Дело №2-2818/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 июня 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р.Ягудиной, 

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя. 

В обосновании иска указано, что --.--.---- г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства сроком на 57 месяцев в сумме 480 668 рубля 72 копейки с выплатой процентов в размере 23%. Во исполнение данного договора потребитель был застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования №-- от --.--.---- г., страховая премия составила 49 188 рубля 72 копейки и была включена в сумму кредита. Согласно выписке по лицевому счету кредитного договора страховая премия в указанной сумме была списана со счета истца в день заключения договоров – --.--.---- г.. Оригинал страхового полиса истцу не выдавался.

--.--.---- г. в адрес ответчика было подано заявление об отказе от договора страхования и приложена копия договора страхования.

--.--.---- г. от ответчика поступил ответ на заявление истца, в котором указано, что страховщик вынужден отказать в возврате денежных средств.

--.--.---- г. истцом кредит был досрочно полностью погашен.

Таким образом, истец считает, что часть страховой премии подлежит возврату в размере 43 808 рублей. Из расчета 1737 дней (период страхования)- 201 день (использованный период действия договора с учетом 10 дней ответа на заявление) = 1536 дней (неиспользованный период договора страхования). 49188,72 руб./1737*1536=43 497 рубля – сумма подлежащая возврату.

Поскольку истцу ст. ст. 12, 32 Закона РФ "О защите прав потребителя", п. 1 ст. 782 ГК РФ предоставлено право на отказ от договора, учитывая, что истец реализовал данное право и предъявил соответствующее уведомление об отказе от договора, которое получено ответчиком, а потому договор считается расторгнутым с момента получения заявления с --.--.---- г..

Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной по договору суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Расчет неустойки за период с --.--.---- г. (по истечении 10 дней со дня получения заявления) – --.--.---- г. = 445 дней, неустойка за 1 день: 43497 *3/100=1 304рубля 91 копейка.

За весь период: 43 497*3/100*445= 580 684 рубля 95 копеек. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Неустойка равна 49 188 рубля 72 копейки. На основании изложенного, истец просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 43 497 рублей, неустойку в размере 49 188 рублей 72 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф.

Заочным решением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя были частично удовлетворены.

Определением суда от --.--.---- г. указанное заочное решение суда было отменено по заявлению представителя ответчика.

Истец и ее представитель в настоящем судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержали, просили удовлетворить их. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, предоставил суду письменные возражения на иск, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласны, указывается, что истец не обращался к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, истцом не доказан факт досрочного погашения кредита, что говорит о том, что нет правовых оснований для возврата суммы страховой премии, поскольку истец не уложился в отведенные ему 5 дней, регламентированные Указанием ЦБ РФ №---У от --.--.---- г..

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещено.

Суд, выслушав истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: 

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 984 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Судом установлено, что --.--.---- г. истец ФИО1 получила кредит в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитному договору №-- на сумму 480 668 рублей 72 копейки сроком на 57 месяцев с выплатой годовых процентов в размере 23% и добровольно заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита №-- от --.--.---- г., в связи с чем, часть кредита в размере 49 188 рублей 72 копеек банком была перечислена для оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

--.--.---- г. истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования.

--.--.---- г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предоставило ответ истцу об отказе в удовлетворении требования о возврате уплаченных денежных средств (страховой премии).

При разрешении требований истца о возврате неиспользованной части уплаченной страховой премии суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право потребителя отказаться от договора об оказании услуг прямо предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

--.--.---- г. истец вручил ответчику письменное заявление об отказе от Договора страхования. Данное заявление получено ответчиком --.--.---- г..

Вышеназванный договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» --.--.---- г..

Согласно пункту 8.1.3 Правил, действующих в момент заключения договора, Страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор путем письменного уведомления страховщика.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность у истца перед банком по кредитному договору №-- отсутствует, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от --.--.---- г..

Из пояснений истца и ее представителя в судебном заседании, следует, что период пользования договором страхования составил 201 день (с --.--.---- г. по --.--.---- г. -191 день + 10 дней для возврата денежных средств). Неиспользованный период страхования – 1567 дней.

Сумма, подлежащая возврату истцу, составляет 43 596 рублей (49 188 рублей 72 копейки /1768*1567).

Принимая во внимание расчет истца, который не оспорен ответчиком, учитывая, что суд не может выйти за пределы размера исковых требований, суд приходит к выводу о необходимости взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму за неиспользованную часть уплаченной страховой премии по договору страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 43 497 рублей.

Довод представителя ответчика о том, что истец не обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не имеет правового значения, поскольку в данном случае истец просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в связи с отказом от договора об оказании услуг.

При разрешения требований истца в части взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителя", не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению. 

Последствия нарушения страховой организацией обязанности по возврату страховой премии ввиду отказа от договора страхования состоят в обязанности уплаты страховой организацией процентов по ключевой ставке банка России.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. 

Расчет неустойки в данном случае подлежит исчислению из суммы страховой премии согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации исходя из действовавших в соответствующие периоды времени ключевых ставок банковского процента, которые были опубликованы Центральным Банком Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в пределах суммы страховой премии за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 3 974 рублей 32 копеек. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, в размере 1 000 рублей.

Иных доказательств, заслуживающих внимание при определении денежной компенсации морального вреда, суду не предоставлено.

Разрешая требования о взыскании штрафа, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. 

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №-- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от --.--.---- г., суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 24 235 рублей 66 копеек ((43 497 +3974,32+1000) / 50%). 

Суд не находит правовых оснований для уменьшения размера штрафа и применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, поскольку суду не предоставлены доказательства о его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Снижение штрафа является правом суда, а не его обязанностью.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела в суде отнесено, в частности расходы на оплату услуг представителя, почтовые расходы и другие, признанные судом необходимыми расходы. 

Статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает общий порядок распределения расходов между сторонами. При этом суд распределяет расходы без какого-либо специального заявления сторон. 

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от --.--.---- г., распиской от --.--.---- г. на сумму 20 000 рублей.

Суд на основании абз. 9 ст.94 и ст.100, 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 7 000 рублей, с учетом требований разумности, категории дела, объема оказанных услуг и количества судебных заседаний на которых участвовал представитель истца.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец была освобождена, взыскиваются с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1 924 рубля 14 копеек.

Руководствуясь статьями 56,60, 98, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть уплаченной страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от --.--.---- г. в размере 43 497 рублей 00 копеек, неустойку за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 3 974 рубля 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 рублей; штраф в размере 24 235 рублей 66 копеек.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 1 924 рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Судья (подпись) Ягудина Р.Р.