Дело № 2-165/2025

УИДRS0001-01-2024-003439-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

25 июня 2025 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Хохлачевой С.В., при секретаре Салпагаровой А.М., с участием соответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице КЧО № 8585 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 23.03.2021 г., взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего имущества по кредитному договору № от 23.03.2021 г. за период с 25.09.2023 по 25.06.2024 г. (включительно) в размере 275013,75 руб., в том числе: просроченные проценты – 22887,95 руб., просроченный основной долг – 252122,78 руб., неустойка за просроченный основной долг – 3,02 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5950,14 руб. 

В обоснование указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 23.03.2021 выдало кредит ФИО2 в сумме 503318,58 руб. на срок 52 мес. под 10,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.03.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения введен клиентом, заявка и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 23.03.2021 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.03.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита, протокола СБОЛ № 291724 от 23.03.2021 и выписке их журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.03.2021 банком выполнено зачисление кредита в сумме 503318,58 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.09.2023 по 25.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 275013,75 руб., в том числе: просроченные проценты 22887,95 руб., просроченный основной долг 252122,78 руб., неустойка за просроченный основной долг 3,02 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора посредством партионной почты, при этом требование не выполнено. Банку стало известно, что заемщик умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно ответу страховой компании принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. У банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. 

Определением суда от 07 октября 2024 года в качестве соответчика привлечен ФИО1 

Протокольно судом 20 ноября 2024 года в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В настоящее судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не явились, извещались о времени и месте его проведения. В иске имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В материалах дела имеются письменные возражения представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на исковое заявление, в которых указано, что Условиями страхования предусмотрено, что в случае не предоставления необходимых документов страховщик направляет в адрес заявителя соответствующие запросы и имеет право отсрочить принятие решения вплоть до поступления необходимых документов. Впоследствии в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление о событии, имеющим признаки страхового случая. По результатам рассмотрения поступивших документов было выявлено, что комплект не был полным, ввиду чего ответчиком был направлен соответствующий запрос о необходимости представить следующие документы: 1. Заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); 2. Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Без запрошенных документов принять решение о признании/непризнании события страховым случаем, невозможно, т.к. страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. должно быть установлено, обладало ли событие признаками случайности. Документы в распоряжение ответчика не поступили, что делает невозможным принятие окончательного решения по поводу события, имеющего признаки страхового случая и произвести страховую выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк. Также сообщает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не отказывается от своих обязательств, в случае поступления запрашиваемых документов примет соответствующее решение в установленные сроки. Просит рассмотреть дело в отсутствие ответчика. 

В судебном заседании соответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, ссылаясь на доводы письменного отзыва и дополнений к нему, в которых просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму, согласно условий заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в пользу приобретателя ПАО Сбербанк. 

Выслушав соответчика, изучив материалы дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 23.03.2021 года, на основании которого выдан кредит в сумме 503318,58 руб. на срок 52 мес. под 10,9% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 15 настоящего Федерального закона. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. 

Согласно справке от 03.06.2024 года ПАО Сбербанк, 23.03.2021 банком выполнено зачисление кредита ФИО2 на сумму 503318,58 руб. 

Составными частями заключенного договора являются: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заявление на получение карты по договору банковского облуживания. 

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 8 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитором начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 25.09.2023 по 25.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 275013,75 руб., в том числе: просроченные проценты 22887,95 руб., просроченный основной долг 252122,78 руб., неустойка за просроченный основной долг 3,02 руб. 

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, и недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий.

Исходя из положений ст.401 ГК РФлицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность.

В соответствии с п. 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ДН №. 

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. 

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и со ст. 1175 ГК РФ срок, установленный федеральным законом для принятия наследства – шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказ от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств. Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства в течении срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств. 

В пунктах 58, 59 и 61 постановления Пленумом Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены также вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из наследственного дела № 29/2023, открытого после смерти ФИО2 следует, что единственным наследником после ее смерти является ее сын ФИО1, который вступил в наследство и принял после смерти матери следующее имущество: 8/10 доля двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: КЧР, 

<

адрес>, общей площадью 40,2 кв.м., с кадастровым (или условным) номером №, принадлежащего наследодателю на праве общей долевой собственности.

18.04.2024 года ФИО1 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследство, состоящее из 8/10 доли квартиры, общей площадью 40,2 кв.м., находящейся по адресу: КЧР, 

<

адрес>.

Таким образом, ФИО1 принял наследство после смерти заемщика ФИО2, в том числе, кредитные обязательства. 

Стоимость наследства на день его открытия, согласно заключения оценщика о стоимости имущества № от 18.10.2024 г., представленного представителем ПАО Сбербанк превышает размер заявленных истцом требований и стоимость 8/10 доли квартиры составляет 2956000 руб.

Банком в адрес нотариуса была направлена претензия № С6141319 от 27.09.2023 года о наличии неисполненного у заемщика задолженности по кредитному договору, сообщении о ней наследникам, и возможности исполнения кредитных обязательств в добровольном порядке, и в случае наличия договора страхования жизни и здоровья, о том, что для рассмотрения вопроса о признании смерти наследодателя страховым случаем страховщику должны быть предоставлены документы, предусмотренные договором страхования. В случае, если в отношении заемщика открыто наследственное дело, в целях реализации права на защиту и восстановление нарушенных прав кредитора, сообщить в банк. 

Материалами дела подтверждено, что заемщик ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на основании заявления на участие в данной программе от 23.03.2021 года (договор № №). Порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определяют Условия участия в программе добровольного страхования.

Из представленных страховой компанией документов на запрос суда в отношении застрахованного лица ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., следует, что 09.10.2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ее наследников направляло ответ на обращение по договору ЦПТРР004 0005110174 от 23.03.2021 года, касающееся наступления ее смерти 26.08.2023 года, в котором указано, что для принятия решения по вопросу по обращению предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов в любое отделение Сбербанка: 1. Подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; 2. Заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); 3. Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. После получения все перечисленных документов продолжат рассмотрение обращения. 

04.04.2024 года за № на обращение ПАО «Сбербанк России» по договору № № от 23.03.2021 г., касающееся наступления смерти 26.08.2023 года ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., указано о неполном предоставлении пакета документов, список недостающих документов: 1. Заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем и указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); 2. Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. В связи с чем, отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем. После получения перечисленных документов, рассмотрение обращения возобновится.

08.04.2025 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 08.04.2025 г. за № 270-04Т-02/10625320 обращалось в адрес Карачаево-Черкесского многопрофильного медицинского центра в связи с нахождением на рассмотрении заявления о страховой выплате по договору страхования жизни и здоровья в связи с наступлением/установлением страхового события (смерть) 26.03.2023 года с застрахованным лицом ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., для направления ПАО Сбербанк (для Управления постпродажного сопровождения, урегулирования убытков) для дальнейшего рассмотрения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оригинала или читаемой и надлежащим образом заверенной копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования (2016-2021 г.г.), с указанием дат обращения, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин). Дополнительно, в случае обращения родственников/законных представителей застрахованного лица, выдать им/ему на руки оригиналы или заверенные оригинальной печатью копии указанного документа (л.д. 201 т. 2). 

Согласно ответа Карачаево-Черкесского многопрофильного медицинского центра от 19.05.2025 г. № 696 на запрос суда, по состоянию на 16.05.2025 года, запрос от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 08.04.2025 г. о предоставлении выписки из амбулаторной карты ФИО2, запрос в учреждение не поступал.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из установленных судом обстоятельств, следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по которому ПАО «Сбербанк России» является страхователем и выгодоприобретателем, а в случае смерти – наследник застрахованного лица. 

Из содержания ст. 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляет факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В силу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 

При таких обстоятельствах с учетом приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения. 

По настоящему делу исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств являлось выяснение вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты. 

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Как следует из п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. 

В соответствии сост. 1 ГК РФ установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Ни кто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4). 

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина..-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Данная позиция отражена Определениями Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-2-К5, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-43-КЗ, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-6-К4, от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-44-К4.

Частью 1 ст. 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. 

Как усматривается из материалов дела и указано ранее, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сделало запрос в медицинское учреждение в отношении ФИО2 с целью получения документов, необходимых установления страхового события (смерть) 26.03.2023 года, однако соответствующие документы медицинским учреждением представлены не были. 

При этом из представленной медицинским учреждением Карачаево-Черкесским многопрофильным медицинским центром по запросу суда медицинской карты амбулаторного больного ФИО2 № следует, что с 2018 года ей был установлен диагноз: Рассеяный склероз, ИБС, онкологическое заболевание – рак сигмовидной кишки. 

В полученной из Отдела ЗАГС Управления ЗАГС по КЧР по 

<

адрес> от 17.06.2025 г. по запросу суда записи акта о смерти ФИО2 № от 04.09.2023 г. указана причина ее смерти: 

<

данные изъяты>

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. 

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Таким образом, анализ условий договора страхования с позиции требований статьи 431 ГК РФ подтверждает, что данный договор является договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N -I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как предписано в ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Подписав заявление на подключение к программе страхования 23.03.2021 года, застрахованное лицо ФИО2 выразила желание заключить в отношении него договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. Плата за участие в программе страхования в размере 52345,13 руб. 

Из заявления ФИО2 следует, что заявитель согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на таких условиях: п. 1 Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия): расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления, в том числе согласно п.п. 1.1.1. смерть. Специальное базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 заявления: смерть (п.п. 1.3.1). Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях: базового страхового покрытия (в том числе согласно п. 2.1 лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. 

Согласно пункту 5 заявления, страховая сумма по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 503318,58 руб.

Также согласно содержания заявления ФИО2, она давала согласие ПАО Сбербанк на обработку ее персональных данных, сведений о состоянии здоровья в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопления, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении нее договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты и передачу (предоставление доступ) персональных данных в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 

Также из содержания заявления следует, что ФИО2 давала согласие на предоставление ООО СК «СК «Сбербанк Страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами МСЭ (в.ч. территориальными) сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также на предоставление данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие давалось в целях принятия решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого страховым случаев. Настоящее согласие дано ею в период действия договора страхования и 3 (трех) лет от даты его прекращения, если более длительный срок обработки персональных данных не предусмотрен требованиями действующего законодательства или если оно не было отозвано путем представления письменного обращения за подписью субъекта персональных данных в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 

При этом судом установлено, что банком при заключении договора страхования, не произведены действия по сбору, уточнению информации о состоянии здоровья заемщика, ее заболеваниях, согласно условиям заявления. 

Действий по дополнительному исследованию медицинской документации для установления причин смерти застрахованного лица страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни и здоровья» также не предпринято.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к потребителю услуг.

ФИО2 как заемщик, являлась участником организованной банком программы страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, на основании условия заявления.

Таким образом, при установленной причине смерти заемщика ФИО2: Эмболия легочной артерии, диагноз который, согласно условий заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не входит в перечень заболеваний, исключающих страховую выплату, имеются признаки страхового случая смерти заемщика.

Из чего следует, что событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, является страховым случаем, в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет страховой выплаты. 

При указанных обстоятельствах, при наличии заключенного заемщиком ФИО2 договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с ней договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременным, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования связи со смертью заемщика

Учитывая указанные обстоятельства, а также вышеприведенные нормы права, суд считает, что о наличии оснований для взыскания кредитной задолженности с наследника умершего заемщика, являются необоснованными, в требованиях банка с наследника заемщика следует отказать, поскольку риск ответственности заемщика был застрахован.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни и здоровья», о чем заявлено ФИО1, у суда не имеется, поскольку страховая компания является страховщиком в указанных правоотношениях, и встречные требования к страховой компании ФИО1 о взыскании страхового возмещения, не заявлялись.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение, изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Положения ч. 3 ст. 453 ГК РФ, определяют момент расторжения договора, а именно, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Таким образом, обязательства сторон по настоящему кредитному договору прекращаются с момента расторжения договора, который в данном случае определяется датой вступления судебного решения в законную силу.

Учитывая приведенные выше положения закона, а также то обстоятельство, что неисполнение заемщиком договорных обязательств по погашению кредитной задолженности существенно нарушает условия кредитного договора, суд полагает, что требование о расторжении кредитного договора № от 23.03.2021 года, заявлено истцом обоснованно и подлежит удовлетворению.

Других доказательств, сторонами не представлено, а суд в соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с соответчиков в пользу истца не подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5950,14 руб. 

На основании вышеизложенного и с учетом указанных правовых норм, из разъяснений, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО2, ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от 23.03.2021 года.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу должника ФИО2, ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего имущества по кредитному договору № от 23.03.2021 года за период с 25.09.2023 по 25.06.2024 года (включительно) в размере 275013,75 рублей, в том числе: просроченные проценты – 22887,95 рублей, просроченный основной долг – 252122,78 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 3,02 рубля, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5950,14 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 30.06.2025 г. 

Судья Черкесского городского суда С.В. Хохлачева