Гражданское дело № 2-659/2020

24RS0016-01-2020-000234-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Семиной Н.Г., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в Железногорский городской суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указано, что 31.08.2018 г. между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, сроком возврата на 60 месяцев. Сумма кредита составила в размере 1 600 000,00 руб.. При оформлении кредита истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 06.09.2018 г., страховой полис и договор страхования на руки истцу выданы не были. Плата за подключение к Программе страхования составила 167 200,00 руб.. 19.07.2019 г. задолженность по кредитному договору от 31.08.2018 г. истцом погашена в полном объеме, в связи с чем истец обратился в Банк и страховую компанию с требованием о возврате страховой премии за период с 06.08.2019 г. по 06.09.2023 г.. Банк и страховая компания ответили отказом на требование истца. Истец обратился за судебной защитой и просит исключить с 20.07.2019 г. ФИО3 из числа участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, включенного по заявлению от 06.09.2018 г. в рамках договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 неиспользованную страховую премию за неистекший срок действия договора страхования в размере 136 546,67 руб., неустойку в размере 163 856,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО3, будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, доверил представлять свои интересы ФИО1.

Представитель истца ФИО1 (полномочия по доверенности) в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, сославшись на доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 (полномочия по доверенности), в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, мотивируя свою позицию следующим. На основании заявления ФИО3, поступившего в Банк 31.08.2018 г., истец был подключен к Программе по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика ПАО Сбербанк; выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность», «смерть от несчастного случая» в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по действующему кредиту выгодоприобретателем является Банк, в остальной части – ФИО3. ФИО3 оплачена плата за подключение к программе страхования в размере 167 200,00 руб.. На основании указанного заявления между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком» был заключен договор страхования сроком с 18.08.2018 г. по 17.09.2023 г., дата начала срока страхования 31.08.2018 г., дата окончания срока страхования 30.08.2023 г.. Услуга подключения к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по кредитному договору. В рамках заключенного договора страхования, страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая, равно как и в обратной ситуации – при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является стороной договора страхования, по которому его объем обязательств ограничен лишь суммой выплаты страхового возмещения в пользу поименованного в договоре страхования выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая, у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств застрахованным лицом по кредитному договору. ФИО3 обратился с заявлением о возврате страховой премии в августе 2019 г., т.е. с пропуском установленного 14-дневного срока. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, досрочное же погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. У истца отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны Банка она оказана. Также представителем ответчика заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки и штрафа, в случае удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в отсутствие представителя не ходатайствовал.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

31.08.2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 1 600 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 11,7% годовых.

В тот же день ФИО3 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»; срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления; страховая сумма 1 600 000,00 руб. по риску «смерть от несчастного случая» и 50 000,00 руб. по риску «дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателями согласно пункту 7 заявления являются ПАО Сбербанк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитом в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В пункте 4 заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, каким образом производится расчет платы за подключение к программе страхования.

31.08.2018 г. ФИО3 подписал поручение о перечислении с его счета на счет ПАО Сбербанк комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 167 200,00 руб..

Доводы истца о подписании заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика без ознакомления с условиями страхования, а также не выдачи ему копии страхового полиса и копии договора страхования, являются несостоятельными.

Как следует из заявления, ФИО3 была предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Истец был ознакомлен с Условиями Участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе, с тем, что:

участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления;

действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 г., с которыми истец был ознакомлен и получил соответствующий экземпляр, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования (подпункт 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подпункт 4.1.2). В вышеуказанных случаях осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В подпункте 4.4 Условий указано, что в случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подпунктах 4.1.1 и 4.1.2 Условий, возврат таких денежных средств осуществляются в индивидуальном порядке.

При таких обстоятельствах, услуга по страхованию не была навязана истцу, он был ознакомлен с условиями страхования, и добровольно принял решение о подключении к Программе страхования.

С заявлением об отказе участия в Программе страхования истец имел право обратиться в банк в течение 14 дней с даты подачи заявления, однако, данным правом истец не воспользовался, обратился лишь 16.12.2019 г. (номер обращения №) с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности, то есть по истечении 14 календарных дней.

Возврат платы за подключение к Программе страхования в данном случае не производится.

Таким образом, при подаче заявления на страхование истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге и не воспользовался своевременно возможностью для отказа от нее. Нарушение прав истца, как потребителя, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

На основании изложенного, учитывая представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований к ПАО Сбербанк.

Суд отказывает в удовлетворении заявленных требований истцу в полном объеме, поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возложении обязанности на ПАО Сбербанк об исключении из списка застрахованных лиц, являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, т.е. с 03 августа 2020 года.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Е.В.Черенкова