Дело № 2-4456/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 20 ноября 2017 года 

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Сапожникова А.Ю.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития"ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития, "ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что {Дата} между истцом и ответчиком ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № {Номер}, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму (Данные деперсонифицированы), сроком на 60 месяцев и процентной ставкой 19,9% годовых. Кредитный договор заключен в форме анкеты-заявления, в котором изложены индивидуальные условия, а общие условия на сайте ответчика, информация на котором является открытой. Условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита истца устроили. Помимо этого банк заверил ее что для получения кредита ей необходимо заключить договор страхования. При заключении кредитного договора, банком была удержана уплата страховой премии в размере (Данные деперсонифицированы), оплата неизвестной услуги банка в размере (Данные деперсонифицированы). Фактическая сумма кредита, которой смог воспользоваться истец составила (Данные деперсонифицированы) Указанные денежные средства были включены в общую сумму кредита и на них начислены проценты по кредиту на все 60 месяцев. При получении кредита, информация о предоставляемых услугах, их цене, возможности выбора или отказа от услуг доведена не была. Считает, что присоединение к Программе коллективного добровольного страхования является навязанной платной услугой. Отказаться от данной услуги она не могла, таким образом, со стороны банка имело место неправомерное навязывание незаконных и обременительных условий кредитования и было нарушено право потребителя на свободный доступ к услуге. {Дата} истец досрочно погасила кредит. В адрес банка ею направлена претензия о возврате денежных средств. Однако банк оставил претензию без внимания. С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчиков сумму страховых премий за неиспользованный период в размере (Данные деперсонифицированы), незаконно удержанные денежные средства в размере (Данные деперсонифицированы), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (Данные деперсонифицированы), проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере (Данные деперсонифицированы), моральный вред в размере (Данные деперсонифицированы), штраф.

Представители ответчиков ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, представили отзывы, в которых уточненные исковые требования не признали.

В судебное заседание истец не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, признав неявку волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)

Согласно п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделки, заключенные с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от {Дата} {Номер} «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от {Дата} № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления {Номер}.6 между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор {Номер}, по условиям которого истцу путем перечисления на счет, открытый в Банке предоставлен кредит в размере (Данные деперсонифицированы) на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Также установлено, что между сторонами заключен договор на обслуживание карточного счета {Номер}.

При этом в п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № {Номер} {Дата} указано на неприменение услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены или порядка ее определения, а также согласия заемщика на оказание таких услуг.

Из содержания указанного пункта следует, что по кредитному соглашению какой либо пакет услуг ФИО2 не предоставлялся.

В материалы дела ответчиком представлены: договор (полис) страхования от несчастного случая {Номер} от {Дата}, по условиям которого между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и Правил добровольного медицинского страхования, сроком действия с {Дата} по {Дата}, страховая премия составляет (Данные деперсонифицированы), порядок уплаты премии – единовременно; страховой полис А093-120851 от {Дата} по условиям которого между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования на случай онкологического заболевания», утвержденными Приказом {Номер}-од от {Дата}, и с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденными Приказом от {Дата} {Номер}-од, сроком действия с {Дата} по {Дата}. Страховая сумма определяется в соответствии с Приложением {Номер} к Полису, страховая премия составляет (Данные деперсонифицированы), порядок уплаты премии - единовременно, не позднее {Дата}; договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № ДИ{Номер} от {Дата}, по условиям которого между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Программой страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами «Моя квартира» и Правил комбинированного страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц перед третьими лицами, сроком действия с {Дата} по {Дата}, страховая премия составляет (Данные деперсонифицированы), порядок уплаты премии – единовременно.

К тому же следует принять во внимание, что на основании агентского договора от {Дата}, заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ЗАО «{Адрес} Страхование», банк совершает от имени и за счет третьего лица (страховщика) действия, направленные на привлечение физических лиц для целей заключения со страховщиком договоров страхования.

По заявлению истца о желании застраховать здоровье, жизнь и имущество, банк, действуя в соответствии с заключенным агентским договором, осуществил расчет страховой премии.

При таких обстоятельствах, права и обязанности по указанному договору возникают у ООО СК «ВТБ Страхование», а застрахованным лицом и выгодоприобретателем в данном случае является истец.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, истец была информирована о том, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Выгодный Visa Gold ТП 45-3», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. ФИО2 была ознакомлена с договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», получила копию договора страхования, при этом возражений не имела. 

Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным между истцом и страховой компанией. Страховые премии Страховщику в сумме (Данные деперсонифицированы), (Данные деперсонифицированы), (Данные деперсонифицированы) внесены ФИО2 по приходным кассовым ордерам {Номер} от {Дата}, {Номер} от {Дата}, {Номер} от {Дата}.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В индивидуальных условиях потребительского кредита, ФИО2 своей подписью подтвердила, что уведомлена о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, заключение договора не является условием для получения иных услуг. 

ФИО2, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выразила желание заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять. 

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО2 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. 

В заключенном между ФИО2 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» кредитном договоре отсутствует условие о необходимости заключения истцом договоров страхования жизни, имущества, какой-либо ответственности. В тексте заявления на предоставление кредита указано, что заемщик проинформирован о том, что вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению.

Указанные доказательства позволяют суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать указанные риски в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Доказательств понуждения истца к страхованию, свидетельствующих о том, что у последнего не было возможности заключить договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требования ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховых премий отказать.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании денежных средств, уплаченных в счет пополнения карточного счета в размере (Данные деперсонифицированы)

В материалах дела имеется анкета-заявление {Номер}.3 ФИО2 от {Дата}, на основании которой была оформлена банковская карта в рамках Тарифного плана «Выгодный Visa Gold ТП 45-3». Операции, проводимые с использованием пластиковых карт, осуществляются в соответствии с действующими Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем в заявлении имеется ее подпись. Из приходного кассового ордера {Номер} от {Дата} следует, что сумма в размере (Данные деперсонифицированы) является пополнением карточного счета истца ФИО2 и она же является ее получателем. При этом из представленных ответчиком ФИО1 следует, что плата первого года обслуживания кредитной карты составляет (Данные деперсонифицированы)

На основании чего, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «УБРиР» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет пополнения карточного счета в размере (Данные деперсонифицированы), отказать.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом, заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (Данные деперсонифицированы) 

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями Банка, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.

Принимая во внимание, что исковое требование о взыскании страховых премий оставлены судом без удовлетворения, то производные требования о взыскании процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере (Данные деперсонифицированы) также не подлежат удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований, то и судебные расходы не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.Ю.Сапожников

Решение в окончательной форме принято 25.11.2017 г.