Дело № 2-252/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе:

судьи Голевой Н.В.

при секретаре Егоровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. 

Требования мотивирует тем, что **.**,** между ними был заключен договор потребительского кредита на сумму **.**,** рубль под **.**,**% годовых на срок **.**,** месяцев. До подписания кредитного договора ответчик обязал его подписать заявление об участии в Программе коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», объяснив это тем, что без подключения к программе страхования кредит получить невозможно. Следовательно, считает эту услугу навязанной. Возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составила 77832 рубля 80 копеек, вознаграждение банка – 19458 рублей 20 копеек. Для отключения программы страхования **.**,** он обратился в банк с претензией, в которой в связи с отказом от договора, просил возвратить денежные средства в сумме 97291 рубль в десятидневный срок. Претензия осталась без удовлетворения. 

Считает, что действия ответчика противоречат действующему законодательству, в том числе закону РФ «О защите прав потребителей». Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В связи с этим, считает, что его права ущемляются и нарушаются. 

Просит взыскать денежную сумму в размере 97291 рубль, из которой: комиссия за подключение в сумме 19458 рублей 20 копеек, страховая премия в сумме 77832 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5983 рубля 40 копеек, излишне уплаченные банку проценты в размере 7977 рублей 86 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 7977 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца, действующий на основании доверенности № ** от **.**,**, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности № ** от **.**,**, в судебном заседании исковые требования не признал. 

Выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Исходя из диспозиции ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.п. 1,2,4,5).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 (в ред.от 29.07.2018 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1,2).

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что **.**,** между ООО СК «ВТБ Страхование» и ответчиком заключен договор коллективного страхования № ** (л.д. 83-89).

Согласно п.6.4.7 данного договора Банк ВТБ (ПАО) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

**.**,** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере **.**,** рубль под **.**,**% годовых на срок **.**,** месяцев. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 17-20, 26-27).

**.**,** на основании заявления истца ответчик включил его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». На основании данного заявления, истец считается страхованным от смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», со сроком страхования **.**,** месяцев, страховая сумма по договору страхования составляет **.**,** рубль, плата за включение в число участников программы страхования составляет 97291 рубль, из которых 19458 рублей 20 копеек – комиссия банка, 77832 рубля 80 копеек – расходы банка на оплату страховой премии (л.д. 23-24). 

**.**,** истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 97291 рубль, уплаченных за подключение к программе страхования, в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса (л.д. 28а-34). 

Истец считает, что поскольку он отказался от участия в программе страхования, то ответчик обязан возвратить уплаченные за оказание ему данной услуги суммы. Поскольку в добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить требования потребителя просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) комиссию в размере 19458 рублей 20 копеек и страховую премию в сумме 77832 рубля 80 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5983 рубля 40 копеек, излишне уплаченные банку проценты в размере 7977 рублей 86 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 7977 рублей.

Данные требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с законом «О защите прав потребителей», истец вправе отказаться от оказанной услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как видно из материалов дела, комиссия банка за подключение к программе страхования составляет 19458 рублей 20 копеек. Банком данная услуга истцу оказана: он подключен к программе, денежные средства – страховая премия удержана и перечислена страховщику.

В соответствии с требованиями закона, при досрочном отказе от договора, страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором. 

Договором это не предусмотрено.

Согласно п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрена возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 90-96).

Из заявления истца следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка по оплате страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

С заявлением об отказе от подключения к программе, истец обратился **.**,**, то есть по истечению срока, предусмотренного Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. 

Сам факт расторжения договора страхования не свидетельствует о том, что у ответчика возникла обязанность по возврату страховой премии в полном размере или ее части. 

Доводы истца о том, что данная услуга была ему навязана, не могут быть приняты во внимание, т.к. не нашли свое подтверждение в судебном заседании.

С условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» истец ознакомлен и согласен. Заявлением на подключение к Договору коллективного страхования выражено волеизъявление истца на заключение договора страхования. Заявление подписано истцом добровольно. Кроме того, заемщик своей подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения услуг банка по страхованию на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. 

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истец в судебном порядке не оспаривал действительность сделки по основаниям ее совершения под влиянием заблуждения, обмана либо на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. 

Доказательств, подтверждающих о том, что услуга была навязана, что без этого кредит не был бы выдан, что до него не была в полном объеме доведена вся необходимая информация, стороной истца не представлено.

Ни кредитный договор, ни заявление не содержат информации о безусловном предоставлении обеспечения, в том числе обязанности истца заключить договор страхования или присоединиться к заключенному между банком и страховщиком договору.

Таким образом, оценив все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскания комиссии банка в размере 19458 рублей 20 копеек, а также страховой премии в размере 77832 рубля 80 копеек.

Поскольку требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, штрафа, морального вреда производны от требований, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то суд считает необходимым в удовлетворении и данных требований отказать. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в сумме 97291 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, штрафа, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Голева Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено **.**,**.