Дело № 2-612/2021 *** 

УИД 33RS0005-01-2021-000528-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александров «29» июля 2021г.

Александровский городской суд Владимирской области в составе: 

председательствующего судьи Маленкиной И.В.,

при секретаре Сарохан В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

её представителя- адвоката Кабановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее – ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному между ПАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1 22 октября 2014г., в сумме 90538 руб. 61 коп. и расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 2916 руб. 16 коп. 

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО НБ «ТРАС» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200000 руб., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. ПАО НБ «ТРАСТ» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс-Кредит» на основании договора уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГг. №-УПТ. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. За период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не вернула 90538 руб. 61 коп. – сумму основного долга по кредиту.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, её представитель – адвокат Кабанова Н.В. с иском не согласились, представили письменные отзывы (***) и пояснили, что ДД.ММ.ГГГГг. ответчик полностью выплатила кредит по рассматриваемому кредитному договору в сумме 181900 руб. Данная денежная сумма была указана ПАО НБ «ТРАСТ» для погашения кредита неверно и в справке от ДД.ММ.ГГГГг. банк сообщил ответчику об ошибке в определении суммы для полного погашения кредитных обязательств, для этого следовало доплатить 7199 руб. 18 коп. Впоследствии ПАО НБ «ТРАСТ» эту денежную сумму и неустойку в общем размере 19343 руб. взыскал с ответчика на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГг. Уступка прав требований по рассматриваемому кредитному договору является незаконной, поскольку ответчик полностью оплатила кредит. Заключенный между ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО «Экспресс-Кредит» договор уступки прав требований ничтожен, так как у последнего нет лицензии на осуществление банковской деятельности. ООО «Экспресс-Кредит» не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что является основанием для возвращения иска истцу.

Третье лицо ПАО НБ «ТРАСТ», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, возражений по существу иска не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Исследовав и оценив представленные доказательства суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 200000 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГг., с уплатой процентов : за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. – 33 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГг. по дату полного погашения задолженности по кредиту – 23 % годовых.

Условия кредитного договора содержатся в заявлении ФИО1 о предоставлении кредита, где изложены индивидуальные условия договора (далее – Индивидуальные условия, л.д.12-16), анкеты к заявлению на получение потребительского кредита (л.д.17), условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды версия 5.0-06.14, применяемых к договорам, заключенным с ДД.ММ.ГГГГг. (далее – Общие условия, находятся в открытом доступе на сайте ПАО НБ «ТРАСТ» www.trust.ru/retail/docs_archive/), графике платежей (л.д.18).

Пункт 1.6 Общих условий устанавливает, что договор смешанный, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьями 435 и 438 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включает в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора потребительского кредита, договора организации страхования клиента ( в случае согласия клиента на подключение пакета/пакетов страховых услуг).

Раздел 3 Общих условий предусматривает порядок погашения кредита в том числе полное досрочное.

Для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление (далее - заявление на ПДП). Полное досрочное погашение задолженности, в зависимости от срока (даты) подачи клиентом заявления на ПДП, осуществляется кредитором: в день обращения клиента в офис кредитора или любой другой день, указанный клиентом в заявлении на ПДП, - если такое обращение произошло в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита; не ранее 30 календарного дня с даты (включительно) обращения клиента в офис кредитора, - если такое обращение произошло по истечении 14 календарных дней (включительно) с момента выдачи кредита. При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете достаточной для погашения задолженности по кредиту суммы денежных средств, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом при обращении в офис кредитора. В случае недостаточности средств, размещенных клиентом на счете / не поступления необходимых средств на иной счет для погашения задолженности по кредиту, для осуществления полного досрочного погашения задолженности в полном объеме, заявление на ПДП считается недействительным и задолженность погашается клиентом согласно графику платежей (п.п. 3.2.3.1, 3.2.3.2, 2.3.3.3, 3.2.3.5, 3.2.4 Общих условий).

В п.п. 1.2.7, 1.2.16 Индивидуальных условий предусмотрено: при частичном досрочном погашении кредита клиент предоставляет кредитору письменное заявление в порядке и сроки, определенные Общими условиями; все письма, уведомления и иные сообщения направляются сторонами друг другу в письменной форме по реквизитам клиента/кредитора, указанным в настоящем заявлении/ на сайте кредитора www.trust.ru, раздел «Реквизиты банка».

В Индивидуальных условиях ФИО1 указала на свое ознакомление, понимание и согласие с Общими условиями, тарифами, действующими на момент подписания договора, а также графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора (п. 1.2.14).

Согласно графику платежей по кредитному договору ФИО1 должна была ежемесячно, путем внесения аннуитетного платежа, включающего в себя часть основного долга и процентов за пользование кредитом, исполнять свои обязанности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. не позднее 22 числа каждого месяца.

Согласно расчету задолженности и выписки по счету ФИО1 последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГг. ( ***

Поступление на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. денежной суммы 181900 руб. подтверждается указанной выпиской по счету и приходным кассовым ордером *** в которых в качестве их назначения указано: «взнос наличных для погашения кредита».

По выписке по счету и расчету задолженности судом установлено, что указанная денежная сумма была направлена на погашение ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору на срок до ДД.ММ.ГГГГг. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В данном случае условия кредитного договора о досрочном погашении кредита Федеральному закону от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не противоречат.

Ответчик ФИО1 с заявлением в ПАО НБ «ТРАСТ» для полного либо частичного погашения задолженности по кредитному договору в установленном порядке не обращалась – письменное заявление не оформляла.

Её обращение в ПАО НБ «ТРАСТ» по поводу намерения полностью погасить задолженность по кредиту зафиксировано в заявлении от ДД.ММ.ГГГГг. (*** Получив из ПАО НБ «ТРАСТ» уведомление о необходимости внесения платежа в сумме 7199 руб. 18 коп. для полного погашения задолженности, ФИО1 это условие не исполнила ***).

В судебном заседании ФИО1 подтвердила, что в письменном виде в ПАО НБ «ТРАСТ» для досрочного погашения кредита на дату размещения на счете 181900 руб. не обращалась, общалась с сотрудниками банка по телефону, тогда как для совершения указанных действий от неё требовалось письменное обращение в банк за 30 дней до дня погашения кредита. По условиям договора её возможное устное обращение в банк через колл-центр не свидетельствует о подаче ею заявления на досрочное погашение кредита.

Расчет задолженности по кредитному договору ответчик ФИО1 не оспаривала, отрицая только наличие самого долга по договору после внесения вышеуказанной денежной суммы. Контррасчет ФИО1 не представлен.

Доводы ФИО1 о том, что с неё уже была взыскана вся задолженность по кредиту на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 г.Александрова и Александровского р-на от ДД.ММ.ГГГГг., не нашли своего подтверждения.

Заявление ПАО НБ «ТРАСТ» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга, приложенный к нему расчет задолженности, выписка по счету и судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГг. подтверждают взыскание с последней только процентов за пользование кредитом в сумме 19434 руб. *** 

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГг. был исполнен ФИО1(***), что отражено в выписке по счету, представленной ПАО НБ «ТРАСТ» (***).

По сообщению ПАО НБ «ТРАСТ» обязательства ФИО1 по кредитному договору № не были исполнены в полном объеме, в дату ДД.ММ.ГГГГг. полного досрочного погашения кредитной задолженности не произошло по причине недостаточности средств на счете договора (л.д.92).

ДД.ММ.ГГГГг. по договору №-УПТ ПАО НБ «ТРАСТ» уступило свои права ООО «Экспресс-Кредит», в том числе по вышеуказанному кредитному договору (л***).

В соответствии с п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1.2.13 Индивидуальных условий предусмотрено право кредитора уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по кредиту и /или договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

По смыслу данного пункта договора банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком обязательства по погашению образовавшейся суммы задолженности до настоящего времени не исполнены. Предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика ФИО1 от исполнения обязанностей по кредитному договору не имеется. 

Доводы стороны ответчика о том, что суду не представлены подлинники либо надлежаще заверенные копии кредитного договора и договора уступки прав требования опровергаются материалами дела, когда истец ООО «Эксперсс-Кредит» заверил документы, выполненные с его участием ( ***.), и заверенными ПАО НБ «ТРАСТ» документами, имеющимися в материалах дела мирового судьи судебного участка № 2 г.Александрова и Александровского р-на №, которые обозревались в ходе настоящего судебного разбирательства. Кроме этого, сама ответчик ФИО1 не отрицала условия рассматриваемого кредитного договора.

Доводы ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора и недействительности договора уступки прав требования основаны на ошибочном понимании закона.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Экспресс-Кредит» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 90538 руб. 61 коп. и в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 2916 руб. 16 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в сумме 90538 руб. 61 коп. и возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 2916 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий *** Маленкина И.В.

Мотивированное решение составлено 5 августа 2021г.

***