РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19октября 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., с участие ответчика ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1756/2018 по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец ООО «Агентство Финансового Контроля» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере 40000 руб.. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит / заявления на активацию карты ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются неотъемлемой составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и тарифами банка. Согласно выписке / справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, как указывает истец, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор № о передаче прав требований, по которому цедент (банк) уступил цессионарию (истцу) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров. В том числе по указанному договору переуступлены права требования в отношении ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по которому составляет 57362,50 руб., из расчета: 39954,52 руб. – суммы задолженности по основному долгу; 2538,24 руб. – сумма задолженности по процентам; 2752,95 руб. – сумма комиссий; 11170,55 руб. – сумма штрафов; 946,24 – расходы банка. Истец указывает, что оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки прав требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 57362,50 руб.. Мировым судьей вынесен судебный приказ в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу ООО «АФК», который отменен.

На основании изложенного, истец ООО «Агентство Финансового Контроля» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность в размере 57362,50 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1920,88 руб.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» по доверенности ФИО2 в судебное заседание своего представителя не направил, о времени, дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ходатайстве просила суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание возражала против удовлетворения исковых требований, дополнительно суду пояснила, что в 2012 году банк обращался к ней с требованиями о взыскании задолженности, заочное решение отменили, так как задолженность ею погашена в полном объеме. Кроме того, ответчик полагает, что срок для обращения с требованиями о взыскании с неё задолженности истцом пропущен, так как договор кредитования заключался в 2008 году, десять лет назад.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

В силу ст. 3Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 196Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

Согласно статьям 807-810Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 Статья 389.1 ГК РФ).

По смыслу главы 24 ГК РФ в результате уступки права первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме права, который был определен в договоре цессии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № в акцептно-офертной форме путем подачи ответчиком заявления и выдачи кредита на условиях, указанных в заявлении.

Согласно тексту договора кредитования № (индивидуальным условиям кредитования), тип кредита – «Р20ХО»; номер счета – 40№, лимит кредитования на момент заключения договора - 20000 руб., процентная ставка 55,72 % годовых; со страхованием – 66,26 % годовых; определен размер ежемесячного платежа – 1000 руб., день начала платежного периода – 1-ое число каждого месяца. Рекомендуемый срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. Тарифами банка предусмотрены иные платежи и комиссии, предусмотренные договором. Согласно п. 48 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 своей подписью подтвердила, что условия договора об использовании карты, на пяти страницах, Тарифы банка и брошюра «Карта Хоум Кредита» ею получены.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия, в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Согласно гл. II типовых условий договора, являющихся неотъемлемой часть договора кредитования №, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день и фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в соответствующем поле заявки. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Таким образом, в соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей - минимальных обязательных платежей (МОП) в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы МОП для их дальнейшего списания.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с тарифами банка, за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней предусмотрен штраф в размере 1,4 % лимита овердрафта, а сроком свыше 45 дней – 2,8 % от лимита овердрафта. Также предусмотрен ряд комиссии, взимаемых в частности: за обслуживание карты, за получение наличных денежных средств в сумме 144 руб.

Права требования по спорному договору переданы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ООО "Агентство Финансового Контроля" на основании договора уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из договора уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в лице Председателя правления ФИО3, действующего на основании устава, и ООО «Агентство Финансового Контроля», в лице Генерального директора ФИО4, действующего на основании устава, заключили настоящий договор, по которому право (требования) принадлежащее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по имеющим просроченнуюзадолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности)соглашениям об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования в объеме в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № к договору, передано ООО «Агентство Финансового Контроля» в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) (п. 1.1 договора уступки требования).

Согласно п. 2.5. договора уступки требования,ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязано уведомить заемщиков о состоявшемся переходе прав (требований) в течение 20 рабочих дней с момента поступления от цессионария ООО «Агентство Финансового Контроля» денежных средств.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о переходе прав требований к новому кредитору, а также об уплате задолженности по договору, что подтверждено почтовым реестром направленной корреспонденции, представленным в материалы дела.

Согласно приложению № к договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ, цедент передает, а цессионарий принимает следующие права (требования), в частности, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 (№ в списке приложения), общая сумма уступаемых прав составляет 57362,50 руб., из которых сумма основного долга по кредитному договору составляет 39954,52 руб., сумма процентов – 2538,24 руб., сумма комиссий – 2752,95 руб., сумма штрафов – 11170,55 руб., убытки банка – 946,24 руб.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу п. 1 ст. 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям ООО «АФК» о взыскании с нее задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ сроков исковой давности, поскольку последний платеж производился в 2010 году, т.е. на момент продажи долга по кредитному договору в 2015 году, срок исковой давности для взыскания задолженности пропущен.

Копия заявления ФИО1 направлена истцу для ознакомления, разъяснено право предоставления возражений, ходатайства о восстановлении срока исковой давности.

Каких либо пояснений относительно заявления ответчика истцом суду не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара(работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» о поступлении денежных средств по кредитному договору №, последнее поступление денежных средств ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ.

С требованиями о взыскании задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК» обратилось к мировому судьей судебного участка № 87 по г. Тайшету и Тайшетскому району Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.03.2008в сроки, предусмотренные гражданским законодательством, истцом суду не представлено, с ходатайством о восстановлении срока истец к суду не обращался.

Таким образом, по состоянию на момент заключения договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ срок взыскания задолженности по кредитному договору № от 18.03.2008с ФИО1 истек.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства,перечисленные нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, в связи с истечением сроков исковой давности и отсутствия уважительных причин для его восстановления. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57362,50 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1920,88 руб., всего 59283,38 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова