Мотивированное 

решение

 изготовлено 17.11.2020 года 

Дело № 2-644/2020

УИД 27RS0021-01-2020-001331-08

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Переяславка 12 ноября 2020 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края в составе председательствующего судьи Петровской Е.В., 

при секретаре судебного заседания Шандыба Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательством в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты). По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 119385 рублей 20 копеек под 37,7% годовых, сроком на 36 месяцев. Предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов задолженностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1774 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1355 дней. В период кредитования заемщик произвел выплаты в размере 118357 рублей 74 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность у заемщика перед банком составляет 126360 рублей 32 копейки, из них: просроченная ссуда – 81112 рублей 13 копеек; просроченные проценты - 0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 19002 рубля 19 копеек; неустойка по ссудному договору – 16190 рублей 75 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 10055 рублей 25 копеек, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, комиссия за смс – информирование – 0 рублей, иные комиссии – 0 рублей. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик образовавшуюся задолженность не погасил. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 126 360 рублей 32 копейки и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 727 рублей 21 копейка.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и дате судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направил. Заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя. Согласно представленного отзыва, с доводами ответчика о пропуске срока давности для обращения в суд не согласен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 119385 рублей 20 копеек, под 37,7% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая, что кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, ПАО «Совкомбанк», основываясь на судебной практики, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего обращения в суд. По данному договору мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который в последующем был отменен. После отмены судебного приказа Банк обратился в суд с исковым требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по кредитному договору могут быть удовлетворены в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения Банка за судебной защитой. Согласно представленного расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченная ссуда – 39 156 рублей 55 копеек, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику платежей); проценты по просроченной ссуде – 8 484 рубля 23 копейки; неустойка по ссудному договору – 1726 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 4243 рубля 05 копеек, общая задолженность по кредитному договору составляет – 53610 рублей 09 копеек. Ответчик просит снизить размер неустойки, однако, объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено. Просят отказать в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности. Взыскать с должника в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (в пределах исковой давности) в размере 53 610 рублей 09 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месту слушания дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил. Согласно представленных возражений ответчик не согласна с исковыми требованиями, считает из незаконными и необоснованными по следующим основаниям, в исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126360 рублей 32 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 81112 рублей 13 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 19002 рубля 19 копеек; задолженность по неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг 10055 рублей 25 копеек. Согласно расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, сумма основного долга в размере 126360 рублей 32 копейки образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Иск подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть почти спустя 5 лет с даты последнего неоплаченного платежа, в связи с чем, истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, в связи с чем, спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. Таким образом, течение пятилетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долга, в связи с чем, его требования являются необоснованными и незаконными. Кроме того сумма задолженности по неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составила 81112 рублей 13 копеек. Данный размер неустойки является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств, поскольку составляет почти 1/2 от суммы основного долга и 365 % годовых, что в 50 раз превышает ставку рефинансирования. Ответчик не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность в таком размере. Просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, а также снизить размер неустойки до 5000 рублей. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Исследовав представленные истцом в обоснование иска письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, (уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. 

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ «Заем». В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор кредита №, в форме акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк-кредитор обязался выдать заемщику ФИО1 кредит, в размере 119 385 рублей 20 копеек, на срок 36 месяцев, под 37,7% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в сумме 5 584 рубля 50 копеек по 05 число каждого месяца и последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 829 рублей 49 копеек.

С условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», условиями, указанными в заявлении оферте, с правилами потребительского кредита ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись ответчика в соответствующей графе анкеты-заявления на получение кредита. 

Договор заключен между сторонами надлежаще, в соответствии с требованиями ГК РФ.

Истец свои обязательства предоставить ответчику кредит в сумме 119 385 рублей 20 копеек выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ ответчику денежную сумму, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита по указанному соглашению и уплате процентов за пользование денежными средствами должным образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. В период кредитования заемщик произвела выплаты в размере 118 357 рублей 74 копейки.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов задолженностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязанностей по возврату потребительского кредита истец потребовал досрочного возврата всей суммы предоставленного кредита вместе с причитающимися процентами, штрафными санкциями.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного района «район имени 

<

адрес>» на судебном участке №, и.о. мирового судьи судебного участка № района имени 

<

адрес> отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, судебных расходов. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета, выписки по лицевому счету, следует, что истец просит взыскать задолженность, сложившуюся с января (просроченная задолженность по ссуде) и августа (просроченная задолженность по процентам) 2015 года.

Из представленных материалов дела следует, что по данному кредитному договору мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору, судебных расходов, который ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был отменен.

В связи с чем, суд полагает что, требования ПАО «Совкомбанк» по взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения Банка за судебной защитной. 

Исходя из приложенного к иску перерасчета задолженности с учетом пропуска срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ который, ответчиком не оспорен составляет: просроченная ссуда - 39156 рублей 55 копеек, остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику платежей); проценты по просроченной ссуде – 8484 рубля 23 копейки; неустойка по ссудному договору – 1726 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 4243 рубля 05 копеек, общая задолженность по кредитному договору составляет – 53610 рублей 09 копеек.

Расчет долга по кредиту судом проверен и признан правильным.

Довод ответчика о том что, срок исковой давности следует применить к задолженности по кредитному договору образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку иск подан в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть почти спустя 5 лет с даты последнего неоплаченного платежа, подлежит отклонению как основанный на ошибочном толковании и применении положений п. 2 ст. 200 ГК РФ.

Кроме того, ответчик просит снизить размер неустойки, поскольку данный размер неустойки является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного требования ответчиком об уменьшении неустойки, поскольку наличие оснований для снижения неустойки определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. Тяжелое финансовое положение ответчика само по себе не свидетельствуют о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства, и не является безусловным основанием для снижения неустойки.

Оценив представленные по делу доказательства, суд находит требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 3727 рублей 21 копейка, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1808 рублей 30 копеек, из расчета (53610, 09 -20000 х 3% + 800).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53610 рублей 09 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1808 рублей 30 копеек, а всего 55 418 рублей (пятьдесят пять тысяч четыреста восемнадцать) рублей 39 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через суд района имени Лазо Хабаровского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Петровская Е.В.