УИД34RS0007-01-2020-005138 Дело № 2-59/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Волгоград 17 марта 2021 года

Тракторозаводский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Степанюка Д.С., 

при секретаре Беляевой А.А., 

с участием: представителя истца ФИО8 З.А.ФИО4, действующей по доверенности, ФИО11,

представителя ответчика АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», действующего по доверенности, ФИО10,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8 ФИО4, действующего в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО8 З.А.ФИО4 обратился в суд с данным иском, в обоснование требований указав, что ДАТА ИЗЪЯТА на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества между ФИО5 Мирзы кызы и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ о предоставлении кредита для целевого использования, а именно для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог недвижимого имущества. В этот же день, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО5 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, по условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ/СОВКОМ-П от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудо-способность в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольная потеря работы, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания. Согласно п.3 кредитного договора, сумма кредита составляет: 2 718 846 рублей 55 копеек, из которых 2 640 000 рублей – перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи, денежные средства в размере 78 846 рублей 55 копеек перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества. ДАТА ИЗЪЯТА ФИО5кызы умерла. ДАТА ИЗЪЯТА истец обратился в АО «МетЛайф» с заявление о выплате страхового обеспечения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Совкомбанк», предоставив все необходимые документы. Однако ответчик отказал в признании смерти ФИО5 страховым случаем и выплате страхового возмещения. Мотивировал отказ тем, что причиной смерти ФИО5 явилось заболевание, диагностированное ей до заключения договора страхования. Истец считает отказ в признании смерти ФИО5 страховым случаем и выплате страхового возмещения неправомерным. Указывает пи этом, что ФИО5 действительно обращалась за медицинской помощью, так как наблюдалась с заболеванием рак кожи, между тем, она вела активный образ жизни, воспитывала детей, имела собственный бизнес. Болезнь, от которой умерла ФИО5 не была прямо оговорена в договоре и заявлении. ДАТА ИЗЪЯТА АО «МетЛайф» реорганизовано в АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь». На основании изложенных обстоятельств, с учетом уточненных требований просит признать смерть ФИО5 страховым случаем, взыскать с АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» страховое возмещение в размере 1 889 240 рублей 87 копеек, уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 422 873 рубля 43 копейки, неустойку за неисполнение требований в размере 2 312 114 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф в размере 50%.

Истец ФИО8 З.А.ФИО4 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя ФИО15, требования искового заявления поддерживает, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ФИО8 З.А.ФИО4, действующая по доверенности, ФИО11 в судебном заседании уточненные исковые требования своего доверителя поддержала в полном объеме, пояснив изложенные выше обстоятельства. Также указала, что при заключении договора страхования ФИО5 дала согласие страховщику, что с целью оценки возможных рисков, при необходимости может собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о ее здоровье в любых учреждениях в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также ФИО5 дала свое согласие любому медицинскому работнику или учреждению, имеющему информацию о ее здоровье, об истории заболевания или травмы, физическом и психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния здоровья, предоставлять такую информацию в АО "МетЛайф". Ответчик имел возможность до заключения договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявлять должную степень заботливости и осмотрительности, вправе проверить достоверность предоставленной страхователем информации, однако не сделал этого. Считает, что бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Между тем, при заключении договора страхования ответчик, как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «Смерть страхователя», не выяснил всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, не оценил риск наступления страхового случая. Смерть ФИО5 наступила ДАТА ИЗЪЯТА, то есть в пределах срока действия договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Совершившимся событием, явившимся основанием для обращения истца к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения, явилась смерть застрахованного лица ФИО5, а не ее заболевание. Совершившееся событие (смерть) произошло в период действия договора. Этим же договором предусмотрено, что с наступлением смерти застрахованного лица у ответчика возникает обязанность произвести выгодоприобретателю страховую выплату. Полагает, что для рассмотрения требований истца не имеет значение, когда впервые развились и диагностировались заболевания у застрахованного лица ФИО5 - в период действия договора страхования либо за его пределами. Просила исковые требования ФИО8 З.А.ФИО4 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» действующий по доверенности, ФИО10 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований ФИО8 А.З.ФИО4 возражал, считает, что смерть ФИО5 не является страховым случаем. ФИО5 была ознакомлена с договором и полисными условиями, поставила свою подпись при ознакомлении с данными документами. Просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований, просил в соответствии со ст. 333 ГПК РФ снизить размер неустойки и штрафа.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч. 1.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» N4015-1 от ДАТА ИЗЪЯТА страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных норм права определение конкретных страховых случаев отнесено к волеизъявлению участников страхового правоотношения исходя из принципа свободы договора и не противоречит требованиям закона.

Судом установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ о предоставлении целевого кредита на сумму 2 718 846 рублей 55 копеек для приобретения недвижимого имущества. 

Согласно условий кредитного договора (п. 7.2.4) заемщик обязуется в дату заключения договора заключить договор личного страхования от возможности наступления страховых рисков, предусмотренной выбранной программой страхования.

В этот же день, ДАТА ИЗЪЯТА ФИО5, на основании подписанного ею заявления на включение в программу добровольного страхования, включена в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ/СОВКОМ-П от ДАТА ИЗЪЯТА по программе 32 (далее по тексту договор добровольного страхования).

Программа 32 для женщин в возрасте от 20 до 54 лет включает следующие страховые риски: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; в) первичное диагностирование смертельно – опасного заболевания.

Согласно п.п.3.1, 3.4.1.1 договора добровольного страхования событие, указанное в п.2.3 (смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни), не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания при отклонении (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу. 

При заключении договора страхования ДАТА ИЗЪЯТА ФИО5 заполнила стандартный бланк в виде заявления на включение в программу добровольного страхования для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков его наступления (страхового риска), в котором в частности указано, что ее возраст не менее 20 лет и не более 85 лет, что не является инвалиАДРЕС ИЗЪЯТ 2 группы, не является больной СПИДОМ или ВИЧ, не является лицом, требующим ухода.

В примечании под знаком * имеется ссылка на подробные условия страхования, которые изложены в памятке, размещенной на сайте Банка www.sovcombank.ru 

В п.п. 1, 6 Заявления имеется указание, что ФИО5 ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о выбранной программе страхования, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования.

Проставлением своей подписи в заявлении ФИО5 подтвердила, что была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора страхования, выбранной программой страхования, а также с событиями, с наступлением которых у АО "СК "МетЛайф" возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату.

Выгодоприобретателем в соответствии с условиями договора страхования является сам страхователь, а в случае его смерти-наследники.

Таким образом, между ФИО5 и АО "СК "МетЛайф" был заключен договор личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, в соответствии с которым страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате болезни.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО5 умерла.

ДАТА ИЗЪЯТА в адрес с АО "СК "МетЛайф" поступило заявление от мужа умерший ФИО16 ФИО4 (наследника 1-ой очереди) - истца по делу о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Страховая компания в выплате отказала, сославшись на п.3.4.1.1 договора добровольного страхования, поскольку ФИО5 до заключения договора страхования имела хроническое заболевание, которое явилось причиной смерти.

ДАТА ИЗЪЯТА АО «Страховая компания МетЛайф» переименовано в АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь». 

Истец не согласен с отказом страховой компании, считает, что болезнь, от которой умерла ФИО5 не была прямо оговорена в договоре и заявлении, последней было дано согласие на истребование страховой компанией информации о здоровье, между тем страховая компания при заключении договора страхования не выяснила всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, для рассмотрения требований истца не имеет значение, когда впервые развились и диагностировались заболевание у застрахованного лица, совершившимся событием, явившимся основанием для обращения истца к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения, явилась смерть застрахованного лица ФИО5, а не ее заболевание. 

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования было заполнено и подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, при этом в заявлении, имеется указание на ознакомление ФИО5 с существенными условиями страхования, с правилами страхования, на получение полной и подробной информации о выбранной программе страхования, в соответствии с которой (п.3.4.1.1) предусмотрены основания освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату при наступлении смерти застрахованного лица, если до заключения договора страхования имело хроническое заболевание, которое явилось причиной смерти.

Ей также было разъяснено, что участие в программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, а также ее право на заключение договора страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией.

В случае если бы условия страхования не подходили ФИО5 и были бы для нее не приемлемы, последняя не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе отказаться от участия в программе.

Следовательно, включение ФИО5 в программу страхования было осуществлено на основании ее согласия и в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со справкой Сумгаитской городской полклиники ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ФИО5 скончалась ДАТА ИЗЪЯТА в 14 часов 45 минут с диагнозом «Меланома кожи правого бедра». Диагноз подтвержден в Сумгаитской городской онкологической больнице. 

По запросу суда из ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» истребована медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ФИО5, из содержания которой следует, что ФИО5 наблюдалась в период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА с диагнозом: Рак кожи задней поверхности правого бедра, состояние после неоднократного хирургического лечения (2015-2017 гг.). Вышеуказанные обстоятельства подтвердила допрошенная в ходе судебного заседания в качестве специалиста участковый врач ГУЗ «Клиническая поликлиника ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ» ФИО12 

Допрошенный также в качестве специалиста заместитель главного врача ГБУЗ АДРЕС ИЗЪЯТ патологоанатомического бюро, областного консультативного патологоанатомического отделения ФИО13 пояснил, что рак кожи и меланома кожи это злокачественное заболевание, имеющее хронический характер с прогрессирующим течением заболевания. Ознакомившись с медицинской документацией ФИО5 пояснил, что у пациентки имело место быть высокозлокачественная прогрессирующая опухоль, длительно существующая на протяжении многих лет, с неэффективностью используемых методов лечения с прогрессированием процесса, которое, скорее всего, является причиной смерти. Судя по локализации процесса это одна и та же опухоль, но названа по-разному.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исходя из согласованных сторонами договора страхования условий наступление смерти застрахованного лица от заболевания, по поводу которого последняя получала медицинскую помощь до заключения договора страхования, не признается страховым случаем и не влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО8 З.А. о. к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО8 ФИО4, действующего в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о признании смерти ФИО5 Мирза кызы страховым случаем, взыскании с АО «Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в пользу ФИО8 ФИО4, действующего в интересах выгодоприобретателей ФИО1, ФИО2, ФИО3 путем перечисления на банковский счет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, открытый в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА страхового возмещения в размере 1 889 240 рублей 87 копеек, уплаченных по кредитному договору денежных средств в размере 422 873 рубля 43 копейки, неустойки за неисполнение требований в размере 2 312 114 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 300 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через АДРЕС ИЗЪЯТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Д.С.Степанюк