Дело № 2-2099/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года город Омск

Советский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Панихидниковой Е.А.

при секретаре Пономаревой Е.В.

с участием прокурора Кирилловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховые выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, указав с учетом уточнений ( л.д.8-12 т.3), что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № от 23.09.2015, в соответствии с которым истцом были предоставлены заемщику денежные средства в сумме 200 000 рублей на срок до 23.09.2020 под 18,370% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 16.09.2018 ФИО2 умер. Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является ФИО1 Поскольку смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство заемщика, отвечает по его долгам в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. По состоянию на 15.07.2019 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет в размере 112 697,87 руб., из которых: 60 490,21 руб. - основной долг, 38 069,13 руб. - просроченный основной долг, 14 138,53 руб. - проценты за пользование кредитом. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № № от 23.09.2015 в сумме 112 697,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 454 рубля. 

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховые выплаты, указав, что является наследницей ФИО2 Между ФИО2 (Заемщик) и АО «Россельхозбанк» (Кредитор) был заключен кредитный договор от 23.09.2015 г. Согласно п. 15 кредитного договора Заемщиком было подписано заявление о присоединении, на основании которого он стал являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (Выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Ответчик), на условиях Программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Заемщик свои обязательства по договору страхования исполнил, уплатив ответчику страховую премию в размере 4 598,90 руб. .... г. ФИО2 умер, согласно протоколу вскрытия № 1068 причиной смерти является геморрагический инсульт, осложненный отеком-набуханием головного мозга. В связи с этим, 09.11.2018 г. супругой ФИО2 было направлено уведомление о наступлении страхового случая в АО «Россельхозбанк», на основании которого последний обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату. От АО СК «РСХБ-Страхование» поступило письмо о возврате страховой премии, которым сообщалось об исключении ФИО2 из Списка застрахованных лиц за период с 01.09.2015 по 30.09.2015 в рамках договора коллективного страхования в связи с установленным диагнозом Заемщика «Артериальная гипертензия» до включения его в Список застрахованных лиц. Данным письмом АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило о признании договора страхования недействительным. ФИО1 с данными действиями АО СК «РСХБ-Страхование» не согласна, считает незаконным отказ в уплате страховой выплаты. АО СК «РСХБ-Страхование» в суд с требованием о признании договора страхования недействительным не обращалась. При этом законом не предусмотрено одностороннее и внесудебное расторжение страховщиком договора страхования (ответчик называет его исключением из списка застрахованных лиц) и тем более письмом в ответ на заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступившим страховым случаем. Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. На момент заключения договора страхования застрахованное лицо не имело умысла и цели скрыть от страховщика сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким образом, вывод ответчика о том, что он по своему усмотрению вправе расторгнуть договор или признать его недействительным, неправомерен (ст. ст. 310, 944 ГКРФ). При таких обстоятельствах договор страхования является действующим, ввиду чего у ответчика отсутствуют основания для освобождения от страховой выплаты. При заключении договора личного страхования страховщик в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, является более осведомленным в определении факторов риска, в связи с чем, должен был более тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя. Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Страховая компания при заключении договора страхования не воспользовалась правом получения сведений о страхователе, составляющих врачебную тайну, из любых медицинских учреждений. При таких обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя не имелось. Смерть ФИО2 в связи с инсультом является страховым случаем, т.к. наступила в результате болезни согласно диагнозу, установленному медицинским учреждением, и в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (согласно разделу «Страховые случаи/риски» договора страхования). Наследник застрахованного лица, вправе требовать выплаты страхового возмещения, поскольку АО «Россельхозбанк», являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, не предъявив к АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном порядке самостоятельных требований о взыскании страхового возмещения, не использует свое право на принудительное взыскание страховой выплаты, что нарушает интересы умершего ФИО2 и ФИО1 как наследника. Просит признать смерть ФИО2 страховым случаем по Договору присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (Выгодоприобретателя) страховую выплату в счет погашения задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору от 23.09.2015 г.

Определением суда от 10.07.2019 указанные дела объединены в одно производство 

( л.д.194 т.1).

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» - ФИО3, действующий на основании доверенности (т.1 л.д. 19), против удовлетворения требований ФИО1 не возражал в случае признания смерти ФИО2 страховым случаем. В случае отказа в удовлетворении требований ФИО1, требования АО «Россельхозбанк» просил удовлетворить в полном объеме.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности ( л.д.165 т.1), просил удовлетворить требования его доверителя, в случае удовлетворения требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании с АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк страховой выплаты, отпадает необходимость взыскивать с ФИО1, как с наследника, в пользу Банка суммы задолженности по кредитному договору. Пояснил также, что факт принятия наследства его доверителем в виде ? доли в праве общей долевой собственности в квартире по адресу : 

<

...> не оспаривает, поскольку остальные наследники – ФИО5, ФИО6 отказались в ее пользу от причитающихся им долей на наследство. Не оспаривал, что сумма, заявленная Банком ко взысканию кредитной задолженности не превышает стоимости наследственного имущества – ? доли в наследуемой квартире. Сумму, заявленную Банком ко взысканию с ФИО1, расчет задолженности, не оспаривал.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» участия в судебном заседании не принимал, был извещен судом о времени и месте его проведения надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв на иск ФИО1, в котором указал на необоснованность заявленных ею требований ( л.д. 82-86 т.2, л.д.14-15 т.3)

Третье лицо ФИО6 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, заслушав прокурора Кириллову Е.А., полагавшую в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме, специалиста ФИО7, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений ст. 931 ГК РФ следует, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет объекты страхования личного и имущественного.

Так, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд установил, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> от 23.09.2015, в соответствии с которым истцом были предоставлены заемщику денежные средства в сумме 200 000 рублей на срок до 23.09.2020 под 18,370% годовых (том 1 л.д. 5-7)

В соответствии с заявлением на страхование от 23.09.2015 г. в рамках указанного кредитного договора № от 23.09.2015 ФИО2 был присоединен к коллективному договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № 32-0-04/5-2014 заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» ( л.д.17-33 т.3 )

Согласно условиям договора Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

ФИО2, подписав заявление на страхование, подтвердил, что на момент подписания Заявления, он не относится к лицам, не подлежащим страхованию, перечисленным в п.1.7 договора страхования, в том числе, не получал когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью (том 2 л.д. 31).

Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

Исключением является, в том числе заболевание или последствия заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (п. 3 Исключений) (том 2 л.д. 14).

Из материалов дела следует, что ФИО2 умер 16.09.2018г. (том 1 л.д. 16).

ФИО6 (супруга ФИО2) обратилась в АО «Россельхозбанк» с уведомлением о наступлении страхового случая (том 2 л.д. 19).

На основании указанного уведомления АО «Россельхозбанк» обратился к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату.

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО2 исключен из Списка застрахованных лиц за период с 01.09.2015 по 30.09.2015 в рамках договора коллективного страхования в связи с установленным диагнозом Заемщика «Артериальная гипертензия» до включения его в Список застрахованных лиц, договор страхования в отношении ФИО2 признан недействительным, страховая премия в размере 4 598,90 рублей возвращена АО «Россельхозбанк» (том 2 л.д. 20).

По смыслу ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как следует из представленных медицинских документов, ФИО2 в мае-июне 2015 был установлен диагноз артериальная гипертензия 2 риск 2.

Согласно протоколу вскрытия № 1068 причиной смерти ФИО2 является геморрагический инсульт, осложненный отеком-набуханием головного мозга (том 1 л.д. 17-18).

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста врач ПАО ГКБ № 1 ФИО7, проводивший исследование трупа ФИО2, суду пояснил, что заболевания, диагностированные ФИО2 при жизни, указанные в медицинских картах, являются причиной геморрагического инсульта,который и привел к наступлению смерти ФИО2 Из медицинской документации следует, что при жизни ФИО2 страдал 

<

данные изъяты>. ФИО2 умер .... года, был госпитализирован с 

<

данные изъяты>.

По смыслу изложенных выше обстоятельств, одним из условий заключения договора страхования, а также одной из обязанностей страхователя является предоставление им всех известных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В заявлении на страхование ФИО2 имеющиеся вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у застрахованного сформулированы четко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования. С изложенным в этом документе ФИО2 ознакомился, согласился, ответил на поставленные вопросы отрицательно; подтвердил, что сообщение неправильных или неполных сведений, а так же сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дает страховщику право отказать в страховой выплате. Каких-либо дополнений и замечаний ФИО2 не заявил, письменно не указал. ФИО2 подтвердил и удостоверил своей подписью в заявлении на страхование, что все указанные им сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования. Однако, анализ представленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что причиной смерти ФИО2 явилось 

<

данные изъяты>), имевшееся у застрахованного на дату заключения договора страхования, о котором страховщик не был поставлен в известность. 

Доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, вследствие чего отсутствуют основания для признания смерти ФИО2 страховым случаем.

На основании изложенного, принимая во внимание, что смерть ФИО2 наступила в связи с заболеванием, которое впервые возникло и было диагностировано до присоединения его к программе страхования, об имеющемся заболевании им не было указано в заявлении на страхование, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании страхового случая и выплате страхового возмещения надлежит отказать в полном объеме, поскольку по условиям Программы коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней следует, чтостраховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по следующей причине –«заболевание или последствия заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования ( л.д.19 т.3). 

В данном случае у ФИО2 диагностирована «

<

данные изъяты> т.е. заболевание в дальнейшем послужившее причиной «

<

данные изъяты> еще до заключения договора страхования ( л.д.33), так дата заключения кредитного договора – 23.09.2015 года, дата начала страхования 23.09.2015 года, дата обращения за медицинской помощью в БУЗ ОО «ГКБ № 1 им. Кабанова А.Н. по поводу 

<

данные изъяты> – с 18.05.2015 года по 08.06.2015 года, находился на больничном листе с указанным диагнозом в том числе ( л.д.150,155 т.2), что подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного ( л.д.150).

Разрешая требования АО «Россельхозбанк», заявленные к ФИО1, как к наследнику умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 23.09.2015, судебных расходов суд указывает следующее.

Как указано выше, между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № № от 23.09.2015, в соответствии с которым истцом были предоставлены заемщику денежные средства в сумме 200 000 рублей на срок до 23.09.2020 под 18,370% годовых (том 1 л.д. 5-7)

Статья 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям договора № от 23.09.2015 ФИО2 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Выдача кредита производилась единовременно путем перечисления суммы кредита на счет по вкладу заемщика. 

Договор заключен в письменной форме, все существенные условия согласованы и подписаны сторонами.

Банк свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком выполнил в полном объеме, произведя 23.09.2015 г. зачисление на счет ФИО2, на основании его поручения, денежных средств в размере 200 000 рублей (том 1 л.д. 9).

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком не производились, образовалась задолженность, которая, согласно расчету истца, по состоянию на 15.07.2019 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет в размере 112 697,87 руб., из которых: 60 490,21 руб. - основной долг, 38 069,13 руб. - просроченный основной долг, 14 138,53 руб. - проценты за пользование кредитом ( л.д.8-12 т.3)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие содержится в кредитном договоре.

В силу положений п. 1 ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО8, следует, что ФИО2 умер .... года, после его смерти наследником, принявшим наследство, является дочь ФИО1

Наследственным имуществом является 1/4 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: гадрес и денежного вклада в ПАО «Сбербанк».

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспаривалась. Так, представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании пояснил, что стоимость наследственного имущества в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру не может быть меньше суммы долга, заявленной ко взысканию – 112697 руб. 87 коп., в связи с чем, в судебном заседании стороны пришли к обоюдному согласию о нецелесообразности назначения по делу судебной экспертизы ( л.д.146 т.1), проведение которой, в случае удовлетворения судом требований, заявленных Банком, может привести к увеличению расходов ответной стороны.

В силу ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 1153 ГК РФ одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, к наследнику ФИО1 перешла обязанность по исполнению денежного обязательства, имевшегося у наследодателя - ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При изложенных обстоятельствах, суд считает обоснованным возложить ответственность за исполнение денежных обязательств умершего заемщика ФИО2 на его наследника, принявшую наследство, а именно, на ФИО1, в связи с чем, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика надлежит взыскать 3 454 рубля в счет расходов по оплате государственной пошлины ( л.д.80,81)

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 23.09.2015 года в размере 112 697 (сто двенадцать тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 454 рубля.

В иске ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховые выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Е.А.Панихидникова Мотивированное решение составлено 05 августа 2019 года.