Дело № 2-3694/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2019 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Банниковой Ю.Б.,

при секретаре Сахаровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в Бийский городской суд Алтайского края с названным иском к ФИО1, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ответчица заключили Кредитный Договор № от 21.08.2012 г. на сумму 175 740,00 рублей, в том числе: 150 000,00 рублей - сумма к выдаче, 25 740,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 34.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175740.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000,00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Заявлению Заемщика. Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 25 740,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 226.47 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем, 12.01.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.02.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 12.01.2016 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.07.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2016 г. по 26.07.2017 г. в размере 25 465.66 рублей, что является убытками Банка.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 21.08.2012 г. в размере 115 768,14 рублей, из которых сумма основного долга - 82 536.25 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 25 465.66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 766.23 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 515,36 рублей.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, в представленных возражениях просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд находит возможным. Также указала, что при заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга по страхованию, в связи с чем просила вычесть из суммы задолженности оплату за подключение к программе страховой защиты заемщиков. Просила об уменьшении неустойки, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 21.08.2012 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 175 740,00 рублей под 34,90% годовых. Срок возврата кредита определен как 60 процентных периодов, с оплатой равными платежами по 6226,47 рублей в месяц. За ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10 до 150 дня (кредитный договор – л.д.7, Условия договора – л.д.13-15, тарифы по кредитам – л.д.12).

Согласно п. 3 раздела I Условий договора, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо па ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Как следует из Условий договора и графика погашения по кредиту, датой погашения последнего ежемесячного платежа определена дата 26.07.2017 г. (л.д.16).

При заключении кредитного договора ФИО1 обратилась к банку с заявлением, в котором просит заключить в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.10).

На основании данного заявления банк осуществил перечисление суммы в размере 25 740,00 рублей в оплату страхового взноса на личное страхование ФИО1 Условие об оплате страхового взноса за счет кредитных средств предусмотрено п.1.2 кредитного договора (л.д.7).

Выдача банком ответчице кредита в сумме 175 740,00 рублей, с направлением ее части на погашение страхового взноса на личное страхование, подтверждается выпиской по счету (л.д.17-22).

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

Факт ознакомления и согласия ответчика с условиями договора подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре, в котором в разделе "О документах" указано, что Заемщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, до заключения договора ФИО1 получена достоверная и полная информация об условиях предоставления и возврата кредита.

Доводы возражений ответчика о том, что при заключении кредитного договора ей была навязана дополнительная услуга по страхованию, в связи с чем просит вычесть из суммы задолженности оплату за подключение к программе страховой защиты заемщиков, – отклоняется судом, поскольку в заявлении на страхование, подписанном ответчицей, указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставление ей кредита; она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию (л.д.10).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ФИО1 нарушала принятые на себя обязательства по ежемесячным платежам, в связи с чем по состоянию на 06.08.2019 г. банком определена задолженность заемщика по Договору в сумме 115 768,14 рублей, из которых: сумма основного долга - 82 536.25 рублей; неоплаченные проценты - 25 465.66 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 766.23 рублей.

На основании вышеуказанных норм, требование истца о взыскании с ответчика задолженности в виде основного долга и процентов по кредиту является обоснованным.

Между тем, ответчиком заявлено об истечении исковой давности по требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора неоплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

При этом днем, когда банк должен узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором. 

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Согласно разъяснений в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае … отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Первичное обращение с заявлением о выдаче судебного приказа направлено банком мировому судье 18.12.2017 г.; судебный приказ, вынесенный 29.12.2017, был отменен 22.01.2018 г. Из изложенного следует, что в период с 18.12.2017 по 22.01.2018 срок давности не тек и продолжительность указанного периода составляет 35 дней.

Истец обратился с настоящим иском 13.08.2019 г.

Следовательно, период взыскания, который следует считать заявленным в пределах исковой давности, исчисляется с 09.07.2016 г. (13.08.2019 – 3 года – 35 дней).

Согласно графика платежей, в период с 09.07.2016 (начало течения исковой давности) по 28.07.2017 (дата последнего платежа) подлежали внесению платежи с 48-го по 60-й, даты уплаты которых установлены с 31.07.2016 по 28.07.2017, и общая сумма которых составляет по основному долгу – 66194,11 рублей (4306,47 + 4431,38 + 4559,92 + 4692,18 + 4828,28 + 4968,33 + 5112,52 + 5258,04 + 5410,98 + 5568,37 + 5730,33 + 5897,00 + 5430,31), по процентам 14111,79 рублей (1920,00 + 1795,09 + 1666,55 + 1534,29 + 1398,19 + 1258,14 + 1113,95 + 968,43 + 815,49 + 658,10 + 496,14 + 329,47 + 157,95) (л.д. 16 об.).

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В оставшейся части данные требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истцом ответчику начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 7 766,23 рублей.

Согласно расчета задолженности, штрафы начислены за период с 22.08.2015 по 12.01.2016 (л.д.25), то есть за пределами исковой давности, в связи с чем в силу ч.2 ст. 199 ГК РФ взысканию не полежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Требования, заявленные истцом в размере 115768,14 рублей, признаны судом обоснованными частично в сумме 80305,90 рублей (66194,11 + 14111,79), в связи с чем иск следует считать удовлетворенным на 69,36%.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3515,36 рублей. С учетом частичного удовлетворения исковых требований указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 2438,25 рублей. (3515,36 *69,36/100).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от 21.08.2012 г. в сумме 80305,90 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2438,25 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.Б. Банникова