Гражданское дело № 2-41/2024 

УИД № 74RS0010-01-2023-001881-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 07 февраля 2024 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Жилова М.А., 

при секретаре Ануфренчук В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу "СОВКОМБАНК" о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "СОВКОМБАНК" о защите прав потребителя указывая, что 08 июля 2023 года между ФИО1 и ПАО "СОВКОМБАНК" заключен договор о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истцу также подключена услуга "Назначь свою ставку 5", стоимость услуги составляет 157943,24 рубля. Указанная сумма уплачена истцом в полном объеме. 08 июля 2023 года между сторонами также заключен договор банковского счета, согласно которому истцу подключен пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт+, которая также оплачена истцом в полном объеме. Подключение заемщика к программам является услугами, навязанными банком, ухудшающим финансовое положение заемщика. Истец обратился в банк с претензией о расторжении договора и возврате сумм, однако до настоящего времени требование оставлено без удовлетворения. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 50 000 рублей. Просит суд взыскать с ПАО "СОВКОМБАНК" ущерб в размере 157943,24 рубля, в размере 17999 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 09 августа 2023 года по 04 сентября 2023 года в размере 1311,15 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05 сентября 2023 года по дату фактического исполнения решения суда, исходя из суммы задолженности 157943,24 рубля, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08 августа 2023 года по 04 сентября 2023 года в размере 153,61 рубль, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 05 сентября 2023 года по дату фактического исполнения решения суда, исходя из суммы задолженности 17 999 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что 12 июля 2023 года принято обращение ФИО1 об отказе от Пакета РГК ДМС Лайт+ от подключения, возврате комиссии за него, обращение принято к рассмотрению, комиссия за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета РГУ ДМС Лайт+ возвращена в счет погашения кредитного договора, о чем истцу направлено смс сообщение. 12 июля 2023 года принято обращение истца об отказе от услуги "Назначь свою ставку", возврате комиссии, которое рассмотрено, плата за услугу также возвращена в счет погашения кредитного договора. Истцу предоставлена полная информация по договору, о предоставленных услугах. Просят оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Руководствуясь п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», подлежащего применению в настоящем деле исходя из характера спорного правоотношения, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 08 июля 2023 года между ФИО1 и ПАО "СОВКОМБАНК" заключен договор потребительского кредита на сумму 1 349 942,24 рубля, по 12,5 % годовых, на срок 84 месяца на покупку транспортного средства автомобиля Лада Ларгус, 2018 года выпуска.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита от 08 июля 2023 года ФИО1 просит одновременно с предоставлением потребительского кредита предоставить услугу "Назначь свою ставку 5", в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5,00 % процентных пункта, указав, что согласен и понимает и подтверждает, что подключение услуги является отдельной платной услугой. 

Согласно п.4 заявления, процентная ставка по Договору составила 12,50 % годовых. 

ФИО1 уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (п.6 заявления).

Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка.

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита истец предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение услуги в размере 0,140% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1880,28 рублей в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно путем списания средств с Банковского счета не позднее даты заключения Договора потребительского кредита.

ФИО1 уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (п.6 заявления).

Кроме того, 08 июля 2023 года ФИО1 обратился с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заключен договор банковского счета №.

Согласно п.5 указанного заявления ФИО1 просит подключить к его банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт+ в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.

Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт+, комплексный комиссионный продукт, включающий в себя страхование заемщика (экстренная медицинская помощь, личный мед.советник) по договору добровольного коллективного страхования № от 20 октября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование», а также сертификат «АвтоДруг-3.

Согласно ин.5 п.5 Заявления - оферты, размер платы за подключение выбранного мной Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 17 999 рублей. При этом Банк удерживает из указанной платы 0,56% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании но договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Клиент, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Действующие Тарифы размещены для Клиентов на официальном сайте Банка.

В соответствии с пп.5.3. п.5. Заявления-оферты Заемщик предоставляет акцепт на удержание комиссии за подключение Пакета услуг согласно действующим Тарифам Банка с его банковского счета №, открытого в Банке, за счет заемных средств.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты пп.5.2, п.5. Клиент подтвердил, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

В тот же день Банком была оказана услуга, открыт банковский счет №, выдана банковская карта №.

Указанные суммы были оплачены истцом за счет кредитных денежных средств.

Подписывая заявление ФИО1 указал, что понимает и согласен, что Пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка.

Своей подписью под заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен условиями оказанных услуг. 

Как видно 12 июля 2023 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просит принять отказ от Пакета расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт+ по договору банковского счета от 08 июля 2023 года, возврате уплаченной суммы в размере 17 999 рублей.

Кроме того, 12 июля 2023 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просит принять отказ от услуги "Назначь свою ставку 5" по договору потребительского кредита от 08 июля 2023 года, возврате уплаченной суммы в размере 157 943,24 рубля.

Согласно Выписке по счету денежные средства в размере 17999 рублей и 157943,24 рубля 29 июля 2023 года возвращены истцу и внесены в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Как видно с 30 июля 2023 года, согласно условий договора (п.5 заявления) процентная ставка повышена до 17,50 % годовых.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П (действовавшему на момент возникновения правоотношений сторон), а также действующих с 01 января 2013 года Правил, утвержденных ЦБ РФ 16 июля 2012 года N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26 Закона).

Положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу предоставлена полная и достоверная информация о договоре, и о сопутствующих ему услугах.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» рассмотрен вопрос распределения бремени доказывания в спорах о защите прав потребителей.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства лежит на продавце, а не на потребителе (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу при заключении договора истцу была предоставлена полная и необходимая информация об условиях кредитования, дополнительных услугах, свойствах и качестве товара, его стоимости.

Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, подписав договор, подтвердил, что им получена полная информация в рамках договора услугах, согласился и обязался их выполнять. Кроме того, установлено, что требования истца удовлетворены банком, денежные средства возвращены путем внесения в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Данные доказательства подтверждают доводы ответчика, о том, что истцу была предоставлена полная информация по договору.

Принимая во внимание изложенное, а также отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что банком не была предоставлена полная информация, суд приходит к выводу о том, что договоры не содержат положений, противоречащих Закону "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется.

Не подлежат удовлетворению и требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренной ФЗ «О защите прав потребителей».

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат взысканию с нарушителя, причинителя вреда при наличии его вины.

На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании не установлены нарушения ответчиком прав потребителя, оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "СОВКОМБАНК" о защите прав потребителя, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Агаповский районный суд.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2024 года