26RS0002-01-2025-003377-26

Дело № 2-1980/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ставрополь 6 июня 2025 года

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Артемьевой Е.А.

с участием представителя третьего лица Управления Роспротребнадзора по СК – ФИО1, действующей на основании доверенности от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен>,

при секретаре Богодяж И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, расторжении договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Ленинский районный суд города Ставрополя с иском к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просит:

- расторгнуть договор/услугу «Своя Ставка» применительно к кредитному договору 

<

номер обезличен>, заключенному 

<

дата обезличена> между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб»;

- взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение услуги «Своя Ставка» в размере 200 213,39 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 168 179,25 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на сумму кредита в размере 800 213,39 рублей, срок возврата кредита до 

<

дата обезличена> включительно.

В этот же день, 

<

дата обезличена> ФИО2 было осуществлено подключение услуги «Своя Ставка» в рамках кредитного договора. Комиссия за подключение услуги «Своя Ставка» составила 200 213,39 рублей и оплачена ФИО2 в полном объеме.

<

дата обезличена> вышеуказанный кредитный договор прекращен ввиду досрочного возврата всей суммы потребительского кредита. 

В результате досрочного погашения кредитного договора, в январе 2025 года, ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги «Своя Ставка» и о возврате денежных средств. В удовлетворении заявления банк отказал, указав на право заемщика в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги отказаться от услуги, и, поскольку данный срок истек, заявление ФИО2 не подлежало удовлетворению.

С решением банка истец не согласна, поскольку кредитный договор, а также заявление на выдачу кредита, не содержат условия о сроке отказа от вышеуказанной услуги. 

Кредитный договор составлен таким образом, что срок реализации права ФИО2 отказаться от услуги не ограничен. Если бы она знала, что период отказа от услуги «Своя ставка» составляет 14 дней, она бы не использовала данную программу, так как собиралась погасить кредит в течение 1 года.

Таким образом, поскольку на момент заключения кредитного договора ФИО2 не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге «Своя Ставка», а ответчик отказался возвратить уплаченную за услугу денежную сумму, истец обратилась в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, заявлений в порядке ст.167 ГПК РФ суду не представила.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом. Представил суду письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований, а также рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя третьего лица, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, полагавшей требования подлежащими удовлетворению, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, участвующих в деле, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со статьями 421, 431 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и определении его условий, а при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите займе» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из положений ч.1 ст.480 ГК РФ, обязательство прекращается фактическим исполнением.

Из материалов дела следует, что 

<

дата обезличена> ФИО2 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением-анкетой о предоставлении потребительского кредита 

<

номер обезличен>.

В данном заявлении-анкете истец, в том числе, выразила свое согласие на предоставление услуги «Своя ставка». Кроме того, в данном заявлении-анкете имеется информация о праве заемщика отказаться от услуги «Своя ставка» в течение 14 календарных дней с даты приобретения услуги.

Как следует из раздела 1 Общих условий кредитного договора (потребительского кредитования) ПАО «Банк Уралсиб», услуга «Своя ставка» – это дополнительная услуга, предоставляемая кредитором однократно в момент заключения кредитного договора, и позволяющая уменьшить размер процентной ставки по кредиту относительно размера процентной ставки по кредиту на сопоставимых условиях без подключения услуги. Стоимость подключения услуги рассчитывается, согласно установленным Банком Тарифам, оплачивается единовременно при заключении кредитного договора за счет собственных средств заемщика либо кредитных средств путем включения стоимости услуги в сумму кредита по выбору заемщика.

<

дата обезличена> между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, согласно которому истцу предоставлена сумма кредита в размере 800 213,39 рублей, срок возврата 

<

дата обезличена>.

Как следует из положений п.4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщику были установлены следующие процентные ставки:

11,90% годовых – на весь срок кредитования при одновременном соблюдении следующих условий:

- наличие действующей услуги «Своя ставка»;

- не предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов (п.4.1).

9,90% годовых – на весь срок кредитования, начиная с первого дня очередного процентного периода, следующего на процентных периодов, в котором заемщик предоставил кредитору документы на предмет залога, по дату фактического возврата кредита (включительно) при одновременном соблюдении следующих условий:

- наличие действующей услуги «Своя ставка»;

- предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов (п.4.2).

Кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 29,90% годовых на весь срок кредитования, начиная с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств при одновременном соблюдении следующих условий:

- отказ заемщика от услуги «Своя ставка»;

- не предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов (п.4.3).

Кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 27,90% годовых на весь срок кредитования, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором одновременно произошли следующие события:

- отказ заемщика от услуги «Своя ставка»;

- предоставление заемщиком кредитору документов на предмет залога, указанных в п.10, в течение первых трех процентных периодов (п.4.4).

Таким образом, дополнительная услуга «Своя ставка» предоставляет заемщику дисконт к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору. Данная услуга является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки по соглашению сторон кредитного договора. При изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Услуга «Своя ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для должника отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), так как представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу ст.779 ГК РФ.

В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> ФИО2 подключила услугу «Своя ставка» и оплатила стоимость услуги в размере 200 213,39 рублей, что подтверждается платежным поручением 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

Данное обстоятельство предоставило истцу возможность на снижение процентной ставки по кредитному договору до 11,90% годовых согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, и вплоть до погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору 

<

дата обезличена> данная процентная ставка была установлена должнику в связи с подключенной услугой «Своя ставка». Погашение задолженности по кредиту, также, произведено ФИО2 по процентной ставке 11,90% годовых.

<

дата обезличена> ФИО2 направила в адрес ПАО «Банк Уралсиб» заявление об отказе от услуги «Своя Ставка» и о возврате денежных средств в размере 200 213,39 рублей.

ПАО «Банк Уралсиб» не усмотрел оснований для удовлетворения заявления и отказал в его удовлетворении.

Суд с данной позицией соглашается в силу следующего.

Как уже было указано выше, ФИО2 осуществила погашение задолженности по кредиту, исходя из процентной ставки 11,90% годовых, что было возможно при наличии подключенной дополнительной услуги «Своя ставка». В случае отказа должника от данной услуги, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 29,90%, что прямо предусмотрено условиями договора, с которым ФИО2 согласилась, подписав кредитный договор.

Вместе с тем, после погашения кредита обязательство по кредитному договору от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> было прекращено, то есть 

<

дата обезличена>, соответственно, обязательство банка по предоставлению дополнительной услуги «Своя ставка», также, прекращено фактическим исполнением, так как предоставление данной услуги не являлось самостоятельным, а фактически изменяло условия договора в части размера процентной ставки.

Таким образом, после погашения кредита и прекращения кредитного договора фактическим исполнением ФИО2 утратила право на отказ от дополнительной услуги «Своя ставка», являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, а потому банк правомерно отказал о возращении истцу уплаченных за дополнительную услугу денежных средств. При этом, суд обращает внимание, что ФИО2 дополнительной услугой воспользовалась, погасив задолженность по кредитному договору по пониженной процентной ставке, которая предоставляется исключительно при ее наличии. 

На основании изложенного, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о расторжении договора/услуги «Своя Ставка» и взыскании с ответчика платы за ее подключение в размере 200 213,39 рублей.

При этом, ссылка истца на то обстоятельство, что она не была должным образом проинформирована о праве на отказ от дополнительной услуги «Своя Ставка» в течение 14/30 дней со дня выражения согласия на ее подключение, опровергается материалами дела.

Так, как следует из п.5.1.7 Общих условий кредитного договора (потребительского кредитования) ПАО «Банк Уралсиб», заемщик вправе в течение 14 календарных дней (если кредитный договор заключен до 

<

дата обезличена> включительно)/ 30 календарных дней (если кредитный договор заключен 

<

дата обезличена> и позднее) (включительно) с момента выражения согласия на указание услуги «Своя Ставка» обратиться к кредитору с письменным заявлением об отказе от услуги и возврате денежных средств, уплаченных заемщиком кредитору за оказание услуги «Своя ставка».

Судом установлено, что в соответствующем заявлении-анкете от 

<

дата обезличена>, которое ФИО2 подписала, имеется информация о вышеуказанном праве. Также, подписав заявление-анкету от 

<

дата обезличена>, истец была проинформирована о том, что на процентную ставку по кредиту влияет только заключение договора страхования жизни и здоровья и приобретение услуги «Своя ставка». В этой связи оснований утверждать, что истец не знала о праве отказаться от вышеуказанной дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на указание услуги «Своя Ставка», а также о том, что подключение данной дополнительной услуги влияет на процентную ставку по кредиту, не имеется.

Кроме того, поскольку суд отказал в удовлетворении основному требования, вытекающие из него требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 168 179,25 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и суммы штрафа, также, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, расторжении договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 июня 2025 года.

Судья подпись Е.А. Артемьева

Копия верна:

Судья Е.А. Артемьева