Дело № 2-702/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.,

при секретаре Матвеевой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 мая 2017 года в г. Котласе гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что при оформлении __.__.__ потребительского кредита, предоставленного ей ПАО «Плюс-Банк» на основании кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, по условиям которого она согласилась быть застрахованным и просила ООО «....» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «....» (страхователь) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик). Страховая плата составила ...., которая была включена в сумму кредита по кредитному договору и уплачена страховщику от ее имени через ПАО «....». __.__.__, то есть в течение пяти дней, ею ответчику направлена претензия об отказе от договора страхования, в которой просила вернуть ей уплаченную страховую премию. Полагает, что отказ в возврате страховой премии противоречит Указанию Банка России от __.__.__ №-У. Просит с учетом увеличения требований взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде страховой премии в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда в размере .....

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие, направила представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, согласно пояснениям в судебном заседании и письменным дополнениям указал, что поскольку истец ФИО1 является и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем, и плательщиком страховой премии, то она является страхователем по договору страхования, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «....». Кроме того, указал, что в данном случае подлежат применению положения ст. 428 ГК РФ, поскольку условия страхования были определены в заявлении на страхование, и у истца отсутствовала возможность влиять на содержание данных условий. Считает, что ООО «....» не оказало истцу никаких услуг, кроме технических по передаче информации о застрахованном лице, в связи с чем оно фактически выступило посредником, который за истца передал страховщику денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. Согласно представленным возражениям на исковое заявление представитель ответчика с иском не согласился, указывая на то, что ссылка истца на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в данном случае неприменима, поскольку оно устанавливает требования к условиям и порядок осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, однако договор заключен между юридическими лицами ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «....», а истец является застрахованным лицом. Считает, что истцом не доказан факт причинения морального вреда. При удовлетворении требований просил уменьшить сумму штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц ПАО «....» и ООО «....» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что при заключении между истцом и ПАО «....» __.__.__ кредитного договора 

<

***>, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит на покупку автомобиля в сумме ...., истцом также было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, в котором она выразила желание быть застрахованным, и просила ООО «....» (страхователя) предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «....» и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик).

Пунктом 1.1. договора добровольного коллективного страхования № от __.__.__ предусмотрено, что договор заключен на условиях Программы 1: добровольное страхование от несчастных случаев заемщиков и Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения Договора.

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица – заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия (Приложение № 2а или № 2б к Договору) распространено действие Договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц (Приложение № 3а или №3б к Договору), на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном Договором. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 1.3 договора). 

Согласно п. 6 заявления на страхование, за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице ФИО1, связанную с распространением на нее условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования, ФИО1 обязана уплатить страхователю плату в размере .....

Указанная сумма включена в размер кредита, предоставленного истцу, перечислена ПАО «....» ООО «....» (оплата услуг по распространению коллективного страхования № от __.__.__) на основании распоряжения на перечисление денежных средств, содержащееся в п. 3.3.2 Заявления на заключение договора банковского счета от __.__.__.

Со всей необходимой информацией по кредитному договору, программой страхования, размером платы за услуги страхования, истец была своевременно ознакомлена, что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях предоставления ПАО «....» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», заявлении на страхование.

При этом истец подтвердила, что с Программой страхования она ознакомлена, условия страхования ей понятны, и возражений по ним она не имеет.

Из заявления на участие в Программе коллективного страхования следует, что присоединение к программе страхования является добровольным, истец имеет право отказаться от присоединения к договору страхования. 

__.__.__ истец обратилась к ответчику с претензией об отказе от договора страхования, возврате страховой премии, которая получена ООО «СК «РГС-Жизнь» __.__.__. 

Письмом от __.__.__ ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку ФИО1 не является стороной договора добровольного коллективного страхования от __.__.__, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «....».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор, предусматривающий подключение заемщика к Программе страхования, может быть гражданским договором определенного вида, являться смешанным или непоименованным, однако, в любом случае, должен подпадать под соответствующее правовое регулирование.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ условие о предмете договора является существенным для всех видов договоров.

Таким образом, для определения правильной квалификации спорного договора следует исходить из предмета договора, по поводу чего стороны, собственно, и заключают договор (на что была направлена воля сторон договора), а также прав и обязанностей сторон.

При определении правовой природы конкретного договора необходимо руководствоваться ст. 431 ГК РФ, согласно которой, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из заявления о согласии лица быть застрахованным по Программе страхования, являющимся акцептом оферты ООО «....», следует, что предметом договора являются действия ООО «....» по организации страхования ФИО1 в течение всего срока участия заемщика в Программе страхования, путем распространения на него заключенного ООО «....» со страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь» договора страхования, с установлением страховых рисков, срока страхования, страховой суммы, выгодоприобретателя. За подключение к Программе страхования застрахованным лицом уплачивается соответствующая плата, в том числе за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования.

Указанное позволяет квалифицировать спорный договор как договор возмездного оказания услуг, то есть договор, по которому ООО «....» приняло обязательство совершить за плату определенные действия или осуществить определенную деятельность (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

ООО «....» не является страховой компанией, оказывающей страховые услуги, а ФИО1 уплачивала не страховую премию, а плату (вознаграждение) за предоставляемые услуги, которая указана в заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку истец ФИО1 не является страхователем по договору страхования, страховую премию страхователю она не уплачивала, у нее отсутствует право требовать со страховщика возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Кроме того при заключении кредитного договора, истец самостоятельно выбрала приемлемые для себя условия страхования, от которых могла свободно отказаться, что свидетельствует о том, что она не была введена в заблуждение относительно условий договора страхования и понимала юридическое значение своих действий.

В виду того, что заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от первоначальных требований, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В. Ропотова