Дело № 2-1444/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Динская 05 июля 2017 года 

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

Судьи Погорелова В.В.

при секретаре Ребровой Е.Ю.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии по договору страхования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании страховой премии в размере 62 463 рубля 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 31 231 рубль 60 копеек.

В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ВТБ 24» Филиал № был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого истец получил денежные средства в размере 501 778, 08 рублей.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора кредитования истец ФИО2 застраховала свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по кредитному договору на сумму 468 473, 85 рублей сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Указанная сумма была включена в сумму кредита и удержана до его выдачи из суммы кредита. В офисе банка выдали Страховой сертификат № К05823621/0055-0013983 Страхование было произведено на весь период действия кредитного договора.

Фактически кредит был полностью возвращен досрочно 18.04.2016 года, в связи с чем истец как потребитель утратил интерес и потребность в услугах по подключению к программам страхования на оставшийся период, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика сумму стоимости страхования за оставшийся период.

Истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) в Филиал № 2351 с целью получения кредита на покупку автомобиля, между сторонами был заключен кредитный договор, на основании которого открыт банковский счет. В условия заключенного договора банком были включены условия о страховании жизни и здоровья.

Истец считает, что данная услуга была навязана банком, текст условий о страховании был внесен в договор банком до его подписания сторонами, истец не имел возможности определиться с необходимостью подключения к программе страхования на сумму 468 473, 85 рублей. В настоящее время кредит полностью погашен, задолженности перед банком нет. Сумма страховой премии за оставшийся период составила 62 463 рубля 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с утратой интереса к страхованию жизни и здоровья на период выплаты денежных средств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан ответ, согласно которому в соответствии с п. 9.2.2 Полисных условий страхования и ч. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования расторгнут.

Из условий кредитного договора, договора страхования, условий кредитования и условий страхования следует однозначный вывод, страхование осуществлено только в связи с заключением кредитного договора и на период его действия.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении иска отказать полностью, дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307- 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком ФИО2 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 501 778, 08 рублей, договор заключен сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 16, 9 % годовых.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора кредитования истец ФИО2 застраховала свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по кредитному договору на сумму 468 473, 85 рублей сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам рискам и ей был выдан Страховой сертификат № К05823621/0055-0013983. Страхование было произведено на весь период действия кредитного договора.

Согласно справке Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части взноса в размере 62 463 рубль 20 копеек, в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратило по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (не зависящих от воли сторон п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет на основании отказа от договора страхования, исходящего от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица, вызвано субъективными обстоятельствами.

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из заявления истца на включение в программу добровольного страхования, из положений договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, потери работы, что при заключении договора страхования, страховой интерес истца состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, потерей работы, в целях ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течении всего срока действия кредитного договора. Поэтому, после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, истец утратил страховой интерес по договору страхования, что в силу п.1 ст. 958 ГК РФ является самостоятельным основанием для прекращения договора.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, поскольку сумма страховой выплаты в договоре страхования связана с суммой остатка кредитной задолженности, то погашение кредита является обстоятельством, прекращающим страховой риск по договору (п. 1 ст. 958 ГК), и в этом случае подлежит применению абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ независимо от положений страхового договора и правил страхования.

На основании изложенного, поскольку действие кредитного договора, заключенного между сторонами прекращено, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имеется), исковые требования истца о взыскании части суммы страховой премии обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку установлено, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа истцу в выплате части страховой премии, суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя, в сумме 31 231, 6 рублей (50 % от суммы взыскания из расчета).

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г № 17, при разрешении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения данных требований является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика основано на законе, поскольку в нарушении прав истца, как потребителя, повинен ответчик. При определении компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий, с учетом требований разумности и справедливости в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии со п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам связанным с нарушением прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, таким образом, с ответчика ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» в доход государства подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 073 рубля 90 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии по договору страхования – удовлетворить частично.

Признать договор страхования № К05823621/0055-0013983 прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в сумме 62 463 рублей 20 копеек, штраф в сумме 31 231 рубль 60 копеек и компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а всего 94 694 (девяносто четыре тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 80 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход государства госпошлину в сумме 2 073 рубля 90 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение будет составлено 10 июля 2017 года.

Судья В.В. Погорелов