Дело № 2-25/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

п. Увельский Челябинской области 17 февраля 2020 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи: Гафаровой А.П., 

при секретаре: Величко Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

«СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – «Банк СИБЭС» (АО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 05 декабря 2016 года по состоянию на 26 августа 2019 года в размере 151258 рублей 03 копейки, а именно: 93490 рублей 47 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 28118 рублей 94 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 06 декабря 2016 года по 25 августа 2019 года, 29648 рублей 62 копейки – задолженность по начисленной неустойки за период с 02 июня 2017 года по 25 августа 2019 года, взыскании с 26 августа 2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании с 26 августа 2019 года неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 05 декабря 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 100908 рублей 85 копеек сроком на 36 месяцев (до 29 ноября 2019 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 06 декабря 2016 года по 02 мая 2017 года процентная ставка 35,08% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,80% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. С целью возврата кредита банк направил ФИО1 письмо № от 29 января 2018 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по спорному договору потребительского кредитования. Данное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения. Кроме того, истец указал, что поскольку с 28 апреля 2017 года ООО МКК «Русские финансы» не являются банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), а также, учитывая, что определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2017 года договор цессии, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» признан недействительным, указанные лица не имели права принимать платежи от ответчика ФИО1, принятые ими денежные средства не передавались в банк. 

Определением суда, изложенным в протоколе судебного заседания от 16 декабря 2019 года, ООО «Русские финансы» ООО «РИФ», ООО Микрофинансовая организация «Новосибирская инвестиционная компания» (далее - ООО МФР «НИК») были привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований (л.д. 87-88).

Представитель истца Банк «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее, 16 декабря 2019 года, в предварительном судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, поскольку задолженность ею погашена в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Русские финансы» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель третьего лица ООО «РИФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки в суд не сообщил.

Представитель третьего лица ООО МФР «НИК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

Из материалов дела следует, что 05 декабря 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 100908 рублей 85 копеек на 36 месяцев, до 29 ноября 2019 года. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: с 05 декабря 2016 года по 02 мая 2017 года - 35,08% годовых, с 03 мая 2017 года по 29 ноября 2019 года– 19,80% годовых (л.д. 11-15).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 Индивидуальных условий.

08 июля 2013 года между Банком «СИБЭС» (АО) (Банк) и ООО «Русские финансы» (Банковский платежный агент) заключено соглашение № 1/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым Банковский платежный агент обязался от имени и за счет Банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед Банком (л.д. 151-153).

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) (Цедент) и ООО «РИФ» (Цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по договору о потребительском кредитовании № 00360719002730 от 05 декабря 2016 года.

27 апреля 2017 года между ООО «РИФ» (Поставщик) и ООО МКК «Русские финансы» (Платежный агент) заключено соглашение № 1/РФ/РИФ о приеме платежей физических лиц (л.д. 148-150).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 51-52).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 9-10) следует, что последним зачтенным истцом во исполнение договора платежом указан платеж от 17 апреля 2017 года. Из текста искового заявления следует, что после апреля 2017 года платежей ФИО1 не производилось. 

Вместе с тем, согласно имеющимся в материалах доказательствам оплаты, ответчиком в счет погашения задолженности по настоящему кредитному договору через кассы ООО «Русские Финансы» были внесены следующие суммы: 04 января 2017 года – 4000 рублей, 31 января 2017 года – 4000 рублей, 27 февраля 2017 года – 4000 рублей, 17 марта 2017 года – 4000 рублей, 14 апреля 2017 года – 4000 рублей, 25 мая 2017 года – 4000 рублей, 04 июля 2017 года – 4000 рублей, 21 июля 2017 года – 90831 рубль 79 копеек (л.д. 154, 157).

Кроме того, согласно справке от 05 февраля 2018, выданной ООО «РИФ» ФИО1, по состоянию на 05 февраля 2018 года задолженность по договору № от 05 декабря 2016 года отсутствует (л.д. 83). 

Доводы истца о том, что платежи, внесенные ФИО1 после 21 апреля 2017 года, не могут быть учтены в счет погашения долга по кредитному договору, поскольку с 28 апреля 2017 года ООО МКК «Русские финансы» не являются банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), а определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2017 года договор цессии, заключенный между Банком «СИБЭС» АО и ООО «РИФ» признан недействительным, то есть указанные лица не имели права принимать платежи от ответчика ФИО1, а ФИО1 обязана была передавать денежные средства в счет погашения кредита надлежащему кредитору - Банк «СИБЭС» (АО), однако производила исполнение обязательства третьим лицам, не имеющим права принимать платежи в интересах банка, подлежат отклонению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пункта 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании, заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором. Пунктом 8 договора о потребительском кредитовании предусмотрены способы исполнения обязательств заемщиком по месту его нахождения. Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в приложении № 2 к договору. Приложением № 2 (л.д. 15 оборот) в качестве способа № 3 исполнения обязательства указано внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские финансы».

Из пояснений ответчика следует, что она всегда оплачивала кредит в офисе ООО МКК «Русские Финансы» в г. Южноуральске Челябинской области, при этом ей никогда не поясняли, что произошли какие-либо изменения в правоотношениях между банком и ООО МКК «Русские финансы», при этом, о каких-либо правоотношениях между банком и ООО «РИФ» никогда не знала. 

Таким образом, о состоявшихся договорах цессии, последующем признании недействительным первоначального договора, требованиях прекращения приема платежей, направленных Банком «СИБЭС» (АО) платежному банковскому агенту ООО МКК «Русские финансы» ФИО1 не знала и не должна была знать, поскольку она не являлась стороной указанных правоотношений, ответчик продолжала исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора. Требование от 25 января 2018 года № 25-22 не содержит каких-либо сведений о вышеуказанных обстоятельствах и не свидетельствует об извещении должника об изменении условий кредитного договора в части способа оплаты, поскольку данное уведомление содержит лишь указание на наличие у ФИО1 задолженности по состоянию на 01 декабря 2017 года в размере 106151 рубль 67 копеек, которую следует погасить по реквизитам Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35).

Таким образом, доказательств того, что ФИО1 надлежащим образом была проинформирована об изменениях условий потребительского кредита, не представлено, внесение платежей через кассу ООО МКК «Русские финансы» не противоречит п. 8 договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, суммы, внесенные ФИО1 в соответствии с условиями настоящего кредитного договора в кассы ООО МКК «Русские финансы» подлежат зачету в счет исполнения обязательства по договору.

Таким образом, ФИО1 до срока истечения действия кредитного договора исполнила обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им досрочно и в полном объеме, внеся в кассу ООО МКК «Русские финансы» 21 июля 2017 года последний платеж в размере 90831 рубль 79 копеек.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения искового заявления Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.П. Гафарова

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2020 года.