Дело № 2-514/2025 (2-10933/2024)

УИД 35RS0010-01-2024-016502-47

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 04 февраля 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

судьи Даниловой Л.Н.,

при секретаре Майоровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на наличие задолженности, просило взыскать по кредитному договору № от 17.11.2021 по состоянию на 18.07.2024 включительно денежные средства в общей сумме 607 355,90 руб., из которых 543 540,58 руб. – основной долг, 62 194,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 905,04 руб. – пени, 715,54 руб. – пени по просроченному долгу, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 9274 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, от 20.11.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились извещены надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). 

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из материалов дела следует, что 03.02.2016 на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя клиента был открыт мастер счет в рублях (№) и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, ФИО1 присвоен уникальный номер клиента (УНК №), являющийся идентификатором клиента для входа в ВТБ – Онлайн.

Обратившись с указанным заявлением, ФИО1 просил предоставить ему комплексное обслуживание, включающее в себя открытие мастер – счета в российских рублях, предоставление доступа к ВТБ – Онлайн с обеспечением возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем применения УНК и пароля.

Согласно пункту 1 заявления ФИО1 присоединился к Правилам комплексного обслуживания, Правилам ДБО, Правилам по счетам в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (Приложение № к Правилам ДБО) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления онлайн – сервисов в ВТБ – Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 3.2 Условий доступ Клиента к ВТБ – Онлайн по каналу дистанционного доступа производится клиентом с использованием средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Первая авторизация в интернет – банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера карты/достоверного номера телефона (при наличии возможности) /логина и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push – кода, направленного банком на доверенный номер телефона/ ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в интернет – банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль (п.4.1.1 Условий). 

Вторая и последующие авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/номера карты/доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push – кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п.4.1.2 Условий).

Подписание распоряжений в ВТБ – Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push – кода, а в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода (пункт 5.1. Условий).

Банк предоставляет клиенту SMS/Push – коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ – Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push – код, содержащийся в SMS/Push - сообщении, правильность которого проверяется Банком (п.5.3.1 Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push – кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push – код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push – кода Банком означает, что распоряжение/заявление клиента П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента (пункт 5.3.2 Условий).

Электронные документы (в том числе ЭДП), подписанные ПЭП клиента, считаются подписанными непосредственно клиентом (пункт 6.6.9 Условий).

Электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, поле чего проверен и принят Банком (пункт 3.4.9 Правил ДБО).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ – Онлайн.

При заключении кредитного договора / оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push – сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/ иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил ДБО. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/ договора залога/ иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка (п.6.4.1 Условий).

Согласно пункту 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках технологии бумажный офис, либо – при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров(сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего(совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверены в установленном порядке, 

- составляются клиентом/предлагаются Банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом-Банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, являются достаточным доказательством и могут использоваться банком в качестве свидетельства факта подписания / передачи электронного документа (пункт 3.3.9 Правил ДБО).

Судом установлено, что 17.11.2021 ФИО1 в мобильном приложении Банка была подана заявка на кредит. Банком в адрес должника по системе «ВТБ-Онлайн» было направлено одобрение заявки на заключение кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. 

Должник 17.11.2021 произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептировал) получение кредита в размере 755 889,00 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Истцу кредит на срок до 17.11.2028 с процентной ставкой 10,9%.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца.

По заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица. 

Предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, поскольку не установлено лицо, подлежащее привлечению к уголовной ответственности, о чем вынесено соответствующее постановление 17.01.2022.

В соответствии с пунктом 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений; за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений п/у, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; за правильность данных указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках договора ДБО. 

Кроме того, клиент обязуется: самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДБО; соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, passcode, используемых в системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации; при выполнении операции/действия контролировать данные совершаемой операции/проводимого действия, и при условии их корректности и согласия клиента с проводимой операцией/действием подписать соответствующее распоряжение/заявление П/У ПЭП с использованием средств подтверждения. (пункт 7.1.3 Правил ДБО).

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Согласно пункту 7.2.3 Правил ДБО банк не несет ответственности: за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений П/У/ЭДП; в случае, если информация связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в систему ДБО (Аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

В соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

При установленных по делу обстоятельствах суд полагает, что при совершении сделки кредитования Банк ВТБ (ПАО) действовало добросовестно, разумно и осмотрительно, у банка имелись все основания полагать, что все операции по получению кредита и распоряжению кредитными средствами совершены именно ФИО1

Из представленной истцом выписки по движению денежных средств, полученных ФИО1 на основании кредитного договора № от 17.11.2021, следует, что на 18.07.2024 у заемщика ФИО1 возникла задолженность в размере 607 355,90 руб., из которых:

- 543 540,58 руб. – основной долг,

- 62 194,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 

- 905,04 руб. – пени, 715,54 руб. – пени по просроченному долгу.

Наличие указанной задолженности ответчик ФИО1 не оспаривал, контррасчет заявленных к взысканию денежных средств суду не предоставлен.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ суд полагает требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9274 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 17.11.2021 по состоянию на 18.07.2024 в размере 607 355,90 руб., из которых:

- 543 540,58 руб. – основной долг,

- 62 194,74 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 

- 905,04 руб. – пени, 715,54 руб. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины – 9274 руб.

Ответчик вправе подать в Вологодский городской суд Вологодской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Н. Данилова

Мотивированное заочное решение изготовлено 17.02.2025