Дело № 2-2185/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Андреасян К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что между ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» в афертно - акцептной форме заключен договор потребительского займа № МФО/810/0224258 от 22 сентября 2018 года, на сумму 750000 рублей, под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В целях наиболее полного, своевременного возврата заемных средств между ФИО1 и ООО «СЕ «Ренессанс Жизнь» посредством страхового агента ООО МФК «ОТП Финанс» заключен потребительский договор страхования жизни и здоровья № ОТР-496/2018-17445693 от 22 сентября 2018 года, застрахованным лицом по которому является ФИО1, страховые риски: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Заемщик досрочно исполнила обязательства по договору займа 10 июня 2019 года. 15 августа 2019 года заемщик обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, с просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 48411 рублей 71 коп.. Однако страховщик отказав в удовлетворении требований потребителя. Просят взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 48411 рублей 71 коп., вызванные неисполнением требований застрахованного о возврате неисполненной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока); проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 445 рублей 65 коп.; неустойку в размере 56641 рубль 71 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф, пятьдесят процентов которого в пользу КРОО ОЗПП «Искра». 

В судебное заседание не явился материальный истец ФИО1, представитель процессуального истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра», извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя процессуального и материального истцов.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, представили возражения на исковое заявление, в которых ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Требования о взыскании части страховой премии являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и пунктам 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий к договору страхования. Доводы истца о том, что при полном досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю и то, что п. 11.4 административные расходы равны 98% являются необоснованными и основанными на неверном толковании условий договора страхования. В силу п. 6 договора № ОТП-496/2018-17445693, страховая сумма является фиксированной и не уменьшается по мере погашения кредитной задолженности, а значит существование страхового риска не прекратилось и договор является действующим. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу п. 11.3 и 11.4 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.2 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора. В силу п. 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. Таким образом, досрочное погашение кредита, в силу Полисных условий не относится к основаниям прекращения договора по абз. 1 п. 3 ст. 958,а поскольку страховая сумма не зависит от досрочного погашения кредита и является фиксированной в течение всего срока действия договора страхования, а значит существование страхового риска не прекратилось, ввиду чего, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий. 

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 22 сентября 2018 года путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа, между ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» заключен договор займа на сумму 750 000 рублей, срок действия договора: с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств заемщиком и ООО МФК «ОТП Финанс» по нему. Срок возврата займа: 60 месяцев. Процентная ставка 27,9% годовых, с уплатой ежемесячного платежа согласно графика.

Кроме того, 22 сентября 2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-496/2018-17445693, страховщиком по которому является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем и застрахованным ФИО1. Срок действия договора страхования: 60 месяцев с 00.00 часов 22.09.2018 года по 24.00 часов 22.09.2023 года. Страховыми рисками являются дожитие застрахованного до потерпи постоянной работы по независящим от него причинам (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 3 Приложения № 1 к Полисным условиям). Страховая премия составила 30300 рублей, единовременно. 

Сумма в размере 60300 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе Страхование от потери работы списана со счета ФИО1 22 сентября 2018 года, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 29.06.2018 № 180629-01-ОД и Полисным условиям по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», действие договора страхования прекращается: 11.1.1 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе осуществления страховой выплаты по страховому риску, указанному в п. 3.1.1 или п. 3.1.2 настоящих Полисных условий; 11.1.2 в случае истечения срока действия договора; 11.1.3 в случае истечения срока действия кредитного договора; 11.1.4 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п. 11.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: 11.2.1 по инициативе (требованию) страховщика: на основании п. 8.3.3 настоящих Полисных условий; 11.2.2 по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Как следует из п. 11.2, указанных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

В судебном заседании также установлено, что кредитные обязательства были досрочно исполнены истцом 10 июня 2019 года, договор закрыт, что подтверждается выпиской по счету, справкой ООО МФК «ОТП Финанс». 

15 августа 2019 года заемщиком в адрес ответчика направлено заявление в котором просит в связи с полным досрочным погашением кредита 10.06.2019 года расторгнуть договору страхования жизни и здоровья в отношении нее и исключить ее из всех программ страхования с 17 сентября 2019 года, а также возврате оплаченной суммы страхового взноса за услугу страхования в размере 48411 рублей 71 коп., которое получено ответчиком 21 августа 2019 года.

Вместе с тем, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере (или ином твердом размере, определяемом в соответствии с правилами страхования и не связанном с размером остатка задолженности по кредиту), не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

При этом, согласно Полисным условиям, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании убытков в размере 48411 рублей 71 коп., вызванных неисполнением требований застрахованного о возврате неисполненной части страховки (части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока).

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано, производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2020 года