РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А., 

при секретаре судебного заседания Терентьевой Я.С., 

с участием: истца ФИО1, представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-007107-88 (№ 2-352/2024) по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, 

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилась ФИО1 с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, истребовании договора страхования.

В обоснование иска указано, что между ФИО4 и ПАО Сбербанк 

<

Дата обезличена> был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> на сумму 293 000 руб., под 16,45% годовых, на срок 60 месяцев.

Заемщиком был заключен с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования полис 

<

Номер обезличен>, оплачена страховая премия в сумме 52 740 руб.

<

Дата обезличена> ФИО4 умер. 

Наследником к имуществу умершего является его супруга ФИО1

Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано, поскольку заемщик был застрахован по базовому покрытию, включающему в себя только смерть от несчастного случая.

На основании изложенного, истец просит суд с учетом уточненного искового заявления в порядке с 39 ГПК РФ, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 293 000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая в порядке ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, между ФИО4 и ПАО Сбербанк 

<

Дата обезличена> был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 293 000 руб., под 16,45% годовых, на срок 60 месяцев, а заемщик - вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав названное заявление, ФИО4 выразил согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В заявлении указано, что ФИО4 понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на условиях, приведенных в данном заявлении. 

В пунктах 1, 1.1, 1.2 заявления приведены страховые риски при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; и базовом страховом покрытии - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления: смерть от несчастного случая.

Пункт 2.1 заявления предусматривает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. Это лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая эту дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Срок страхования соответствует сроку кредитования (п. 3.2).

Застрахованное лицо ФИО4 подтвердил в заявлении, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.

В соответствии с п. 5 заявления – страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая (для лица, принимающего на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по специальному страховому покрытию совокупно (единая) по рискам, указанным в п. 1.1.1. – 1.1.5 заявления (для лица, принимающего на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается - 293 руб.

Внесение страховой премии в сумме 52 740 руб. подтверждается поручениями владельца счета от 

<

Дата обезличена>.

Согласно справки о смерти № 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, свидетельства о смерти 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> ФИО4 умер 

<

Дата обезличена>, причиной смерти ФИО4 послужили другие кардиомиопатии.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 Г РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из свидетельств оправе на наследство по закону 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> наследником к имуществу умершего ФИО4 является ФИО1

По заявлению ФИО1 от 

<

Дата обезличена> наследника умершего ФИО4 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховая компания смерть ФИО4 страховым случаем не признала, указав, что из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу установлен диагноз стенокардия напряжения; смерть наступила в результате заболевания. Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в этом заявлении, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Страховой риск «Смерть в результате заболевания» в базовое страховое покрытие не входит.

Считая данный отказ от 

<

Дата обезличена> незаконным, истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 с требованием взыскании страхового возмещения.

Решением от 

<

Дата обезличена> в удовлетворении требований отказано.

Пунктом 1 ст. 934, пунктами 1, 2 ст. 940, пунктом 2 ст. 942, пунктами 1, 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В подписанном ФИО4 заявлении от 

<

Дата обезличена> отражено, что с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк он ознакомлен и согласен с ними, что дополнительно удостоверено электронной подписью застрахованного лица. 

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержат положения о страховых случаях, страховых покрытиях и категориях лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на определенных условиях, аналогичные тем, что были приведены в заявлении ФИО4 от 

<

Дата обезличена>.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3 и 3.3.1 поименованных Условий страховым риском по расширенному страховому покрытию является в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть»).

По базовому страховому покрытию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая»). 

Лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, относятся к категории, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Поскольку причиной смерти ФИО4 послужили другие кардиомиопатии., в связи с чем оснований для признания его смерти страховым случаем не имеется, т.к. п. 2.2 договора страхования предусмотрено, что лица, у которых имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, и на дату заключения договора возраст лица составлял более 65 лет, застрахованы на условиях Базового страхового покрытия, т.е. страховым случаем является смерть от несчастного случая.

Обстоятельств того, что смерть ФИО4 произошла в результате несчастного случая, судом не установлено.

Разрешая спор по настоящему делу, суд исходит из предусмотренной ст. 421 ГК РФ свободы договора и возможности контрагентов конкретизировать страховые риски как одно из существенных условий договора (ст. ст. 942 – 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что застрахованное лицо ФИО4 подтвердил в заявлении, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия.

Доводы истца о том, что смерть ФИО4 является страховым случаем, т.к. смерть заемщика должна была быть застрахована по расширенному страховому покрытию, согласно которому страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, несостоятельны, поскольку не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что умерший был застрахована по п. 1.1 договора «расширенное страховое покрытие», напротив, как уже указано застрахованное лицо подписал заявление на предложенных условиях о том, что застрахован на условиях базового страхового покрытия.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание условия договора страхования, исходя из того, что договор страхования заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая, что не влечет обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица от заболевания, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения.

Исковые требования об истребовании договора страхования от 

<

Дата обезличена> удовлетворению не полежат, поскольку в процессе рассмотрения дела данный договор предоставлен ответчиком по запросу суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: ИА.Федорова

Мотивированный текст решения изготовлен 29.04.2024.