой банка, ответчиками не оспорен, не доверять ему у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает данный расчет.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. 

Истцом заявлено о взыскании расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 3204 рубля 03 копейки. Суд находит возможным возместить истцу указанные расходы, с учетом удовлетворенных требований, на основании ст. 333.19 НК РФ, в заявленном размере, что подтверждается представленными платежными документами. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.56, 194-199,233-235 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан ТП УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ), наследника заемщика ФИО1, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100201 (сто тысяч двести один) рубль 67 копеек, из которых сумма основного долга – 96025 (девяносто шесть тысяч двадцать пять) рублей 72 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1009 (одна тысяча девять) рублей 65 копеек, сумма процентов – 3166 (три тысячи сто шестьдесят шесть) рублей 30 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3204 (три тысячи двести четыре) рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Судья О. В. Степанова