Дело № 2-1/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Нижний Цасучей 13 января 2020 года

Ононский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Недзельского А.А., при помощнике судьи Лукашевич Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав следующее. 05 октября 2017 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора, т.е. квартира, общей площадью 78,8 кв.м., расположенная по адресу

<

адрес>, принадлежащая ответчику на праве собственности. По состоянию на 16 октября 2019 года общая задолженность ответчика составляет 

<

данные изъяты> руб., из них просроченная ссуда 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде 

<

данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду 

<

данные изъяты> руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк», взыскать сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.10.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 17.10.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 78,8 кв.м., этаж 1, расположенная по 

<

адрес>,, кадастровый (или условный) номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб. (согласно п. 3.1 Договора залога), принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования уточнил, просил взыскать сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.11.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 29.11.2019 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 78,8 кв.м., этаж 1, расположенная по 

<

адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты> руб. (согласно п. 3.1 Договора залога), принадлежащую на праве собственности ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки сведений суду не представил, об отложении дела не ходатайствовал.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как видно из материалов дела и установлено судом, в соответствии с условиями кредитного договора № от 05 октября 2017 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля под 20,40 % годовых на срок 120 месяцев, считая со дня предоставления кредита. 

Согласно пункту 11 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека), объект недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, общая площадь 78,8 кв.м. этаж 1, расположенная по 

<

адрес>,, кадастровый (или условный) № (пункт 3.3 кредитного договора).

Согласно п. 4.1 кредитного договора кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а так же уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 5.1 договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

За пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 5.3).

Согласно п. 8.1 заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством. 

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором (п. 8.2).

В случае неисполнения заемщиком обязательств по договору после получения кредита (за исключением возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты в размере штрафа, установленном договором (п.8.4).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 16 октября 2019 года, представленного истцом, задолженность по кредитному договору составляет: размер общей задолженности по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, в том числе просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>. 

02 декабря 2019 года истцом уточнены исковые требования, в связи с оплатой ответчиком ФИО1 суммы кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на 02 декабря 2019 года, согласно которого задолженность по кредитному договору составляет: размер общей задолженности по кредиту – 

<

данные изъяты> рублей, в том числе просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> руб. 

Суд соглашается с представленным расчётом суммы иска и берёт его за основу.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства не выполняет, своевременно и в достаточном объёме сумму основного долга и проценты не погашает.

Исследованные доказательства суд признает допустимыми, относимыми и достаточными для рассмотрения дела по существу.

Таким образом, заявленные требования о взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства по делу было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Принимая во внимание объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, Совкомбанк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Данные нормы применяются и к кредитным правоотношениям в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Учитывая то обстоятельство, что сторонами иного условия не согласовано, суд соглашается с позицией истца о том, что ответчик обязан оплачивать истцу проценты на сумму кредита в размере предусмотренном договором до дня вступления Решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательства.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно договора залога (ипотеки) № № от 05 октября 2017 года ФИО1 передает в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество, указанное в пункте 2.1. настоящего договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 05.10.2017 г.

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. 

Согласно пункту 2.1. договора залога (ипотеки) предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности следующее недвижимое имущество: квартира, общая площадь 78,8 кв.м. этаж 1, расположенная по 

<

адрес> кадастровый (или условный) № 

Согласно пункту 3.1 по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 

<

данные изъяты> рублей.

На основании отчета оценщика, произведенного ООО «Квант», рыночная стоимость квартиры по состоянию на 16.12.2019г. составляет 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 указанного Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела видно, что ответчиком допускаются систематические нарушения сроков внесения периодических платежей начиная с 06.02.2018г. Сумма неисполненного обязательства, превышает начальную продажную цену стоимости предмета ипотеки. Таким образом, суд соглашается с требованием истца о необходимости обращения взыскания на предмет залога.

При определении начальной продажной цены стоимости предмета залога, суд исходит из следующего. Договором об ипотеке, сторонами определена начальная продажная цена в размере 

<

данные изъяты> рублей, по состоянию на дату заключения договора – 05.10.2017г. В ходе рассмотрения дела в суде, соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной стоимости заложенного имущества достигнутого не было. Однако истцом представлен отчёт об оценке объекта недвижимости по состоянию на 16.12.2019г. Согласно отчёта стоимость квартиры по 

<

адрес> кадастровый (или условный) номер №, общей площадью 78,8 кв. метров составила 

<

данные изъяты> рублей. Данную стоимость суд находит разумной, ответчиком она не оспорена. Таким образом, руководствуясь ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» суд берёт за начальную продажную цену предмета зоолога стоимость равную 80% оценочной стоимости.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Способ реализации заложенного имущества суд определяет путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соразмерно удовлетворённых судом исковых требований. Следовательно, расходы, которые понёс истец, по оплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05 октября 2017 года заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 05 октября 2017 года, по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (

<

данные изъяты> руб. – на дату принятия судебного решения), начиная с 29 ноября 2019 года до дня вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России за пользование кредитом по кредитному договору № от 05 октября 2017 года, по состоянию на 05.10.2017г. по ставке 8,50% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (

<

данные изъяты> руб. – на дату принятия судебного решения), за каждый календарный день просрочки, начиная с 29 ноября 2019 года до дня вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога (ипотеки) № ДЗ от 05 октября 2017 года - квартира, общая площадь 78,8 кв.м. этаж 1, расположенная по 

<

адрес>,, кадастровый (или условный) номер №, в размере взысканных судом сумм, в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 05 октября 2017 года путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Ононский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Недзельский