Дело № 2-1145/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 18 мая 2017 г. 

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

судьи Савина М. Е.,

при секретаре Каширговой Т. Н.,

с участием:

ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 20.02.2012 г. между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 140 379 руб., процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых, полная стоимость кредита – 57,02 %. Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения.

В соответствиями с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 11.03.2012 г., дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (п. 29, 35 Заявки).

При заключении договора ответчиком получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, в адрес заемщика 16.07.2017 г. направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся задолженности вместе с причитающимися процентами, которая оставлена без удовлетворения.

Согласно расчету, задолженность ответчицы по кредитному договору от 20.02.2012 г. составляет 99 924,94 руб., из которых: сумма основного долга – 74 204, 66 руб., сумма штрафов – 9 200 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 346,28 руб., которые просит взыскать с ответчицы, а также расходы по госпошлине в сумме 3 198 руб. 

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в поданном иске.

Ответчица ФИО1 иск не признала, пояснив, что ею полностью выплачена сумма кредита. Просит применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

По делу установлено, что 20.02.2012 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

№> на сумму 140 379 руб., в том числе: 100 000 руб. - сумма к выдаче, 16 170 руб. - страховой взнос на личное страхование, 24 209 руб. - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 44,90% годовых, полная стоимость кредита - 57,02% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 140 379 руб. на счет заемщика 

<

№>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 100 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, денежные средства в размере 16 170 руб. (страховой взнос на личное страхование) и 24 209 руб. (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно п. 47 заявки, заемщиком получены: заявка на 2-х стр. и график погашения в 2-х частях. С содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий договора, тарифов Банка, а также Памятки застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ответчица ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский Счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела 11 Условий договора).

В соответствиями с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 11.03.2012 г., дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (п. 29, 35 Заявки).

При заключении договора ответчиком были получены как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В соответствии с заявлением заемщика, содержащегося в заявке, заемщик дал распоряжение Банку: «все денежные средства, поступившие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать в счет погашения исполнения обязательств в соответствиями с условиями договора в пользу Банка или его правопреемников. Погашение просроченной задолженности прошу производить в день поступления денежных средств на счет по установленной договором очередности» (п. 5 заявления клиента).

Кроме того, заемщик в своем заявлении (2й лист заявки) просит Банк ему оказывать услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, в которое включить информацию о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере 29 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

16.07.2014 г. Банк в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после чего принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Тарифы Банка являются неотъемлемой частью кредитного договора (согласно п. 52 Заявки, с тарифами Банка заемщик ознакомлен).

В соответствии с пунктом 4.1. части I Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 37 от 18.11.2011 и действующих с 21.11.2011, Банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту: 15 дней - 300,00 рублей, 25 дней - 500,00 рублей, 35, 61, 91, и 121 дней - 800,00 рублей.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Нормы о возмещении убытков помогают предупредить нарушения гражданских прав и стимулируют к исполнению обязательств. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 15, 393, 394 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

16.07.2014 г. в адрес ответчицы Банком направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03.08.2015г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.07.2014г. по 03.08.2015г. в размере 16 346, 28 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету, задолженность ответчицы по кредитному договору от 20.02.2012 г. составляет 99 924,94 руб., из которых: сумма основного долга – 74 204, 66 руб., сумма штрафов – 9 200 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 346,28 руб., которые подлежат взысканию с ответчицы.

Доводы ФИО1 о погашении ею кредита суд считает не состоятельными и основанными на неправильном расчете сумм, выплаченных ею в счет погашения кредита. Представленный же истцом расчет задолженности соответствует установленным обязательным платежам, предусмотренными заключенным между сторонами кредитным договором.

ФИО1 заявлено ходатайство в снижении неустойки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года №263-0 следует, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3 Конституции РФ согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 22 января 2004 года №13-0 гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной, то есть, при ущемлении этого интереса, даже в ситуации отсутствия убытков, кредитор должен получить компенсацию в соответствующем размере.

При установленных обстоятельствах, с учетом принципа разумности и справедливости, в целях соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца и взыскать неустойку в размере 3 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 198 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

ДД.ММ.ГГГГ> в размере 93 724,94 руб., из которых: сумма основного долга – 74 204, 66 руб., сумма штрафов – 3 000 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 16 346,28 руб., а всего взыскать 93 724 (девяносто три тысячи семьсот двадцать четыре) руб. 94 коп., и судебные расходы по оплате госпошлины 3 198 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд г. Новороссийска.

Судья Приморского районного

суда г. Новороссийска М.Е. Савин 

решение не вступило в законную силу