Дело № 2-75/2020

УИД02RS0007-01-2020-000074-05

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 19 марта 2020 года 

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Таджибаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ******* в размере 195443,64 руб., из которых, основной долг - 156890,31 руб., проценты за пользование кредитом - 9981,77 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 15234,26 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 12989,30 руб., комиссии за направление извещений - 348 руб., также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5108,87 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № от ******* на сумму 286300 рублей, в том числе, 250 0000 рублей сумма к выдаче, 36300 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 286300 рублей на счет заемщика № , открытый в ООО «ХКФ Банк» и выданы через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

13.07.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.08.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 13.07.2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.11.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.07.2016 года по 18.11.2017 года в размере 15234,26 рублей, что является убытками Банка.

Сумма задолженности по состоянию на 04.02.2020 года составила 195443,64 руб., из которых, основной долг - 156890,31 руб., проценты за пользование кредитом - 9981,77 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 15234,26 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 12989,30 руб., комиссии за направление извещений - 348 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действие банка, направленное не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции.

Как следует из материалов дела, 14.12.2012 года между ООО "Хоум Кредит энд финанс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № , по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 286300 руб., в том числе: 250000 руб. сумма к выдаче, 36300 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Кредит выдан под 19,90% годовых. Сумма ежемесячного платежа 7581,59 рубль, дата перечисления первого ежемесячного платежа 03.01.2013 года, начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 5 числа включительно. 

Из условий кредитного договора следует, что ФИО1 получены заявка и график погашения, с содержанием Условий договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Тарифов Банка, Памятки Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка ознакомлена и согласна.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась получать от Банка информацию о состоянии ее счетов, для чего разрешила использовать Банку присылать высылать информацию по почте, также оформлено распоряжение на осуществление перечислений оплаты дополнительных услуг, а именно, оплаты страхового взноса на личное страхование.

По Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Условий).

В соответствии с разделом 2 Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей (п. 1.2 раздела 2 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2 Условий).

В соответствии с п. 1 раздела 3 Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов Банк вправе установить штрафы (пени) за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. За просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки. 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора (п. 3 раздела 3 Условий).

ООО "Хоум Кредит Энд Финанс Банк" обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 286300 рублей, что подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 04.02.2020 года образовалась задолженность в размере 195443,64 руб., из которых, основной долг - 156890,31 руб., проценты за пользование кредитом - 9981,77 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 15234,26 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 12989,30 руб., комиссии за направление извещений - 348 руб.

Указанные суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора, тарифов банка. Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета задолженности по кредитному договору не имеется. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком суду не представлено.

То, что ответчик нарушила график погашения кредита и процентов, подтверждается требованием о досрочном погашении долга, выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Также в данном случае не может быть уменьшен и размер штрафа за просрочку исполнения обязательства по кредитному договору в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства и необходимостью применения ст. 333 ГК РФ, так как его размер соответствует последствиям его нарушения. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 195443,64 рубля, расходы по госпошлине 5108,87 рублей, итого 200552,51 рубля (двести тысяч пятьсот пятьдесят два рубля 51 коп.). 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева